为什么说滴滴"网约车金融"业务探入巨大的蓝海市场？

4月11日，沉寂已久的中国科技金融领域出现了一个消息，滴滴金融服务近日上线了一站式"网约车金融"服务平台"全桔"系统，作为中国网约车的龙头企业，滴滴所开启的"网约车金融"业务为何值得期待？

一、滴滴开启的网约车金融时代

4月11日，腾讯《一线》从滴滴官方了解到，滴滴金融服务近日上线了一站式"网约车金融"服务平台"全桔"系统。根据市场公开资料显示，该系统通过滴滴金融服务独有的账户管理及大数据风控能力来为出行生态内合作伙伴更高效地提供量身定制的金融服务。"全桔"与汽车融资租赁公司沣邦、多家资金方以及保险公司等合作伙伴对接，服务出行行业中间环节的汽车租赁公司，大幅简化针对网约车车辆和司机的金融服务流程。

这套系统有几个非常明确的特征：

一是服务产业各参与方。滴滴的这套金融服务系统，已经开始为汽车租赁公司提供服务，系统可以有效地降低汽车租赁企业的人力成本，从而为产业各方提供足够的金融科技支持。

二是产品品类多样。滴滴金融服务在滴滴出行产品端上线，涵盖保险、理财、支付等多样针对乘客、司机都适用的产品，这类服务是提供给平台上的用户。这次"全桔"系统则是把各类服务有效打通的全局化产品，为平台产业链各方提供全方位的资金、资产服务。

三是数据基础雄厚。目前，滴滴出行平台整体服务人数超过5.5亿，超过3000万司机和车主在平台上获得灵活赚取收入的机会。海量的用户为滴滴提供了大量的数据资产，成为其发展金融业务的有效基础。而网约车金融逻辑最本质的就是数据和场景风控有领先优势，可以打通数据、场景、产业。

可以说，滴滴开启了一个中国的网约车金融时代，那么网约车金融市场的逻辑到底是什么？为什么说网约车金融是科技金融的一个全新的蓝海？

二、网约车金融到底是一个什么样的蓝海？

从2018年年中开始，科技金融可谓是噩耗不断，很多互联网金融企业出现问题，以至于产业甚至出现了万马齐喑的现象，所有人都在疑惑，中国科技金融的未来到底在哪？其实，滴滴所开启的网约车金融正给了我们所有人一个别样的视角，这就是网约车金融也许是科技金融的一种重要试点，滴滴真有可能走出一条不太一样的科技金融道路。

首先，滴滴的网约车金融本身逻辑到底是什么？其实，滴滴网约车金融的本质是数据和场景风控的优势，尤其是之前行业缺失的贷中部分，依靠运营数据风控，可以对风险进行前置识别和减量管理，并且实现了还款资金闭环，真正体现场景金融的资产优势。

从场景来说，网约车金融搭建了一个非常明确的场景金融体系，涵盖了出行市场、汽车市场、消费市场三大市场，其中涵盖的金融逻辑前景非常明确，正所谓“金融无产业不稳，产业无金融不强”。

一是汽车金融的市场广阔。在金融领域，汽车金融一直都是最优良的金融市场，由于汽车产业体量大、单价高、金融需求旺盛，让大多数汽车企业都有非常明确的金融需求，于是早在上个世纪汽车金融就已经成为很多知名汽车巨头的业务重心，以至于像通用汽车都会被称之为通用金融的汽车公司。与此同时，大量的汽车租赁企业在业务发展过程中也都有着非常明确的金融需求，而他们和汽车企业一道都是滴滴这种网约车龙头企业的用户，所以滴滴通过自身的金融科技优势为他们提供服务不仅方向明确，而且需求稳定，竞争者较少，差异化竞争优势明显，可谓是一个巨大的蓝海。

滴滴作为一个具有先进技术优势的互联网科技公司，做这样的有巨大的延伸空间，未来可以给汽车产业的参与方提供多元化的科技服务，降低传统汽车产业的研发成本，提升汽车金融的专业化水平，让汽车产业参与方可以轻松地实现金融触网。这部分此前滴滴"洪流"系统做过相关阐述。

