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力哥说理财力哥说理财 2022-11-30 15:35:15 2735
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最近舆论风口的确变了,大家才能看到昨天的《你希望如何度过这一生?》,以及那么多大尺度留言。

但凡事得有度,现在口子只开到这里,千万不能过,忘了自己几斤几两~

有些话,现在不能说,以后还是不能说,有些趋势,现在没变,以后还是不会变。

有些事,再多的热血,也只是徒劳无功,再大的波澜,也无法掀翻巨轮,结局早已注定。


但不管怎样,这些努力多少会缓解很多人当下的困境,还是要为他们的勇敢点赞~

有人说,力哥这次复出后文章很短,不适应。

因为做了自我阉割,文章越长,信息密度越大,越有可能不知哪句话触线,导致全文挂掉。

像“影响人类历史名人”系列,上万字里可能就几个字敏感,全文挂,亏大发了……

原来很多长文,一是信息密度高,旁征博引,减不下来,二是我追求更严谨的语言,把反对者可能抓我的bug提前堵住,自然多复杂长句。

现在想开了,认同的直接出结论也认同,不认同的说再多也没用,爱看不看呗~

今后,我会尽量言简意赅,多说简单粗暴的观点结论,少来逻辑缜密的分析论证,伸手党最爱,撒花~

……

眼下最热的个人养老金,很多人让我聊聊,来一发。

今年4月刚出消息时,我就写过一发——《个人养老金来了,不管你买不买,反正我肯定买!》

简单复述下:

1、中国正在快速走向深度老龄化,影响的不只是经济增速,更可能压垮财政。

2、政府养老金池子入不敷出,最后只能拆东墙补西墙,保证这点钱够你吃饭饿不死(必须保证,这是国家信用的象征),想要过上体面的退休生活不可能。

3、政府要把国民养老负担转嫁出去,不得不学发达国家,三条腿走路。

第一支柱:企业强制缴纳的社保养老金;

第二支柱:企业和员工一起交的企业年金/职业年金;

第三支柱:自己未雨绸缪买的IRA(个人养老金账户)。

三足鼎立,共同支撑起体面的退休生活。

4、养老金是年老力衰后的保命钱,经不起半点闪失,所以和普通理财产品有三个明显区别。

一是采取FOF形式,也就是基金中的基金,怕单一基金风险太大,买一篮子基金,整体风险相对更低。

最近某债基突然一天暴跌10%+,这种事我从业十多年,也是闻所未闻,但这种黑天鹅就是发生了,且未来世界不确定性会继续提升,FOF就能规避单一基金这种不可测的风险。

二是基金组合会根据你的退休年龄,逐渐降低高风险高波动的股权类资产占比,提高低风险低波动的债权类资产占比。

比如你现在30岁,计划65岁退休,现在可以最高买80%股票,通过承担更高风险,换来更高长期潜在回报。

但随着临近65岁,最高股票占比逐渐下降,相对潜在收益也会下降。

到65岁时,变成一个债券占绝对主体的稳健理财产品,从而稳定给你每月发退休金。

三是为保证养老金专款专用,钱一旦进了IRA账户,就和你存进社保账户或企业年金一样,不到退休拿不出来,除非出现移民或死亡之类的特殊情况(账户内资金可作为遗产由继承人继承)。

发现没?

这货和投资连结型的养老保险没本质区别,都是一篮子高度分散的投资产品打包,都是长期风险偏低,钱都会被锁死。

但人性不耐,二鸟在林不如一鸟在手,人们总想三六九拿现钱,手中有钱,心中不慌。

所以社保一定要强制缴纳,年金要企业牵头拖着你上(很多人还犹犹豫豫不想交,殊不知这只是中国少数人的职场福利)。

商业保险也必须靠小宝这样的人,三天两头苦口婆心教育宣传,否则人都有懒惰和侥幸心理,总倾向于得过且过,活在当下,以后的事,以后再说。

政府为鼓励老百姓自己掏钱买IRA,能做的就是税收优惠。

注意,不是免税,而是“税收递延”。

本来现在就要交的个税,可以先不交,作为本金,打入账户利滚利,长期复利效果还是很可观的。

等退休后要拿出来用了,再缴纳最低档的个税(3%)。

现在试点期间,一年只有12000元额度。

我们的个税也是超额阶梯累进制,原本税率不一样,节税效果也不同,一年能省几百到小几千的样子。

4月那会儿,我说这货正式发售后,我肯定会买,毕竟是合法节税,不管多少都是肉啊。

当时小宝和我观点不同,还有荔枝问,怎么小宝和你打架了,到底该听谁的?

但现在,对不起,我反悔了……

一是我仔细算了下,这点钱的节税效果吧……

一个字:尬。


现在个税免征额有5K,加各种专项附加扣除,很容易就能把免征额提高到7-8K,对于低收入人群来说,本来就不用交税,毫无吸引力。

对中等收入人群来说,就算一年有个十几万收入,首先要满足当下日常生活所需,随后是全家人重疾保障和子女教育费用,以及最大头的买房还贷的钱,还有闲钱,才会考虑给自己额外添置养老保障。

对于税前年薪低于15万的,也没多大吸引力。

那收入大几十万的高收入人群呢?

