多家中小银行年底“加息揽储”，业内人士指路“理财攻略”

　　临近年底，有多家中小银行或上调存款利率，或推出了存款利率在2%以上的存款产品，从而吸引储户。“加息揽储”热潮下，还有一些存款利率相对较高的中小银行吸引了异地储户的目光。

　　在降准降息、息差收窄的大环境下，人民币存款利率下调的大趋势已定。有银行和基金公司业内人士提供了一些理财思路方向。

　　多家中小银行年底“加息揽储”

　　12月6日，河南荥阳农商行公布，上调一年期、二年期、三年期存款利率至1.8％、1.8%、2.05%。该行还称，12月7日大额存单将发售，20万起存的大额存单，一年期执行利率为2.1％，三年期执行利率为2.35％。

图片来源：河南荥阳农商行公众号

　　12月6日，无锡锡商银行公布，该行20万元起购的大额存单，三年期年利率达到了3％，365天之后可转让。

图源：无锡锡商银行微信公众号

　　除了以上两家银行，很多家银行，都有类似的“揽储”操作。海南银行11月末也发行了新的大额存单产品，三年期的存单产品，年利率达到了2.35％。潍坊银行12月5日也发行了20万元起存、年利率最高达 2.05% 的可转让大额存单。

　　“加息揽储”热潮下，还有部分存款利率相对较高的中小银行吸引了异地储户的目光。据媒体报道，某城商行在天津地区存款的利率分别为：1年、2年期存款利率为2.25%、3年期为2.6%、5年期为2.45%。以上存款利率明显高于北京地区大中型银行的存款利率，因而部分北京居民加入到了跨城前往天津存款的队伍中。

　　在降准降息、息差收窄的大环境下，这些中小银行可“逆势而上”。而这些产品也颇具市场热度——有媒体咨询某农商行月内推出的一款高利率大额存单产品，工作人员表示已经售罄。

　　一城商行天津武清支行工作人员对媒体表示，最近外地咨询存款的客户比较多，但是之前问的比较多的3年期利率2.7%的存款已经没有了。

　　光大银行(601818)金融市场部分析师周茂华表示，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。在银行高息揽储的同时，有业内人士提示风险。产品一家城商行的工作人员表示，有的银行的利率跟其他银行差距有点太大了，他们觉得安全性有待商榷。

　　业内人士指路“理财攻略”

　　2024年下半年以来，“高利率”成为了许多银行存款产品的“卖点”。这不免让人感到唏嘘。

　　?人民币存款利率下调的大趋势已定。据中国人民银行数据，1990年~1996年，3年期人民币存款基准利率大多在7%以上，1993年7月达到阶段性高峰12.24%。2000年开始，3年期人民币存款基准利率基本降至5%以下。

　　以大行工商银行(601398)为例，2014年末工行3年定期存款利率为4%，2015年10月下降至2.75%，2023年12月已跌至2%以下。

图片来源：Wind

　　中国银行(601988)研究院三季度发布的《中国经济金融展望报告》指出，自2024年7月底央行启动新一轮降息政策以来，下调存款利率，这是商业银行应对净息差收窄的必然选择，有助于缓解银行存款定期化、长期化带来的负债成本压力，降低银行的资金成本，从而让银行扩大信贷投放力度，从而更好地服务实体经济。

　　针对以上背景，有银行和基金公司业内人士提供了一些理财思路方向。大华银行环球市场部总监周石磊表示，大类上还是较为看好债基类理财产品，政治局会议上将货币政策基调从稳健调整为适宽，明年将会继续降息降准。要珍惜现在 2%以上的低风险理财收益率。

　　周石磊进一步指出，也可以考虑适量配置一些 中证A500ETF，2025年对股市会出现进一步流动性支持， 中证A500 作为近期主推的产品，可以考虑逢低买入，逐步加仓。 另外，还可考虑配置4-5%的美元理财等。

　　2024年以来，债基热度居高不下。据证券时报·数据宝统计，截至12月13日，逾3400只债基复权单位净值创出历史新高。今年逾千只债基收益率超5%。从基本面看，12月以来，10年期国债收益率加速下行，2日首次跌破“2%”的重要关口，此后不断刷新低点。　　

图片来源：数据宝

　　国泰基金基金经理、中证A500ETF基金经理黄岳表示，A500ETF的指数编制方式相对科学，费率低，分红机制友好，市值风格上偏向于大盘股，因此在流动性驱动的行情里风险也更小，对投资者来说，操作难度也会相对低一点。