美团进军保险,思路屌炸天
一直以来小宝都有个小心愿,希望保险公司能去互联网大厂挖点产品经理,开开脑洞。
说实话,很多保险公司的产品研发部门都已经思维固化,所谓的新品不是加点保障就是拼拼价格,仅此而已。
而互联网大厂的那些产品经理,总有各种奇思妙想,总能做出一些令人拍案叫绝的好东西。
这不,一直比较低调的美团互助,最近开了个大脑洞,在重疾保障市场的头顶引爆了一个重磅炸弹——
从7月6号开始,美团互助申请将不再限制任何病种。
寥寥几个字,彻底打开了互助产品和说重疾保障的新思路。
1
美团互助是啥?
互助产品现在不算什么新鲜事物了,最典型的就是支付宝的相互宝,目前已经有1亿+的人在参与。
而美团互助,则是由美团发起的互助产品,自去年6月底上线以来,到现在也有3千多万人加入了。
整体来看,互助的规则是大同小异——
先把一群人聚集在一起,加入的时候完全免费。
等互助群体中有人不幸生大病了,其他没得病的人再一起平摊他的治疗花费。
比如100个人一起互助,其中某1个人得了癌症要30万治疗,其他99个人就一起出这30万,每人平均出3千块。
当然,由于互助产品的成员基数大,平摊到每个人头上压力不会这么大,每起互助平摊到一个人身上只要1毛钱。
美团互助给自己立的flag是,预计2020年分摊到每个人头上的互助金,不超过50元~(美团用户年轻人更多)
其中,美团互助最最最让人眼前一亮的是——完全不限病种,给整个重疾保障市场提供了一个崭新的思路。
2
怎么个不限病种法?
互助产品说起来其实也算是重疾险的一种,主要保障的是重大疾病,比如癌症、心肌梗塞之类的。
如果达到某种重疾规定的标准,就一次性赔钱,比如30万、50万。
但问题就在于,绝大多数重疾险也好互助产品也好,都有具体疾病数量的限制,少的保五六十种疾病,多的保一百来种,总归会有遗漏。
相信投保重疾险的朋友都有这个担忧。
保险公司也想多保一些呀,但很多罕见病都难以“定性定量”,或者有的病压根就是个个例,咋办呢?
美团互助提出了一个新思路并付诸了实践——按照医保花费来“定级”。
简单来说就是,只要看病的花费达到一定程度,就能申请互助金。
美团互助也规定了102种大病,如果确诊了,可以一次性赔15万,后续如果治疗花费比较高,医保内花费累计达到了24万,就再赔15万,总共30万。
而要是规定重疾之外的疾病,包括疾病和意外。
如果医保内花费累计达到12万,美团互助一次性赔15万。后续如果花费继续往上走,累计达到了24万,则再赔15万,总共也是30万。
比如小明得了某个X病,虽然不在102种常见重疾的保障范围内,但只要小明在看病的时候医保内的花费达到12万,就能找美团互助理赔15万。
如果花费比较多,医保内的花费达到24万,就能再找美团互助理赔15万,加起来一共是30万。
3
有什么限制?
如果得的是102种疾病中的一种,相对简单点,确诊或达到相应的治疗花费标准即可。
至于这个花费标准,具体是怎么定的呢?
初次确诊疾病180天内,发生的合理且必须的医疗花费和特殊门诊医疗费用。
其中特殊门诊医疗费用,可以累计计算到首次住院后的365天。
换句话来说,医保花费金额累计的时间是有限制的,要在180天内花费累计到12万或24万的才行,而特殊门诊费用是365天。
所以不是无限期累计哈,按照它的时间要求来看,说明要达到某种严重程度才行。
4
跟相互宝比哪个好?
(点击查看大图)
其实现在很多互联网大厂都在做互助,除了支付宝和美团之外,还有百度、360、滴滴等。
但真正值得我们关注的,也就头部的支付宝和美团。
原因很简单,互助产品说到底还不是保险产品,没有监管盯着,也没有国家兜着,万一哪天运营不好,分分钟解散,远不如正儿八经的保险稳定。
理论上来说人越多的互助产品就越稳定,所以如果要投,就投参与人数多的,
那美团互助和支付宝的相互宝比,哪个更好呢?
很难说,各有各的优势。
相互宝的优势在于年龄限制小,等待期短,而美团互助的优势则是没有疾病限制,保障范围更大。
考虑到加入的人越多越稳定这个因素,如果非要选一个的话,小宝个人还是倾向相互宝,然后才是美团互助。
毕竟相互宝1亿多用户的体量摆在这,而且100种重疾足以覆盖我们95%+的重疾风险,剩余的部分属于锦上添花。
而如果预算支持,可以两个都加,互助产品之间互不冲突,万一发生重疾,各赔各的。
怎么投?
支付宝的相互宝,打开支付宝APP,在首页搜索「相互宝」三个字就能看到。
美团互助,则需要打开美团APP,在首页搜索「美团互助」四个字。
需要注意的是,小宝在加入美团互助的时候发现无论是苹果端还是安卓端,都没有看到它主动弹出来的健康询问,这点非常可怕。
要知道绝大多数用户都是保险小白,哪知道买保险还有健康告知这个限制啊。
以目前美团互助的参与流程看,隐患大大的有。
所以如果想加入的话,记得手动点击页面下方的「健康要求」看看,确定自己符合要求了再加入,以免将来被拒赔。
最后再啰嗦一句,目前互助产品还是有稳定性的问题,代替不了重疾险。
重疾险像衬衫,互助产品像马甲。
先穿衬衫再穿马甲,帅!
光穿马甲不穿衬衫,辣眼睛。
建议有条件的优先配置重疾险,还有余力的,再加入相互宝或美团互助。
而对于手头预算特别紧张,没有条件配置重疾险的,则可以先用互助产品过渡过渡,总比啥也没有裸奔好。
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