如果在上市公司或外企之类的比较规范的公司工作,不做任何税务筹划,个税交的是有点肉痛,但这每年12K的税基,也根本不够看啊……

至于那些能用各种方法降低税负,或收入来源多样又隐蔽的富人来说,同样不在乎这点税收优惠。

所以这点节税效果吧,穷人用不着,中产顾不了,富人看不上,尬。

如果未来能大幅提高税收优惠上限,应该会吸引更多高收入人群,但这又和共同富裕大方针冲突……

二是我自己今年经历了流动性比较紧张的局面。

老荔枝都知道,去年底停售那一拨,我又买了一大笔年金险,加上预期今年会银根放松,继续降息,理财收益会很鸡肋,年初还把所有房贷提前还了,这么一搞,年初手里的流动性资金就没那么宽裕。

当时敢这么操作,主要是预期今年公司还会有收入,可以弥补流动性。

没想到,今年股市持续下跌,特别是中概股在粪坑里还能继续往180层地狱无底线狂跌,我不得不遵循七步定投的恒定市值原则,不断补仓,就像个无底洞,不断吞噬我的现金流。

加上我家还在装修,也在持续往外花钱。

更没想到的是,进入二季度后,由于政策持续打压+经济大环境突然大幅转冷,也明显影响到了我的公司收入。

但房租、人员工资这些刚性成本却一分不少,一进一出,手头就更紧了~

好在6月和11月,有两波股市回暖,我一边用网格收割正常获利了结,一边每次收割之后,都会小幅降低手里几乎所有股票基金的目标市值,又回笼了不少流动性。

这也是我今年多次建议的,逐渐逢高降低A股(包括中概股)资产配比。

现在这世道,因为看不清前路,到处都是不确定性,很多人没安全感,这钱一旦砸进去,就彻底锁死了,我真要为了那点税收优惠,搭进去几十年的流动性吗?

20-30年后会是啥局面,放3年前,我还是很有信心的,现在,我也说不好……

现在我都有点后悔,去年太过乐观,想保证自己养老无忧,买了太多锁死期限的年金险。

可这货流动性还不如房子,无论是国家世界还是我的个人生活,未来真有点啥意料之外的重大变故,就一点没办法。

早知道,去年还是应该多买点更灵活的可以随时减保提取的增额终身寿!

外界的不确定性越高,手上的流动性越重要!


这也是为啥现在很多人不敢投资,不敢买房,3.6%的贷款也不敢要,只想着现金为王。

大家都怕再来个什么意想不到的幺蛾子。

现在除了核酸公司,谁还敢说自己铁定躺赚数钱?

毕竟,百年不遇大变局已拉开序幕,内外环境同时在发生重大转变,且长期变化已无法扭转,最多阶段性缓和。

那什么样的人,适合买现在的IRA呢?

年收入在15-40万之间,规规矩矩纳税的职场打工人,一辈子都不可能离开中国,对未来养老充满忧虑,年龄在50岁以下的人群。

只不过就算要买,也可以再观望下。

现在各家产品的差异有点大,费率优惠也不够给力(FOF费率本来就很坑),产品的稳定性也还有待观察,事关养老的重大投资决策,务必慎重。

PS:作为政治任务,现在各大银行发疯似地搞开户营销,内卷得一塌糊涂,有开户送50的,送100的,还有抽奖的,哪怕只是开个空户也给,一心想跑马圈地,先把坑位占了……

我觉得这货是事关养老保命钱的长期投资,不该像以前拼命推ETC一样搞那么浮夸,变成一种羊毛娱乐活动。

有些事,政府就该靠边站,交给市场去自由配置资源。

有些事,比如养老金问题,事关国家和百姓的重大长远利益,应该更加突出社会主义制度的优越性,强调福泽全民的公益属性,而不是完全开放给各大金融机构,任由商家自由竞争,甚至为了争抢客户,过度内卷,容易把老百姓整糊涂了,不明不白的,贪小便宜吃大亏。

毕竟,未来中国面临的深度老龄化挑战,是人类历史上从未遇到过的,会比日韩欧美更严峻。

这种该管的不管,不该管的乱管的事,还少吗?

PPS:我三季度就预测过,可以自由减保取现的增额终身寿产品,估计命不久矣。

因为保险公司不知道客户啥时候会申请取现,万一遇上极端情况,大家一起取现,可能会对保险公司现金流造成挤兑,为了规避金融风险,政府肯定会出台政策,进一步加强监管。

这不,最近政策来了——


所谓“问题产品”,就是性价比更高的,对客户更友好,能更好满足客户需求的产品,但也是最容易引发金融风险,监管最不喜欢的……

接下去一个月,这类增额终身寿产品会陆续下架,明年应该就看不到了。


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