独家｜大额存单、智能通知存款调整后现平替，中信银行变通三个月自动转存产品

近期，民生银行、招商银行宣布停售半年及以上期限大额存单产品，中小银行加入存款“降息”大军，手工补息、智能通知存款、中长期大额存单等高息揽储工具都迎来调整。

市场人士分析，这几大“热门”存款产品相继调整背后除了监管因素外，同时银行也能调整存款结构、降低负债成本，从而缓解息差下行的压力。

在利率下行的趋势下，长期限产品可能会锁定过高的负债成本，因此长期的大额存单产品都比较紧俏，五年期的大额存单更是已基本绝迹。

不过蓝鲸新闻注意到，上海银行近日正在推广“心意存”特色存款，其利率可比肩大额存单的同时，起存门槛却要低了不少。

上海银行营销短信显示，该行推出“心意稳存”（欢迎款）定期存款，100元起存，三年期利率2.4%、二年期利率2.2%、一年期利率2%。

查询上海银行APP可以发现，其心意存产品的起存金额分为100元、1000元、1万元以及5万元不等，起存金额越高，年利率相对会略高一些，产品期限分别为3个月到3年不等。

目前除了3年期的各档产品基本已售罄，其他各档的额度都有。3年期的产品5万起存的年利率最高，为2.63%。这个利率甚至已经超过不少银行100万以上大额存单的利率。

谈及特色存款与传统定期的区别，工作人员介绍，相较于普通定期存款，“特色存款”在利率上颇具优势，部分“特色存款”利率甚至超过同期大额存单。不过特色存款可能针对特定区域或特定客户群体，需满足产品的条件才能购买。

从产品的介绍来看，特色存款属于存款产品，本质上属于定期存款。人民币50万内依照存款保险条例纳入存款保障范围。不同的是其多样化的起存点以及优于普通存款的利率。

除了上海银行“心意稳存”外，市面上类似的特色产品并不少见。例如农业银行推出的“银利多”、招商银行推出的“享定存”、建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”。

其中，民生银行的“安心存”目前更是有5年期产品，1000元起存的年利率为2.65%。而六大行之一的建设银行的旺财存款也有5年期产品，1万元起存年利率也达到了2.4%。

招行的“享定存”特色产品利率方面不及以上两家，不过产品线更丰富些，其月月存产品为每月按约定日期自动存入，到期后每月本息自动入账。

此外，近期银行大规模下架的智能通知存款产品也出现了升级替代方案。

中信银行公告2023年5月15日起下架暂停薪金煲周周享，但马上新的“升级”产品介绍已经出现，据产品介绍，焕新推出的随心享为三个月一期，支持到期本金续存、本息续存，年化利率为1.65%。

业内人士对此表示，这个产品逻辑就是把“智能通知存款”换成了自动续期的三个月定期，自动循环的周期从7天变为90天，是“智能通知存款”的一种变相升级。

智能通知存款的核心是省略了“客户提前通知”和“客户通知后按时支取”的环节，能够实现自动滚存。

目前银行三个月的整存整取挂牌利率为1.15%，而升级后的随心享年化利率为1.65%明显要高出不少，并且鉴于其产品本质也是存款，受存款保险保护，风险上也有保障，显然更具吸引力。

不过不清楚的是，此前监管要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，未来是否会将自动滚存短期定期存款也纳入？