审慎经营提质、AI技术增效，透视金融科技上市公司的增长密码

  随着移动互联网与大数据的不断渗透，数字化转型的浪潮已席卷至金融行业。特别是“科技金融”在中央金融工作会议上被列入建设金融“五篇大文章”后，兼具数字化、智能化特性的金融科技正在新时代焕发着蓬勃生机。

  对于金融科技领域而言，过去的2024年是机遇与挑战并存的一年。尽管市场环境复杂多变，但仍有不少企业坚持以金融行业政策导向为工作指南，将数字思维贯穿金融服务的全链条，助力金融数字化的转型升级。

  各家金融科技上市公司逆风展翅的2024年业绩答卷背后，是金融科技行业在加强内容创新、优化运营逻辑、提高服务效率等方面久久为功，为推动新质生产力发展注入更多动能的决心与成效。

  一、审慎经营，整体业绩稳中有增

  面对2024年充满不确定性的市场环境，金融科技企业纷纷以变应变，主动采取审慎经营策略，加速优化客群结构、资产组合与风险防范能力，在筑牢经营规模基本盘的基础上，实现了业绩重要指标的稳健增长。

  根据奇富科技（NASDAQ:QFIN、HK:03660）发布的财报，其2024年第四季度总撮合贷款规模为898.85亿元，其中477.96亿元的贷款在轻资本模式、智能信贷引擎及全面技术解决方案下，占总额的比例进一步增至53.2%。

  与此同时，奇富科技2024年四季度实现收入44.82亿元，环比增长约1.12亿元；净利润和非公认会计准则下的净利润同样较三季度的1.80亿元和1.83亿元有所增长，分别来到19.13亿元和19.72亿元。

  2024全年，奇富科技的总收入171.66亿元，较2023年同期的162.90亿元增长5.4%；净利润也由2023年的42.68亿元增至2024年的62.48亿元，46.4%的增幅相当显著；非公认会计准则下的净利润为64.16亿元。

  乐信（NASDAQ:LX）的经营体量与效益也呈齐头并进的态势，过去的一年中累计发放贷款1.32万亿元，同比增长19.1%。规模扩张推动了乐信科技净收入与净利润的提升，两项指标分别增长8.8%和3.2%至142.04亿元和11亿元。

  2024年度，信也科技实现营收130.7亿元，同比增长4.1%；净利润23.9亿元，同比持稳。四季度，信也科技营收34.6亿元，同比增长7.2%；净利润6.8亿元，同比增长28.7%。当季促成交易额达569亿元，同比增长8.6%。

  二、赋能小微，资产质量明显改善

  金融科技行业审慎经营策略的关键，是坚持在行业运行周期中坚持精细化管理，维持资产质量的长期性和可持续性。通过收紧风控策略、全力提升金融服务质效，风险指标的改善成为了各集团全年财报的亮点之一。

  根据乐信科技发布的财报，其截至2024年末贷款的未偿还本金总额同比减少11.1%至1100亿元；90天+的拖欠率为降低0.1个百分点至3.6%；新贷款发放的首次付款违约率（30天+）更是低于1%，抗风险能力提升取得扎实进展。

  截至2024年末，小赢科技31至60天、91至180天的未偿还贷款的拖欠率分别为1.17%和2.48%，同比下降0.4和0.64个百分点，资产质量进一步提升；信也科技90天+的拖欠率为2.13%，风险指标同样维持低位运行。

  奇富科技首席风险官郑彦表示，在收紧风控策略下，奇富科技的总体风险表现在2024年四季度为全年最佳水平，其中首日逾期率为4.8%，30天回收率为88.1%；截至年末整个平台中金融机构发起贷款的90天+逾期率也进一步降至2.09%。

  在增强风控能力、提升资产质量的同时，金融科技行业精准滴灌小微、传递金融温度的脚步也从未放缓。以信也科技为例，2024年其为超过82.6万家小微用户和个体工商户提供了信贷科技服务，规模在其国内业务中的占比近三成。

  为深入金融普惠的“毛细血管”，信也科技在2024年推出了“好样的小店”公益助力计划，为超70家小店、超1万名小微业主提供了包括公益成本分摊、店铺微改造、探店传播等活动在内的定制化帮扶。

  小赢科技同样在2024年发起了“拾光同行·小店助力计划”，为小微企业主和新市民群体提供更加便捷、高效的金融支持。据悉，小赢科技在2020年至2024年期间共计服务服务小微企业主和个体工商户超800万户。

  多点布局、多措并举下，金融科技公司构建了良性、稳定的客群关系，降低边际成本、开拓服务边界行之有效，同时也实现了更大的社会价值创造。

  三、科技革新，AI助力技术升级

  在2025年国务院政府工作报告中，明确指出了推动科技创新和产业创新融合发展、持续推进“人工智能+”行动，将数字技术与制造优势和市场优势更好结合起来，支持大模型广泛应用的重要性。

  大数据时代已然到来，作为金融数字化转型的关键锚点，金融科技领域的业务场景智能化探索方向无疑将成为引领未来行业发展的风向标。在过去的一年中，金融科技上市公司们纷纷持续加大技术创新投入，挖掘AI落地的商业潜能。

  2024年，乐信科技在研发方面的投入5.78亿元，同比增长12.7%，成为其数智发展的主要驱动力。乐信专有AI大模型“奇点”2024年月均辅助生成代码86万次、全年提出质量改进建议21万次，有效助力研发人员编码效率提升约35%。

  截至年末，奇富科技也完成了超100个智能体研发并构建智能体平台，其中26个实现了商业化，业务链服务效率得到了有效提升。其中，具备金融决策能力的数字员工小奇上线后，奇富借条APP的服务效率有效提升约300%。

  此外，小赢科技自主研发的WinSAFE智赢体系聚焦全链路借款流程，已成为平台“中轴器”；WinPROT赢护体系则集防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、用户消保教育“五位一体”，全流程、多节点保护用户权益。

  信也科技亦在财报中表示，其自研大模型“米粒”已在2024年11月正式通过国家网信办的生成式人工智能服务备案，“米粒”能够为用户提供高效、高质的信息查询服务，未来其旗下平台面向C端的客户沟通效率与准确度均将得到提升。

  在不断加码技术自研的基础上，金融科技行业积极拥抱AI跨界创新的浪潮。贝多财经注意到，上述四家公司目前均已接入了近期爆火的AI大模型DeepSeek，共同探寻前沿技术与金融业务融合共生的发展图景。

  种种迹象表明，经过多年的耕耘，中国金融科技行业向上、向新的成长力已愈发显著。展望未来，以金融科技上市公司为代表的“排头兵”将继续把脉市场需求，激活新质生产力的增长引擎，共同驱动金融科技的高质量发展。

  来源：贝多财经

  作者：行星

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