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国家队下场热推,个人养老时代来了?

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云掌财经云掌财经 2022-09-28 19:24:17 627
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个人养老金能抵扣个税了?每年最多抵12000元?

前天,国常会明确了个人养老金制度税收优惠政策,政策规定,对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除,投资收益暂不征税,领取收入实际税负由7.5%降为3%。

政策公布之后,各种以“重大利好!”、“事关10亿人!”为标题的相关消息在各大媒体平台刷屏,但很多人看了半天也没看明白,到底怎么个利好法了,跟我到底什么关系?还有人感慨啊,汉字可真博大精深,每个字都认识,合在一起怎么就看不懂呢?

接下来,咱就从普通人的角度,来解读一下这个政策,到底啥意思。

首先我们来聊聊这个个人养老金。

消息一出来,大家的疑问都很多,有人问:我公司交的养老金也可以申请额外一万二的抵扣吗? 注意啊,这个政策中的个人养老金是指个人购买的商业养老保险,不是我们每个月公司帮交的社保。我国的养老金体系是由三大支柱构成。第一支柱是基本养老保险,就是我们最熟知的社保,是由公司和个人共同缴纳。第二支柱,由雇主发起的年金制度,这就是我们俗称五险二金中的第二金,是极少数的企业提供给员工的福利,全国大概只有4%的人有。第三支柱,就是商业养老保险,这是国家正在积极推动的,咱们可以自主购买的。


所以很显然,公司缴纳的社保是不参加抵扣的。

第二个问题:个人养老金抵扣个税是怎么抵扣到我们头上的呢?又能抵扣多少?

这么说吧,假如你是一个年收入10万的普通工薪阶级,那么本来你全年所得税率是10%,但是如果你通过个人养老金账户买10000块钱基金的话,可以减免10000*10%的所得税,差不多就是1000块钱,相当于9折买养老金了。

那如果你是一个年收入超过100万的高薪人士,那你的全年所得税率是45%,买10000块钱基金的话,可以减免45%就是4500块的个税,等于5.5折买养老金了。也就是说,对于越高薪的人,税优力度就越大。 所以,就像官方说的那样,这是为了支持商业化运营的个人养老金推出的政策。为了鼓励我们使用这个账户,国家也给了点好处,那就是享受这个税收的优惠嘛。

那么问题又来了,国家为什么这么鼓励个人养老?

归根结底,是我国的养老金正在枯竭。现在已经开始延迟养老金的发放,开始推迟退休年龄了,随着老龄化不断加深,社保亏空是一个不可避免的问题。 2021年我国养老保险基金收入 4.4 万亿,支出 4.1 万亿元,勉强还能保持平衡。但一旦老龄化加剧,就会入不敷出。2019 年时,社科院就曾预测,如果继续这个趋势,2028年养老金就会出现负数,2035年就会彻底耗尽。这意味着,如果还不做出改变,1972年及以后出生的人,很有可能退休之后就领不到国家养老金。所以,从4月开始,国家就提出了要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿购买、市场化运营的个人养老金。

当然,大家也不要对个人养老金那么抵触。要知道,其他国家对第一支柱的依赖可没这么高。比如美国,第二支柱和第三支柱的比例达到了90%,美国养老金第一支柱在2020年只占比7.7%。

为什么总有人说中国金融业发展并不成熟,其实我们正是不成熟在这些基础结构上,养老体系结构的失衡就是其中的典型。而这个税优政策的推出,正是为了保住国家养老金这个蓄水池的持续性。要改善我国养老体系的三大支柱的结构,推动个人养老发展是大势所趋。


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