以汽车租赁产业为例，在全桔系统之下，汽车租赁企业可以用较低的成本提供融资租赁服务，进一步扩大了企业的金融实力，通过规模经济效应降低风险提升收益，从而让汽车租赁企业拥有了较大的市场调整空间。

二是出行金融衍生性较好。在当前汽车市场行业相对不景气的今天，几乎所有的汽车生产企业都把目光聚焦到了网约车市场之上，吉利推出了曹操专车，首汽推出了首汽约车，上汽推出了享道出行，可谓是群龙聚集网约车。其实，从根本逻辑来看，网约车在整个汽车销售市场不太景气的今天，事实上成为大多数汽车企业消化自身产能的重要渠道。在这样的大背景下，随着市场的全面合规化发展，众多汽车租赁企业有着置换合规车辆及新能源汽车的需求，为网约车金融市场提供了大量的市场需求，在这方面传统金融服务的缺乏也让滴滴等网约车企业介入市场留下了大量的市场空间。

与此同时，滴滴作为中国网约车领域最大的服务提供者，他们有着最为广大的网约车司机用户群体，这些群体从支付到信贷，从保险到理财，拥有着海量的需求，相比商业银行对于网约车司机收入情况的不了解，滴滴可以说是精准掌握3000万司机和车主的用户数据，在数据脱敏之后，通过大数据分析能够有效地实现风险控制和需求分析，从而拥有着比商业银行等传统金融机构更加精准地市场优势。

三是二手车金融市场空间巨大。在中国新能源汽车高速发展的今天，新能源汽车长期存在残值过低、二手车贬值严重的现象，但是对于网约车市场来说，新能源汽车其实又都是较为合规的汽车类型，网约车企业完全可以通过金融服务的方式对新能源汽车进行网约车运营，使较为低廉的二手新能源汽车为市场提供较高的正向现金流，不仅提升了新能源二手车的资产保值增值能力，并且让融资租赁业务的发展前景更大，市场风险更低。

四是消费金融市场优势明显。正如我们前面所说，滴滴出行平台已经服务了超过5.5亿的用户，网约车出行已经成为大多数人日常出行的习惯，作为人们日常消费的重要场景，滴滴其实拥有着非常明显的行为数据分析优势，通过大数据、人工智能的分析可以较好地分析用户的金融需求，并且这个需求可以同步到滴滴平台合作的金融机构，当用户需要自身的金融服务的时候，滴滴可以更精准地触达用户，帮助用户和金融机构实现需求的匹配与对接。

其次，"网约车金融"对滴滴有重大意义。众所周知，网约车是一个微利甚至亏损的产业，国际国内各个网约车参与方其实都面临着同样的盈利难题，无论是国际知名网约车企业Uber、Lyft，还是国内网约车企业滴滴、美团，想要在网约车市场实现大规模盈利都是较为困难的，在这样的大前提下，滴滴等网约车企业亟待拥有多元化的盈利优势，将自己的数据资产、技术优势转化成为自身的业务来源。所以，发展网约车金融对于滴滴来说不仅可以帮助其扩充业务类型，为产业各方提供更多地服务，也能够为滴滴贡献更多的利润与收益，帮助滴滴实现多元化业务发展，以提升对市场风险的应对能力。

第三，对于金融产业来说一个新的模式值得期待。其实，之前科技金融发展的诸多问题，从某种意义上来说就是金融与实际场景脱离所产生的问题，由于互联网金融的很多业务缺乏实际场景，变成了金融服务提供者自身的虚拟金融空转，从而产生了大量的风险事件。而对于科技金融来说，只有和场景紧密结合的金融产品，才能说真正把金融服务实体经济落到实处，滴滴的网约车金融模式无疑就做到了这一点，如果这个模式被证明是成功的话，无疑会对中国科技金融产业的发展提供一种全新的可能性。

滴滴的网约车金融从目前来看前景广阔，就看具体怎么推进了。毕竟"螺旋增长"的行业比直线增长的多。

作者：上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员。