8000亿车险综改正式推行：中小财险的难关

出品|每日财报

作者|郜融莲

关系上亿车主切身利益的车险综合改革已于9月19日正式启动，本轮改革吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的扩充。

《每日财报》注意到，此次车改在一定程度上让利消费者，如提升交强险赔偿限额、增加保险公司赔付金额等。值得一提的是，此次车改也意图从费率的奖罚来引导车主形成良好的驾驶习惯，只有车主遵守交通法，减少出险次数，才能最大程度的享受政策红利。

另外，车改给各中小保险公司也带来了一定的考验。被压榨市场份额的中小财险公司，只有不断修炼自己才能在车改的大潮中站稳脚。

本轮改革从四个方面为消费者创造便利，减少保费支出。

一是提升了交强险责任赔偿限额。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

二是增加保障范围，剔除不合理免责。增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任。删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三是增加保险公司赔付金额。商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。同时，放开系数管控，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

四是车险产品丰富度提升。增加了代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等意外险产品。这也是此次车险改革的一大亮点，这些新增的增值服务也更大程度上提高了消费者的风险保障。

据国家统计局统计，截至2019年年底，我国民用汽车保有量已达2.62亿辆，其中民用轿车1.464亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。持有驾照的人数已经超过了4亿人。

可以说，车险是与人民群众利益关系极为密切的险种之一，长期以来也是财险领域的第一大业务，车险的改革将会影响到我国几亿车主的切身利益。

然而，近年来，虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等市场顽疾一直是我国车险市场上的一大困扰。

我国车险在2015年和2017年已经经历过两次改革，自2015年6月商业车险费率改革启动以来，车险条款费率下降，保障范围扩大，广大车主得到实惠。

而此次车险改革与前几次改革不同，此次改革定位为综合改革，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等，力求根治多年来的车险顽疾，减轻大部分车主保费负担。

银保监会财险部副主任尹江鳌表示，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。

值得注意的是，此次车改也意图通过费率的奖罚优劣来引导车主形成良好的驾驶习惯。具体而言，在此次改革中商业险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。只有车主严格遵守交通法规，减少出险次数，才能最大程度的享受政策红利。

根据公开资料，今年7月，车险行业保费增速达到了11.00%，8月也继续保持了10.40%的高增速。尤其是“老三家”中的人保和平安的保费增速，更是要比同行业均值高得多。

据目前多家公司发出的车险新保单来看，从条款到费率、从产品到服务都有较大调整，为消费者带来了切实利好，基本上实现了“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

根据业内普遍的预计，在这种情况下，车险保费将下降15%-20%左右，而保费下降、赔付上升的情况下，全行业均会面临短期的承保盈利压力。不过从中长期而言，如人保、平安和太保等龙头险企将凭借自身的规模效应和品牌效应再次展现出竞争优势。

而被压榨市场份额的，只能是中小财险公司。过去，很多中小财险公司主要是通过价格战来抢占份额，高企的费用本来就拖累承保利润，在附加费用率上限进一步下降的车险综改中，它们的处境无疑更加艰难。所以这次车改之后，中小财险公司必须面临现实的问题，如：如何避免“高增长、高亏损”的业务困局、如何提高成本管控、如何增强渠道营销能力等问题。

车险综改可以说是一把“加量不加价”的双刃剑。保险公司为消费者让利，提供了优质的产品和实惠的价格。但这同时也对保险公司提出了一定的要求，包括产品的质量、成本的管理等。

随着车改的进一步推进，越来越多的保险公司需要抓紧时间修炼自己，提高自身核心竞争力，在车改的大潮中站稳脚跟。