低调“进击”的携程金融，正发力这项业务

  助贷行业内卷之下，线下表单业务有多香？

  4月，国家计算机病毒应急处理中心检测通报了67款违法违规收集使用个人信息的移动应用。其中携程金融APP（版本3.5.8，多多软件站）被通报。

  主要涉及到以下两项问题：

  “个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，未向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意；App客户端向第三方提供个人信息，包括通过客户端嵌入的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，未做匿名化处理。”

  “处理敏感个人信息未取得个人的单独同意；个人信息处理者处理敏感个人信息的，未向个人告知处理敏感个人信息的必要性以及对个人权益的影响。”

  携程金融哪些业务涉及合规考验？

  放款超千亿，积极发展线下导流业务

  “携程金融2024年下半年就早早完成了全年KPI目标，全年放款金额超过1000亿元；2025年整体目标还是增长的。”

  据知情人士透露，去年以来，携程金融的金融业务增长超预期。

  全年千亿放款规模，携程金融迈入了新的里程碑。

  携程金融信贷相关业务，除了自营消费分期产品“拿去花”、自营信用贷“借去花”之外，还有两大块对外导流业务——具体包括“借钱优选”和“大额好借”。

  “大额好借”产品是携程金融与合作机构联合推出的大额融资服务产品，包括大额信用贷、企业贷以及抵押贷（含车抵贷、房抵贷）等融资服务产品。

  大额好借产品，可以在线上提交申请，合作机构线下办理业务。根据申请人的资质条件，金融机构评估后最高可提供授信额度2000万，最快24小时可放款。

  据了解，携程金融与线下中介机构的合作模式是携程金融提供流量和CRM系统，中介缴纳保证金后可以在其职场中以携程金融合作方名义开展营销服务。

  接近携程金融的人士透露：在分润模式上，携程金融的表单导流业务则根据不同产品、不同合作中介来商议。例如，平台收取用户放款额度的CPS1%-3%作为服务费；也有的按线下中介服务费的30%进行分润。

  据了解，目前携程金融表单导流业务在全国合作的中介机构超过200家，禾金财经测试发现，“大额好借”产品背后不乏御顺金融、中津融汇等多家大型知名贷款中介公司：

  例如，中津融汇普惠（天津）服务外包有限公司，成立于2017年9月，号称“一站式助贷平台”，对接各大银行和资方，解决小微企业和个人的资金需求。

  有市场人士认为，线上助贷平台导流至线下中介，是助贷行业内卷滋生的必然现象。表单导流业务的特色是“精准营销、物尽其用”。

  除了携程，奇富科技及信也科技旗下也有类似业务品牌“奇易融”“拍掌柜”，例如，奇富借条的推荐产品中有“奇易融超大额产品”。

  具体是由“奇易融信息咨询(云南)有限公司”提供【线下超大额】房抵贷、车抵贷、大额信用贷等产品，最高授信额度1000万元，最长期限20年，年化利率3.25%起。

  多家助贷“青睐”表单导流，信息安全合规怎么做？

  在线上贷款流量已经被反复筛无可筛之后，线下表单却能从线上流量里挖掘出有车有房的大额贷款需求客户，进一步对流量充分变现，线下表单导流业务引来了京东金融、携程金融、奇富科技、信也科技等多家头部助贷平台的关注。

  和一般线上现金贷导流的逻辑不同，线下表单导流业务的核心问题在于客户信息会经过线下中介，信息流设计上既要客户信息充分授权合规，又要保障信息安全。

  以携程金融的大额好借产品为例，相关协议约定“本人拟通过天津趣拿互金信息技术有限公司及其关联公司（以下简称“运营方”）开发运营的产品平台向第三方贷款服务方（以下称“服务方”）申请贷款相关服务（包括信息咨询服务、贷款服务等），本人知悉运营方仅提供平台和技术服务，贷款相关服务由服务方提供。”

  可以看出，表单导流模式的不足主要是用户隐私保护问题。导流过程中需要收集和共享用户个人信息，存在隐私保护风险。

  例如，携程金融在《个人信息使用授权书》中以概括性授权方式获取用户同意，未直接公示贷款服务方名单，用户需自行查询。

  金融客户信息安全、个人信息授权合规问题，目前是线下贷款市场最大的考验。

  这也是携程金融开展表单导流业务时，要求只能使用自己的CRM系统营销的原因，以保证数据不出库。

  但线下大额贷款最终都存在与线下中介人员到店面谈的过程，线下贷款市场的个人信息泄露问题一直是行业顽疾，非常考验合作机构对贷款中介合作方的管理能力和消保客诉问题的处理能力。

  低调“进击”的携程金融

  携程金融为携程集团内的独立事业部，于2017年成立，员工近1000人，主要负责携程集团内的金融业务。

  携程金融的业务分为四大方向：消费金融、产业金融、联名信用卡、支付业务。消费金融业务为主要业务支柱。

携程金融的消费金融业务现分为两类：消费信贷和消费分期。消费信贷产品为“借去花、借钱优选、大额信贷”，消费分期产品为“拿去花”。

  携程集团2024年度报告显示，携程集团的金融服务、网络广告一并归类为“其他业务”，近3年（2022-2024）其他业务收入分别为人民币25亿元、35亿元、46亿元。

  金融服务收入主要是于服务期间按比率确认的来自第三方金融机构的平台服务费，以及在信用期内用户应收账款的利息。

  除了上述已公布的和金融有关的收入外，截至2023、2024年末，携程集团“与金融服务有关的应收款项 ”余额为41.93、56.62亿元。

  2024年全年携程集团净营业收入为533亿元，净利润为172亿元，而这些金融服务应收款项，在未来会拉动金融业务在整个携程集团的收入持续做出重要贡献。

  携程金融持有的牌照情况：参股消费金融公司，控股三方支付、担保公司、小额贷款、保险经纪、商业保理等。

  根据携程集团2024年度报告，截至2024年末携程集团的股权架构如下。消费金融、小贷等主要的境内金融牌照，股权可上溯到直接或间接由携程旅游网络技术(上海)有限公司、上海携程商务有限公司参股或者控股。

  上海尚诚消费金融股份有限公司（简称：尚诚消费金融）是携程集团的权益法被投资方。携程集团向尚诚消费金融提供携程平台权限为携程用户提供金融服务。

  根据携程集团2024年度报告，截至2024年度，来自尚诚消费金融技术服务费总额为人民币1.96亿元，相比2023年携程收取了尚诚消费金融技术服务费2亿元，变化不大。

  来源：禾金财经

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