相互宝，退了吧…

“0元加入，先享保障”

“一人生病，众人均摊”

“30万保障，帮一个家”

就在3年前，支付宝在全网发布了网络互助平台，并且凭借自身强大的流量和号召力，一举把「互助」做成了一个事业。

几十上百个大大小小的互助平台如雨后春笋般先后登场，比如大家熟知的美团互助、百度灯火互助、轻松互助、水滴互助等等等等…

然而时至今日，绝大多数已经关停退场。

当中的领头羊相互宝虽然还在运行，但似乎陷入了「死亡螺旋」当中。

这四个字听着很高深，翻译成人话就是——

健康的人在退出，毛病多的在参与，人数逐渐减少，分摊金额越来越高。

最近后台很多人在问小宝：现在相互宝还划算吗？该不该退出？

以前我是相互宝坚定的支持者，可此一时彼一时，现在得根据情况分析了。

2、

相互宝的模式非常简单好懂，所有的人先免费加入，等加入的人里面有人得重大疾病了，成员再一起平摊互助金。

比如有1万个人参与，当期有10个人得了大病，每个人要给30万互助金，总共就是300万。

这300万就由剩下的9990个人平摊，摊到每个人身上就是300.3元。

当然，实际分摊金额比这个要小很多，因为参与的人多，生病的人少。

从这个模式能看出来，假设患病的人越来越多，参与分摊互助金的人越来越少，每个人要分摊的互助金就会越来越高。

好奇扒了两个数据，还是很直观的。

一个是相互宝自开始到现在的每期分摊金额——

金额从最初的每期几分钱，逐渐涨到了现在每期7.56元，一个月2期，也就是15.12元…

另一个是相互宝互助参与人数——

前期还好，现在嘛，最近一年来的人数都在下降，最近平均每期脱粉100万左右…

价格越来越高，人数越来越少，很明显，相互宝正在走下坡路。

按照这个脱粉的速度和趋势看，不出3年相互宝就得解散了。

3、

众所周知，相互宝主打的是便宜、划算。

按照相互宝的分摊模式，每个符合要求的患者会有一笔互助金，同时，还有一个8%的「管理费」需要用户承担。

毕竟相互宝的团队也需要资金来维持运营。

8%是什么概念？

一般保险公司的管理费是20-40%，而即便是慈善机构的也要去到10-20%，相互宝团队只收8%，良心确实是大大的有。

只不过理想是丰满的，现实是骨感的。

随着健康人群的退出，患病人数的增加，相互宝的分摊金额越来越高。

对于一部分人来说，甚至已经不如买保险划算了。

相互宝所提供的保障是「100种重疾+5种罕见病」，本质上跟一年期的重疾险差不多。

目前最新的分摊金额是7.56元，每个月分摊两期就是15.12元。

假设相互宝的分摊金额不再大幅波动，一年大概是181.44元。

我们拿支付宝自家的健康福（1年期）来跟它对比看看——

（点击查看大图）

从价格来看，很明显，0-25岁的人参加相互宝还不如老老实实买重疾险划算。

比如10岁的小朋友，买个1年期重疾，30万保额也就是102元，而参加相互宝每年得分摊181.44元甚至更高，前者更划算。

4、

相互宝走到今天这个地步，既在情理之中，也在意料之外。

优点是简单且相对便宜。

对于25岁以上的朋友来说，目前这个价格还是很有优势的。

而缺点还是那个——不稳。

不仅价格不稳，保障嘛也不稳。

价格是根据互助人数多少和参与分摊人数的多少波动的，按照目前的趋势看，未来可能越来越高。

保障不稳则指的是它的规则——

比如人太多不行，人太少也不行，可能会对整个计划进行调整。

再比如因政策因素或人数少于324万的时候，相互宝团队有权终止互助计划…

其中关于规则调整最典型的一个案例是，甲状腺癌的保障。

2020年1月1号之前加入且确诊甲状腺癌的，可以获得30万互助金，而之后相互宝就把条款改了，95%以上的甲状腺癌不再获得保障。

即便之前我们曾经为甲癌患者分摊过互助金，将来要是不幸得了甲癌，也一样不受保障。

有的人就表示这他丫也太不公平了，凭什么我之前给别人分摊过钱，将来我得病了却不能获得一样的救助。

有意见？

人家表示：有意见可以滚粗。

总的来说，稳定性跟正儿八经受监管监督的保险没得比。

如果你问小宝，要不要退？

结合当下情况，如果单纯站在性价比的角度看，25岁及以下的朋友，如果身体没有问题，还能正常配置其他的重疾险，可以先行撤退了。

有这钱，不如配置个1年期的重疾险，更稳更香。

而对于25岁以上的，先按兵不动，将来价格要是持续上涨的话，再考虑撤退。

至于身体状况已经发生变化，出现了些不好投保的小毛病，比如大三阳、肺结节之类的，建议还是老老实实保留。

毕竟已经很难再配置别的重疾保障，相互宝虽然不完美，但总比裸奔好。

当然，我是不会主动退出的，有两个原因——

一是我有充足的疾病风险保障，150多万的重疾保额+好医保长期医疗，有没有相互宝的理赔款对我来说都没什么影响。

我看中的是它的理赔审核，虽然审核严格一直备受诟病，但换个角度看，如果我是用它来做慈善的话，它严格的审核可以帮我把钱给到真正有需要的人手里，比虚假信息满天飞的XX筹靠谱多了不是。

二是作为一个保险博主，我有这个责任继续“卧”在里面替大家观察它的运行情况。

就拿刚刚文章前面用到的相互宝分摊金额走势来说，不从头参与可没资格查看。

有什么风吹草动，也好跟大家第一时间通报。

而如果是普通的用户，如果你的年龄在25以上或者想通过相互宝做慈善，或者是因为身体原因配置不了别的重疾保障了，暂且保留。

反之，如果你仅仅是要一份保障，而且年龄在25岁以内，可以考虑用正经的重疾产品代替它。

有条件直接上长期的，比如保到终身或保到70，暂时有压力，选择保1年期的也可~