2025年支付机构罚单报告：总罚金近3亿、责任人处罚数量创新

  从罚单情况来看，2025年是第三方支付行业的“严监管深化年”。一方面，监管继续通过高额罚单向行业传递严监管的明确信号；另一方面也透过更细致的处罚事由表明对支付业务全流程的监管覆盖。

  随着众多支付机构的退出，对剩余的玩家而言合规更是生存底线。支付机构在反洗钱、商户真实性管理、支付结算及收单、数据保护等领域，都必须建立更完善的风控体系，否则将面临巨额处罚甚至牌照注销风险。然而在合规成本日益提高的同时，支付机构的利润已经相当平稳，降本增效、新市场及业务探索变得更为迫切。

  1、罚单数量：对责任人处罚创历史新高

  据移动支付网统计，2025年人民银行针对第三方支付机构开出罚单（按处罚字号，下同）合计81张，其中有涉及对直接责任人进行处罚的罚单为48张，“双罚率”为59.26%。

  从罚单数量来看，经历2021年-2024年相对平稳时期后，2025年监管对支付机构罚单数量创2020年以来新高，涉及对直接责任人进行处罚的罚单数量更是创历史新高。

  一方面，随着《非银行支付机构监督管理条例》平稳施行一年多，在该框架下，针对第三方支付行业监管显然不再满足于表面的制度建立，而是更加强调“制度运行的有效性”。这直接驱动监管行为从“事后处罚”“被动整改”向“全周期管控”“主动防控”等转向，支付机构必须适应将合规内嵌到业务流程的每一个环节。许多支付机构罚单正是在复杂业务场景的“最后一公里”中暴露出问题，直接导致罚单数量整体增多。

  另一方面，随着支付业务形态日益复杂，跨境支付、数据安全等新兴领域风险凸显，罚单增加某种程度上也是监管对新风险的及时反应。此外，一些历史遗留问题，如部分机构依赖外包服务商展业、自身缺乏核心风控能力等，在责任压实背景下生存空间日益缩窄，罚单数量增加也是传统领域持续增压的影响。

  2、罚单金额：全年罚款合计近3亿元

  2025年人民银行针对支付机构（单位+责任人）的罚款金额合计近3亿元，其中对单位的罚款金额为2.86亿元，对相关责任人罚款金额为905.23万元。从金额来看，2025年对支付机构及相关责任人的罚金都处于高位水平，单位层面仅次于2020年和2023年，责任人层面仅次于2023年。

  注：同一条罚单里可能涉及多名责任人，罚单数量不与人员数量对应。

  若将罚单金额（含单位、责任人罚款金额）进行分组统计，2025年100-500万的罚单数量最多，共有28张，占总数35%。另外，100万以下的罚单数量合计有39张，“抓大不放小”是一个明显趋势，人民银行地方分行对地区性中小支付机构保持高压态势，彰显监管全面覆盖的意图。

  注：0-10万组包含10万，10-30万组含30万、不含10万，以此类推。

  3、违法类型：消保、预付卡领域违规减少

  移动支付网根据罚单的具体情形统计，2025年支付机构违法行为类型主要包括违反收单业务管理规定、违反支付结算管理规定、违反反洗钱相关规定、违反备付金管理规定、违反清算管理规定等。与此前数年相比，因违反消保规定、预付卡管理规定而被罚的情形同比往年有所减少。

  进一步来看，反洗钱领域仍是处罚的重灾区，随着新版《反洗钱法》的实施，反洗钱违规成为高频处罚案由，机构因客户身份识别不力、可疑交易报告缺失等问题屡受重罚。此外，商户与收单管理的常见问题包括违规为无证机构提供接口、商户真实性审核不严、协助信用卡套现、篡改交易信息等。

  值得注意的是，随着监管科技水平的提升，监管关注点更加细化和具体，比如出现因“发生危害网络安全事件未按规定报告”“未按规定备案支付业务收费项目”等事由而被处罚的案例。

  4、罚单地域分布：北上广进一步集中

  2025年，人民银行22家分行对支付机构有处罚记录。无论是处罚数量还是金额，北京、上海、广东等省市都领先其他地区，并有进一步集中的趋势。值得注意的是，2025年人民银行总行层面没有对支付机构进行处罚的记录。

  5、时间分布

  从不同月份的数据来看，2025年4月是人民银行对支付机构罚单最多的月份，2025年12月则是处罚金额最多的月份。