苏农银行上半年财报揭晓，“速度与质量”都很棒

作者|深水财经社 何离

上市银行半年报进入密集披露期，谁能在复杂的经济形势仍然能保持增长定力也可以一见分晓。

8月28日晚间，苏州农商银行（简称：苏农银行，股票代码：603323）发布2023年半年报，上半年该行实现营业收入20.96亿元；归属于母公司所有者的净利润9.68亿元，同比增长15.29%。

今年是该行“三一五”新五年战略规划实施的第一年，从数据表现看，他们还是保持了较好的增长势头，同时在多项业务条线上有所突破，资产质量进一步提升，为新五年规划开了一个好头。

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存款余额突破1500亿，制造业贷款占近三成

今年以来，国内外经济形式都不容乐观，对于银行来说，也进入深度洗牌时期，有的能够迎难而上，寻找到新的增长点，有的则要掉队。

银行业回归本源就是存款和贷款，苏农银行在2021年从吴江区走向整个苏州市城区，这对于他们来说是一个难得的机遇，毕竟苏州市是江苏乃至全国的经济强市，其经济体量和金融需求是吴江去的好几倍，蛋糕有这么大，就看苏农银行如何去抢了。

目前苏农银行的经营策略是，吴江地区作为“根据地”坚持“稳中求进”策略，不断下沉服 务重心，始终保持领先态势；苏州城区作为”增长极”坚持“激流勇进”策略；泰州及异地作为“次重点”坚持“齐驱并进”策略，从流程、效率、产品多方面改革，进一步提升贡献度。

从上半年看，苏农银行主要规模指标保持两位数增速，其中资产总额1991.93亿元，较年初增长10.49%，保持了稳健经营。截至今年6月末，苏农银行不良率只有0.92%，较去年末又下降了0.03个百分点。而不良拨备覆盖率比去年末提升近10个百分点至452.5%。

截至今年6月末，苏农银行各项存款总额1544.39亿元，较年初增加146.34亿元，增长10.47%。其中个人存款增幅为 20.33%，增幅位列苏州地区农商银行首位。而上半年全行个人资金净流入（存款+ 理财+财富代销中间业务）136.67亿元，较去年同期多增36.31亿元。

在贷款方面，苏农银行牢牢按照农商行定位，持续加大对当地制造业、小微、农户的信贷支持，与他们共同发展壮大，其中制造业贷款余额占到贷款总额的近30%。

截至今年6月末，苏农银行各项贷款总额1203.07亿，较年初增加112.60亿，增长10.33%。从贷款投向来看，制造业贷款余额349.10亿，占比达29.03%。普惠小微贷款增速13.62%，高于各项贷款增速。

02

提高贷款“含科量”，助力科创企业发展

2021年初，苏农银行推出中小企业培育回归计划，提出要全力打造“中小企业金融服务管家”。

截至今年6月末，全行对公贷款余额 739.78 亿元， 较年初增加 84.92 亿元，增长 12.97%，较去年同期多增 26.15 亿元。上半年该行通过建立专属通道和制定利率优惠等措施，加大培育回归计划吸引力，上半年培育回归企业客户2077户,其中新客户1223户，回归计划取得卓著成效。

针对苏州地区高科技产业的集聚优势，苏农银行在绿色金融和科创金融领域深入探索，紧贴生态绿色主题承建“苏州市绿色低碳金融实验室”市级金融平台。截至6月末人行口径绿色贷款余额41.96亿元，较年初增长13.56%。

苏州是国内科创重镇，也是江苏科创板公司最多的城市，据金融小强统计，截至7月末，科创板上市公司达到51家，为了抓住这一市场机遇，苏农银行紧跟环太湖科创圈和吴淞江科创带发展规划，组建科创直营团队，全力支持产业转型升级。

苏农银行通过“贷款+认股期权”模式，在为客户提供信贷服务的同时获得远期认股选择权，进一步平衡风险和回报，今年上半年成功取得三户科创企业优先认股权。科创企业贷款余额突破150亿元，较年初增长17.46%。

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融入市民生活，打造苏州人民自己的银行

零售业务是中小银行的发展优势，缘于他们深耕本地，网点触手可及，与市民生活息息相连。

苏农银行的零售金融业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、个贷业务、电子银行业务等，除了前面所说的个人存款外，上半年该行零售贷款余额达到292.2亿，较年初增长6.03%。

在推广零售业务方面，苏农银行也极富创新思维，他们通过与市民各种生活场景捆绑，将服务触角深入到各个乡镇村庄，已经建设了43家江村金融驿站。简单来说就是“获客场景化+交易线上化”，打造“绕不开的支付”场景建设。

尤其值得说的是他们通过与人社部门合作，参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊老卡两项民 生工程，切入民生金融，截至6月末，他们已经累计换发三代社保卡90.48万张，较年初增加7.12万张，激活率高达76.06%。要知道，社保卡是一种高度粘性的产品，使用率超高。现在的社保卡功能已经十分强大，已经成为集支付结算、生活缴费、交通就医等各种生活服务为一体的市民卡，既能服务民生，又能导入业务。

苏州是数字人民币的试点城市，苏农银行也积极探索数字人民币场景应用，成为全国首批、省内首家成功接入数字人民币APP的农商银行。上半年新增个人钱包绑卡5700户，开立对公钱包1864户，发放数字人民币贷款36.83亿元。

大财富管理是银行未来零售业务的重要方向，但是对于中小银行来说，资源禀赋相对较差，能够有能力实现大财富管理的农商行凤毛麟角，而苏农银行在这方面却是可圈可点。

为了一步加快零售板块转型，苏农银行持续扩充财富管理产品数量，积极推进全行财富管理能力建设，将投资者教育与客户沙龙活动相结合，以大负债产品组合来满足客户投资需求， 提升客户的钱包份额。上半年，该行中高端客户数增幅为10.11%，中高端客户AUM增幅为16.49%。

正是有了这些长期耕耘，苏农银行在国内农信系统才能走在前列，今年他们又获得全国农信系统县市级宣传标杆单位、2023年度金誉奖卓越中小型资产管理农村商业银行，连续第四年荣登普益标准评选的“年度农村金融机构综合理财能力前十”。

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