江苏金服姜韬：数字人民币智能合约解决预付消费痛点

来源：移动支付网

4月18日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合主办的“2024第二届数字人民币产业可持续发展研讨会”在苏州召开。会上，苏州金服实验室科技公司（筹）总经理姜韬分享了数字人民币智能合约在预付消费领域的探索。

姜韬介绍，预付费发展历程分为3个阶段：

一是起步阶段，可追溯到早期的信用制度；二是发展阶段，随着电信行业的发展，预付费成为手机通讯领域的一种主要付款方式；三是现阶段，随着互联网的普及，广泛应用于礼品卡、会员服务等。

针对预付费，政府出台的政策文件并不少，包括商务部《单用途商业预付卡管理办法（试行）》、江苏省人民政府《江苏省预付卡管理办法》、江苏省商务厅《江苏省单用途商业预付卡管理细则（试行）》、江苏省体育局《关于进一步加强体育健身服务行业预付式消费管理工作的通知》等。

目前，预付费场景有很多，包括教育培训、美容美发、体育健身、旅游住宿、交通运输等。

而关于预付费的优势，对于消费者来说，预付费模式可简化支付流程。消费者可以提前支付费用，避免每次使用服务或购买产品时都需要进行支付，提高了便利性。

对于商户来说，可降低其运营成本，减少财务压力，提高资金使用效率。提前支付费用也可增加消费者对于商户的忠诚度，消费者可能更有动力长期使用服务或购买产品，以充分利用所预支付的费用。另外，商户可根据消费者实际需求，定制不同面值、套餐及优惠活动，以实现个性化服务。

但是，预付费也存在一些痛点问题，主要有违规售卡、拒绝开具消费凭证、服务承诺兑现差及变相涨价、办卡容易退费难、跑路导致挽回损失难、维权难度大等。

因此，江苏金服基于数字人民币智能合约预付资金管理产品-元管家，开发了智能合约预付费资金监管平台。首先商户需要入驻平台，并开通相关钱包，填写预付费产品基本信息，平台根据产品信息，形成完整的预付费产品方案，通过2层金融机构提交央行审核，审核通过后，平台将与2层金融机构共同完成商户与预付费产品的参数配置并发布产品，最终消费者通过钱包快付在平台上购买预付费产品。其中消费者充值未消费的资金冻结在消费者子钱包下，每次消费的资金通过消费者授权后，划转至商户账户。

该平台围绕商户管理、产品管理、钱包管理、合约管理等模块，对外提供预付费资金监管服务，同时也可为有技术基础的第三方平台提供智能合约接入与数字人民币支付能力。

智能合约预付费资金监管平台的优点在于：

对于消费者而言，资金有安全保障，使用比较简便；对于商户来说，可拓展渠道，有利于降本增效；对于政府来说，可强化监管，可促进消费。

当前，数字人民币智能合约在预付费领域的应用存在“消费者认知不足”“商户入驻意愿不强”等问题。针对“消费者认知不足”，需要“强化宣传与推广渠道”“数字人民币等促销活动引流”；针对“商户入驻意愿不足”，姜韬则给出“监管资金生息”“提供融资贷款平台”“政府支持”等建议。