外卖大战的角落 饿了么悄然发力“金融业务”给线下信贷中介导流

  今年年初，京东加入外卖大战后，让原本宁静的外卖江湖再起波澜。以外卖起家的饿了么，在这场外卖战事中，似乎并未全力冲锋陷阵 “拔得头筹”，反而在另一领域 —— 金融业务，悄然发力。

   金融合作机构众多，部分平台资质存疑 

  打开饿了么APP——「我的」——「我的钱包」，「借钱」与「先享后付」映入眼帘。「借钱」页面显示：最高可贷额度30万元，年化利率3%—24%。展示合作机构：宁波银行、招联消金、度小满。

  在查看饿了么《借钱服务个人信息处理规则》协议发现，饿了么可能将借款用户的基本信息提供给「数据合作方」。

  借款用户的基本信息包括：手机号码、姓名、身份信息、身份证照片、面部识别信息、职业信息、婚姻状态、学历信息、地址信息、联系人信息，以及该用户在饿了么平台的消费订单等。

  饿了么「借钱」的「数据合作方」有20家，名单包括：马上消费金融股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、宁波银行股份有限公司、河南中原消费金融股份有限公司、重庆富民银行股份有限公司、中信百信银行股份有限公司、度小满科技(北京)有限公司、哈尔滨哈银消费金融有限责任公司、四川新网银行股份有限公司、海尔消费金融有限公司、上海耳序信息技术有限公司、福州三六零网络小额贷款有限公司、深圳市小赢普惠科技有限责任公司、招联消费金融股份有限公司、北银消费金融有限公司、浙江宁银消费金融股份有限公司、上海维信荟智金融科技有限公司、深圳萨摩耶数字科技有限公司、霍尔果斯卓星科技有限公司、辽宁自贸试验区(营口片区)桔子数字科技有限公司。

  在「借钱」产品页面上，可以看到饿了么向用户提供借款引流推荐服务，将用户导流给融360、分期乐、火山融、好分期、薇钱包、易鑫等。

  其中，火山融是福建中改增惠融资担保有限公司旗下的贷款担保平台，该公司注册资本2000万元。在黑猫投诉（新浪旗下）上，不少用户投诉显示，在火山融APP上申请借款后，实际放款方为：上海众攒信息科技有限公司。

  企查查显示：上海众攒信息科技有限公司注册资本1000万元，该公司法人曹娜，实控人为李全洲，公司经营范围里并没有金融相关业务，也无金融相关牌照。

  薇钱包由小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司、蔷薇智慧科技有限公司、国润建融信息科技（上海）有限公司联合运营，为“有钱钱包”、“借钱呗”、“花花有米”等10余家借款平台引流，其中多个借款平台为贷款超市、贷款中介。例如，“花花有米”运营方为广西企云网络技术有限公司，是一家主打3C、小家电和部分权益卡券类的电商平台。从其实际业务情况来看，花花有米是一个贷款中介平台，并无直接放贷资质。

   “大额借钱”：或为线下信贷中介导流 

  在「借钱」页面下方第三方产品推荐中，包括贷款超市——借款优选、车抵贷、老板贷、大额借钱。

  「借款优选」内推荐了省呗（萨摩耶数科旗下平台），并精选了众安贷（主打新人免息、极速放款）、车抵贷等产品。「大额借钱」页面显示：最高可勾选贷款额度300万以上，放款资金均来源于银行等正规金融机构，本服务由江苏比代网信息咨询服务有限公司提供。

  5月27日，「互金圈」查看「大额借钱」《用户授权协议》显示，饿了么会在征得用户的同意下，向第三方合作机构、关联公司、委托第三方、服务提供方提供用户个人信息。

  「4.3.1 根据您的申请信息及需求信息等，为您匹配合适的合作机构(合作机构列表：…… 我们将不定期更新相关合作机构）」（换言之，「大额借钱」由这些合作机构提供放款服务。）用户协议中，《合作机构列表》清单以链接形式呈现，复制并打开该链接跳转至企业微信，合作门店显示有2家：联众融资租赁(上海)有限公司及其关联公司、江苏比代网信息咨询服务有限公司及其关联公司。

  企查查显示：联众融资租赁（上海）有限公司注册资本5000万美元，法人姜俊，实控人李明昊（总持股比例：35.6786%）。

  江苏比代网信息咨询服务有限公司（简称：“江苏比代网”）成立于2024-09-25，法人王举权，注册资本为1000万元，大股东杨杰（持股：34%）。公司简介显示：该公司接受金融机构委托从事信息技术和流程外包服务（不含金融信息服务）；融资咨询服务等。

  “江苏比代网”对外投资了10家公司，包括泰州、常州比代网商务信息咨询有限公司、南京比代商务信息咨询有限公司、南通比代商务咨询有限公司等。但该公司及关联公司多为商务咨询、信息咨询等，并无相关金融牌照。

  5月28日，再次点击协议中的上述链接查看《合作机构列表》，显示：该文档无法访问。

  「老板贷」则提示：贷款及金融服务由第三方金融合作机构提供，平台仅提供信息展示服务。

   饿了么借款账户：注册容易注销难 

  实测发现，一旦用户勾选同意《借钱服务协议》《借钱服务个人信息处理规则》，并点击「立即申请额度」后，即使在没有任何借款操作的情况下，仍然无法一键进行借款账户的注销。

  根据官方提示，用户若想要注销借钱账户，必须先完成授信。换句话说，即使没开通/没使用/没申请过任何借款，用户也必须得先按照饿了么借款平台要求进行手机号确认、认证身份证、实人认证，完成授信申请后才能注销个人金融账户。

  饿了么金融账户注册如此简单，注销却这么难。

  黑猫投诉 投诉编号 17380498314 显示，用户「通过饿了么“借钱”服务申请的苏宁银行和小赢卡贷借钱服务，款还清了，不能注销授权和账户。有“注销借钱账户”的选项，跳出来都是功能未开放。」

  依据《电信和互联网用户个人信息保护规定》《关于开展 APP 侵害用户权益专项整治工作的通知》《App 违法违规收集使用个人信息行为认定方法》《信息安全技术—个人信息安全规范》等法规，明确了用户对个人信息和账号具有自主控制权。

  国家相关规定要求 APP 应提供明显注销账户入口，位置与标识应易于发现，操作流程应步骤简洁。

  黑猫投诉 投诉编号 17380547832 显示，用户大学期间通过饿了么平台在海尔消金办理了一笔6000元的借款，饿了么和海尔消金在未对借款人学生身份及还款能力进行审核的情况下便直接放款。

  今年4月，饿了么发布新使命——“Make Everything 30’”（30分钟内搞定一切），宣布进军新零售市场，表明除了外卖之外配送更多商品的野心。然而，从目前饿了么在金融业务上的种种布局来看，其在金融领域投入的精力似乎不容小觑。

  对比同样身处外卖赛道的美团，虽然美团也有涉足金融相关业务，如美团月付等，但美团始终将外卖业务作为核心发力点。反观饿了么，不把主要精力放在提升外卖业务品质、拓展外卖市场份额等主业务上，却大力发展金融业务，给各类借贷平台导流，甚至涉及一些资质存疑的平台和线下信贷中介，这一做法难免让人质疑其战略方向的合理性。

  互联网让金融变得便捷，触手可及！但对于一家以外卖服务起家并被大众熟知的平台而言，主业务的稳固与发展才应是立足市场的根本。

  来源：互金圈

  作者：花无缺

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