春节保险守护指南：出行、居家、社交酒局等多维场景，如何“兜底”风险 

（图片来源：视觉中国）

蓝鲸新闻2月17日讯（记者 陈晓娟）春节假期，返乡高峰如期而至，人员流动密集。2026年春运从2月2日开始，到3月13日结束，为期40天。综合研判，今年春运全社会跨区域人员流动量将达95亿人次，预计创历史新高。

此外，假期居民活动集中，围绕返乡出行、境内外旅居、居家安全、特色场景等维度，大家应当如何配置合适的保险方案，筑牢风险防线，就此记者进行梳理。

加码出行保障：筑牢旅途安全防线

春运期间人员大规模集中流动，也让旅途安全与风险保障备受关注。

记者发现，春节期间多家险企围绕春运出行场景，推出短期综合意外险、驾乘意外险、综合交通意外险等产品。以人保寿险“迎春福”综合意外伤害保险计划为例，产品保费12.9元起，保障期限为一个月，涵盖意外医疗、伤残、身故责任，同时包含飞机、列车、轮船、公共汽车等交通意外额外保障。平安产险“平安行·安心自驾险”、中华保险“中华畅行春运保”等产品，也围绕春运出行特点提供了相应保障方案。

针对公共交通出行场景，天职国际金融业咨询合伙人周瑾在接受记者采访时表示，国内公共交通出行中，根据法律强制要求，一般承运的机构（如航空公司、汽运公司或铁路运营公司等）会为乘客购买一定的意外责任保险，其成本已经计入票价，但保障覆盖相对有限。因此，消费者可考虑自主购买意外保险，更好覆盖其出行中的意外风险。

在自驾出行方面，不少人存在“有车险就足够”的认知误区。周瑾指出，自驾游面临的风险，除交强险与商业车险已覆盖的部分外，还包括司乘人员人身意外、车辆盗抢、陌生路况及极端天气环境等，需要根据实际出行场景，额外补充针对性保障。

此外，今年春节迎来9天超长法定假期，出境游热度持续攀升。Airbnb爱彼迎发布的《2026年春节出境游趋势》显示，中国旅行者春节前后出境游搜索热度已达到去年同期的两倍。

周瑾表示，部分国家和地区对入境游客的短期医疗险、意外险设有硬性投保要求，以确保游客在当地发生意外时能够获得及时保障；即便目的地无强制规定，也建议游客提前配置好相关保险。

一位保险经纪人在接受记者采访时指出，出境旅游时部分旅客会选择旅行社规划行程，而旅行社通常会为旅客统一投保产品，但此类产品往往保额偏低、保障范围较窄，建议根据自身需求补充配置。

整体来看，出境游投保时需重点关注五大要点：一是须在出境前完成投保，多数产品不支持境外投保；二是优先选择具备成熟全球救援网络的保险公司；三是出行前确认承保目的地范围，战乱、高风险地区通常不在保障之列；四是留意免责条款，酒驾、无证驾驶等违法行为，以及滑雪、潜水等高风险运动，通常不在普通意外险承保范围内，若计划参与潜水、滑雪、攀岩等高风险活动，需选择明确承保的险种；五是合理配置保额，建议亚洲地区意外医疗保额不低于30万元，欧洲地区不低于50万元。

居家守护：聚焦空置风险，守护家庭财产安全

春节假期，举家外出易形成“空巢”状态，若房屋发生漏水、盗抢、火灾、水暖管爆裂等风险事件，无疑糟心。

某保险经纪人介绍，家庭财产保险可覆盖房屋主体、室内装修、家用电器、衣物行李等财产损失，部分产品附加第三者责任，若因家中漏水、坠物等造成邻居人身伤害或财产损失，可由保险公司承担赔偿责任，有效化解邻里纠纷。其坦言，从现有客户案例来看，家财险的理赔高频场景，主要为水管爆裂致室内淹水导致的家具损失等情况。

此外，春节期间家政服务需求增加，雇主可投保家政人员意外险，保障家政服务人员在工作期间的意外伤害，规避用工风险。

另一位保险经纪人指出，在春节家庭聚会、亲友走访的密集场景下，“熊孩子险”（监护人责任险）可有效化解未成年人意外引发的风险。若孩子不慎造成他人人身伤害或财物损坏，保险公司可在保额内承担相应赔偿责任，既能避免亲友间因赔偿事宜产生尴尬，也能切实减轻家庭经济负担。

例如，人保财险推出的家庭成员责任险，便涵盖未成年人过失伤人损物、宠物意外伤人、电动车意外事故等多项责任范围。

人保财险家庭成员责任险

特色场景：细分需求保障，化解小众风险

除基础保障外，春节期间还有不少特色场景有相应保险护航。

譬如，随着高铁宠物托运服务逐步普及，春运期间携宠返乡过年的需求持续加大。记者咨询某家宠物托运机构了解到，节前相关服务订单已基本排满，宠物托运的市场热度较高。在此背景下，宠物出行期间的风险保障也显得尤为重要。

依托高铁托运场景，平安产险北京分公司推出的“平安宠行保”，涵盖宠物丢失损失补偿、宠物意外身故保障及家养宠物第三者责任保险，可针对性覆盖宠物在高铁运输等场景中可能发生的各类意外风险。

此外，春节期间亲友聚餐、社交聚会频繁，因饮酒引发的意外风险也备受关注。如紫金财险推出“安心酒保”、中路财险推出“酒安保”，不过这类针对性保障产品目前在市场上仍较为少见。

（图片来源：社交平台）

以中路财险“酒安保”为例，保单条款约定：若被保险人在多人聚餐过程中由于被保险人过失造成了第三者的人身伤亡，须经法院判决应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人在保险金额内承担保险责任。其中，多人聚餐的定义为两人或两人以上参与聚餐，包含被保险人离开聚餐回家过程期间。条款同时明确，被保险人因酒驾，酒后犯罪行为及故意行为造成的损失，保险人不承担赔偿责任。

上述保险经纪人提醒，消费者在购买此类保险时，务必重点关注条款中的免责情形，避免因理解偏差导致理赔受阻。（蓝鲸新闻 陈晓娟 chenxiaojuan@lanjinger.com）