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好医保,竟被干趴了

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力哥说理财力哥说理财 2020-07-10 17:39:59 4051
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好久好久没评测过百万医疗险了哈,感觉上一次已经是上个世纪的事了…

原因嘛大家都知道,支付宝和微信这俩巨头打造的好医保和微医保长期医疗险实在太给力。

不仅保障内容到位、有6年保证续保,而且价格还很便宜,一登场就是王者,这谁受得了?


所以一些新来的小鱼小虾,也就没必要摆上台面专门说了。

但是吧万事无绝对,最近有个新产品,复星联合超越保2020,细细一品,确实有料~

无论是价格还是保障内容,竟然都能压好医保一头,简直不可思议。

今天我们就来看看,它能不能把好医保彻底干趴。

保障内容

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(点击查看大图)

一眼扫下来,超越保也好,好医保也好,保障内容其实大同小异。

主要的保障都是「报销住院医疗花费」,一般疾病住院,每年的报销上限是200万,而如果是因为重大疾病导致住院,每年的上限是400万。

对于一般人来说,这个报销额度绝对妥妥的。

另外,除了住院之外,还可以报销一些花费较高的特殊门诊,比如肾透析、化疗、放疗等,额度也算在200万或400万之内。

都支持6年保证续保,要说差异,真的灰常小~~

只不过超越保分成了标准版和特需版,标准版跟好医保一样,住院的话只能在公立医院的普通部。

而超越保的特需版,支持报销公立医院的特需部、VIP部和国际部花费,也就是能去医院的“头等舱”就诊。


不仅环境好,而且医疗待遇也更好,比如说在普通部约要三个月的手术,在国际部约的话可能只要一周就行了,VIP待遇。

三个产品有什么区别?

2

整体来看保障是很相近的,剩下就是细节之处的贴身肉搏环节了——

1、免赔额

市面上绝大多数百万医疗险的免赔额,都是1万块钱。

也就是说,住院的花费经过社保报销后,剩余的金额,要超过1万才能用医疗险报销。

比如住院花了10万,社保报完还剩7万,可以找医疗险报销「7-1万免赔额=6万」。

一般的产品,免赔额是每年算一次,而好医保是6年累计免赔1万。

比如投保第一年住院只花了7千,达不到报销标准,但后面五年只要某次在住院花费达到3千以上,算下来累计达到一万,就能报销。

那超越保2020呢,标准版的免赔额是1万,特需版是1.5万。

虽然不能6年累计免赔,但每年都会自动下降1一千块免赔额。

以标准版举例,第一年的免赔额是1万,没有理赔过的话,第二年就降到了9千,第三年降到8千,最低可以降到5千。

而特需版的免赔额是1.5万,一直没理赔的话,可以降到1万。

哪个更好呢?

说不好,各有优劣~

2、特药服务

2018年的时候有个电影叫《我不是药神》,相信大家都有印象。

电影给我们科普了一个很重要的知识点,有些癌症是可以用过特效药治愈或控制的,但缺点嘛就是,贵。

好在好医保长期医疗有特药服务,即便要用这种死贵死贵的药,也可以报销。

但它有个小缺陷,这个保障并非是写进主条款里的,而是以赠送的名义送我们的。


正常来说没啥问题,怕就怕它哪天突然不送了,毕竟不受主条款六年保证续保的保障。

而超越保2020的特药保障解决了这个bug,直接大大方方写进了条款中,受6年保证续保条款保护。

3、质子重离子报销

癌症有个很重要的治疗方式,就是化疗和放疗,但这是杀敌一千自伤八百的“损招”,好细胞坏细胞一起杀。

而质子重离子不一样,类似于精准打击,瞄准坏细胞biubiubiu,疗效好且副作用小。

但问题嘛也跟特效药一样,贵,一个疗程就要三十来万,一般家庭很难承受。

好医保支持质子重离治疗花费的报销,额度是100万/年,也是一年期,以赠险的名义保障。

而超越保呢,跟上面一样,同样是写进主合同里面,6年保证续保,保额跟重疾住院额度共用,400万/年。

4、价格


(点击查看大图)

好医保由于有支付宝大数据的加持,能把一些有骗保风险的人群挡在外面以控制理赔率,尽可能地降低了保费。

复星联合可没这么多数据,但竟然能把价格压得比好医保还低。

不知怎么做到的,反正一个字,刚!

5、核保

医疗险支持智能核保已经不算什么新鲜事了,像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳之类的,符合要求就能投。

但支持人工核保的,真是凤毛麟角,好医保和微医保的长期医疗都不支持,而超越保2020支持。

如果自己的小毛病触碰了健康告知,但在智能核保系统中又没有找到对应的选项,超越保2020是不二之选~

所以大体上看,超越保2020甚至比好医保还好一点。

好医保被干趴了吗?

3

未必。

医疗险最大的一个问题是续保稳定性,一般来说用户基数越大的产品,稳定性越好。

好医保背靠支付宝这个顶级流量大腿,两三千万的用户基数在业界自然是首屈一指。

而复星联合的超越保呢,一颗冉冉升起的新星,未来能走到哪一步,说不好。

毕竟保证续保的时间只有6年,6年之后如果产品停售了,还是得重新投保其他产品。

因此,就当下的情况来看,6年后好医保长期医疗“健在”的可能性会更高一些。

其次,虽然超越保2020支持人工核保,好医保长期医疗不支持,但在健康告知方面,超越保还是比好医保严格了不少。


(左边是超越保,右边是好医保)

也就说,如果投好医保的话,可能有些问题压根就没触碰到健康告知,直接投就完事了。

而投超越保的话,要是不幸触碰到了,还得尝试核保。

最后,虽然都是6年保证续保,但在6年期满后的续保条件上,超越保稍逊一筹。


(超越保条款截图)

6年期满后,要是超越保停售了,虽然支持无等待期免健康告知投保复星旗下的其它医疗险,但得经过保险公司审核同意才行。

至于到底是怎么审核,怎样才能满足标准,没有明说…

而好医保长期医疗呢,可以直接无等待期无健康告知直接续保人保旗下的其它医疗险,不需要审核。

怎么选?

4

百万医疗险有一个就可以了,好在超越保和好医保的优缺点比较明显,挑选起来也就没那么困难了——

1、身体比较健康,在意价格,看重特药服务和质子重离子写进条款,需要特需服务,或需要人工核保的,选超越保2020。

对了,它还支持「转保免等待期」,之前投了其它没有6年保证续保产品的,看下图——


注意,虽然免等待期,但还是要过健康告知的哈。

2、身体有些小毛病,需要更宽松的健康告知,看重医疗险的体量、稳定性、续保条件,以及职业风险较高的,妥妥的选好医保长期医疗。



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