花呗上征信，还要继续用吗？

这两天，花呗接入征信的消息引起了广泛关注，一度占据微博热搜榜首！

花呗方面称，在用户授权的前提下，花呗会逐步纳入征信系统。保持良好的信用习惯，不会影响征信记录。

这消息之所以引起如此大的关注，是因为借助支付宝的全民普及，花呗有着极为庞大的用户群。

蚂蚁金服招股书显示，花呗借呗用户约5亿，除去60岁以上老人和18岁以下小孩，基本每两人中就有一个是其用户。

不得不说，马爸爸才是国人最大的债主啊。

下面，我们来说说和花呗征信相关的问题。

花呗如何接入征信？

现在只要打开花呗，就会提示你升级。

点进去你会看到下面这个：

说白了就是问你是否同意接入征信，你点同意升级，就会给你接入征信。

你不同意，后面就会一直弹出这个重要提醒，一直到你同意为止。

如果你没看到这个提醒，那大概是已经接入了。

打开花呗页面，点击右上角的设置符号，找到相关合同及产品说明。

如果里面有《个人征信查询报送授权书》，就是已经接入征信了，没有就说明未接入。

同意花呗升级之后，用户的相关记录，包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等，会以月度为单位上报央行征信系统，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息，报送的主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司。

接入征信有什么影响？

按照花呗官方的说法，保持良好的使用，不会影响征信记录。

但，果真如此吗？

首先，反过来说，如果出现逾期的话，铁定会影响征信记录。

事实上，所有上央行征信系统的贷款记录，不管什么性质的，只要逾期，都会或多或少影响个人征信。

如果逾期3个月以上，影响会很大，可能以后申请房贷都会批不下来。

其次，再从正面说，如果一直正常还款，从未逾期，是不是就丝毫没有影响呢？

也不是。

花呗属于消费贷，这种贷款，在银行往往是不受待见的。

此前就曾出现过，银行房贷额度紧张时，如果客户有消费贷款的，无论结清未结清，都无法再申请房贷。

现在的网贷产品，主要分小额贷款和消费贷款两类。

像蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、360借条等，属于小贷，这类贷款早已全面接入征信了。

你每使用一次，就会在你的征信上记一笔，频繁使用这类服务，说明你经常“手头很紧”，入不敷出，你的征信就会很“花”，这会对以后的大额贷款，比如房贷车贷产生影响。

松一点的银行，会要求你先把这些贷款还清，紧一点的银行，多一事不如少一事，可能直接就不给你放贷了。

像蚂蚁花呗、京东白条、美团月付、携程去哪儿“拿去花”等，属于消费贷，情况比小贷好一点，但如果高频使用这类服务，也可能对今后申请房贷产生一定影响。

至于到底影响有多大，没有明确标准，还得看具体银行。

如果银行把这类消费贷看成和信用卡一样的信息，那就没问题。

信用卡消费，一直都上征信，但只要不逾期，对后续贷款没啥影响。

但如果有些银行风控卡得比较严，就是要把这类银行体系外的消费贷也视为一种小贷，那影响就比较大了，即便正常还款，也可能会对用户后续像银行申请房贷或其他大额贷款，产生影响。

基于这种不确定性，力哥给大家的建议是：

如果手头不是很缺钱，或者花呗额度不高的话，可以考虑先关掉花呗，改用关联信用卡、余额宝、储蓄卡余额等方式消费。

如果选择继续使用，也可以，但切记不要逾期，尽量少用分期，这样才能把花呗对征信的影响降到最低。

如何关闭花呗？

不得不说，支付宝挺鸡贼的，关闭花呗的入口藏得很深，路径为支付宝-我的-花呗-我的-其他-关闭花呗，如下图所示。

在关闭花呗之前，记得先把花呗的欠款结清，路径为花呗-我的账单-我的客服-花呗提前结清。

结清之后，就可以关闭花呗，以后就再也不用担心影响征信啦。

如果真缺钱，可以找银行贷款，或者使用信用卡消费。

银行贷款相对比较健康，对征信不会有不良影响，而且利息相对也比较低。

如果银行不给你贷款，也不给你批信用卡，说明你的信用已经很差了，这种情况就更要远离小贷和消费贷，遏制欲望，减少消费，好好养养自己的信用，才是正道。

否则，透支消费就像吸毒，会让你在这条不归路上越走越远，把人生搞得一团糟。

最后，力哥给大家一句忠告：可以为购买升值资产贷款，尽量别为消费贷款。

贷款消费是一件很蠢的事，比如你一成首付弹个车，每个月还车贷，然后车子的保险、停车费、保养费、油费、过路费都是支出，结果凭空增加了很多支出，如果收入不高，注定要月光。

对大部分人来说，车子并非刚需，能用车子产生持续收入的就更少，实在不值得。

而且贷款消费，容易上瘾，本来买个iPhone13大几千，你一下子拿不出这么多钱，结果给你12期免息，每期666.6元，你立马剁手了。

这会给你一种错觉，觉得自己好像可以轻松享受那些超过自己生活水平的消费，并习以为常。

殊不知，由俭入奢易，由奢入俭难。

出来混，迟早要还的。