10个月用户超过八千万，相互宝的火爆到底改变了什么？

每一年中国互联网产业都会产生一些新物种，比如说无比红火的电商、移动支付、余额宝等等，如果问2018年有什么互联网新物种的话，相互宝无疑是其中之一。如今相互宝用户数已经达到了八千万，相互宝到底改变了中国互联网什么？相互宝又是怎么影响中国保险业的？

一、用户八千万的相互宝

根据中新经纬的报道，8月9日，支付宝上的大病互助计划"相互宝"宣布，存量成员数超过8000万，相当于整个德国的人口，相当于排进世界各国人口前20名。已经成为全球最大互助保障平台。虽然相互宝并不是保险，但本质是保障服务，对比国内各家保险公司，应该没有一份保险能卖出8000万份。

相互宝负责人邵晓东介绍，相互宝的8000多万成员背后是5700万个家庭单位，帮助一名重疾成员就是帮助一个家庭。在过去10个月，相互宝共救助了1092位重病成员。而这些人在获得救助前，在相互宝里也参与了分摊，平均帮助了735个人。

从2019年5月开始，相互宝被帮助人数开始大幅增加。2019年5月两期，相互宝大病互助计划被帮助成员35人；6月两期被帮助成员250人；7月两期被帮助成员782人；在此之前，每月被帮助成员人数多稳定在5人以内。

相互宝大病互助计划显示，最新的一期(2019年8月第1期)分摊中，被帮助成员502人，分摊人数7732万人，每人分摊1.47元。蚂蚁金服副总裁尹铭表示，"实名制、无资金池、全程风控、公开透明"是"相互宝"获得海量用户信任最重要的四大准则。下一步，"相互宝"将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

作为一个互助产品，相互宝可以说在短时间内取得了成功，只是这个成功的背后到底改变了什么？

二、火爆的相互宝到底改变了什么？

2018年10月16日，相互宝上线的时候，谁也没想到相互宝到底会对市场产生什么样的影响？毕竟对于中国互联网来说，互助其实并不是特别新鲜的东西，在相互宝之前其实已经有水滴筹、轻松筹等多个互助平台存在。但就是这个不显山不露水的相互宝，却让互助实现了从0到1的奇迹般突破。甚至于在某种程度上改变了中国的互联网市场。

首先，相互宝改变了传统保险在人们心中的成见。改革开放四十年来，随着中国经济的高速发展，保险业也处于一个蓬勃发展的大环境当中。但是在大多数中国人的心目中，保险业几乎都被冠以"骗子"这样的称谓。在保险密度方面，2016年全球人均保费支出为620美元，我国仅为338美元，我国保险密度与国际水平相比较仍显落后。这其中最重要的原因就是在中国保险的发展初期，由于大多数人都不了解保险，采用了大规模地推的模式。这种模式虽然在短时间促进了保险市场的发展，却让很多人在一种不懂甚至不知情的情况下购买了保险，最终让保险业在不少人的心中留下了并不好的形象，这件事在人寿重疾险领域显得尤为突出。

正如同最近大火的动画片《哪吒》当中申公豹的那句经典台词："人心中的成见是一座大山，任你怎么努力休想搬动。"这句话用在保险市场上尤其形象，正是因为保险发展初期所采用的方式，让保险在人们心中已经形成了一种固有的"骗子"观念。但是，相互宝的成功出现彻底打破了大家固有的成见，大家第一次知道原来互联网保障（这里并不是保险）还可以这样？并不是所有的保障都是"骗子"。

其次，相互宝刺激了保险意识的觉醒。保险是一种健康投资更是一种风险杠杆。但是基于之前的成见，让保险其实在中国面对着非常大的拓展难题。

据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，30岁女性发生25种重大疾病的概率为万分之9.87，30岁男性是万分之9.49。保险的重要性自不必说，但是大多数人却不愿意购买保险，一方面是成见，另一方面则是全民保险意识的相对薄弱。

相互宝的出现明显改变了这个现状，刺激了全民保险意识的觉醒。数据显示，三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%，其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外，中西部区域成员相当踊跃，成员数最多的十个省份中，中西部省份占了四席，分别为河南、四川、湖北、安徽。

因此，在八千万相互宝加入成员当中，保险这个事情开始被大家认知、重视。英国《金融时报》的一项调查显示，1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。也正是如此，相互宝在无形中实现了对保险市场的再教育，推动了全民保险意识的觉醒。

第三，相互宝成为了年轻人的第一份保障，也成了老年人的可选的保障。相信了解保险的人都知道，重疾险其实在保险系统当中是一个价格相当高昂的险种。由于要规定众多的情况，这让重疾险没办法用较低的价格销售，更没办法给老年人使用（因为老年人发生重疾的概率极大，导致重疾险销售的保费用几乎等于了它的赔付金额）。所以，重疾险只能在一个狭窄的范围内逡巡，难以真正服务大多数人。

而正如同当年余额宝横空出世一样，余额宝的本质货币基金其实早已有之。但是由于申购赎回都很麻烦，让其成为了难以被平民化的产品。余额宝的设计彻底改变了货币基金的市场，通过互联网平台让申购与赎回变成了实时可在手机上操作，最终彻底改变了中国的货币基金市场。

同样，依托支付宝的实名、信用、风控等能力，相互宝实现了"免费加入、后分摊费用"的模式。加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可申请最高30万的互助金，费用由所有成员分摊，相当于"一人生病 大家出钱"。极大降低了草根百姓获得大病保障的门槛，也彻底了改变了中国的互助与保险市场。这种低门槛模式让相互宝成为了年轻人的第一份保障，同样也成为了老年人难得的可以选择的保障产品(老年版相互宝)。普通人获得相互宝就像获得医保一样平常、简单，这样的改变堪比当年余额宝改变货币基金。

说到底，相互宝和中国的商业保险之间是一个互为补充的关系。相互宝发展的好，保险业也会更好。随着相互宝的发展，一定会推动中国保险逐渐改变自身传统的业务发展方式，向着一个而更加以用户为导向的多元化、互联网化的方向发展。相互宝会是那条"鲶鱼"，推动了整个市场活跃程度不断提升，促进了中国社会保障的发展，这可能才是相互宝最核心的价值所在。

作者：上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员。