扣走的是49元，越界的是底线！天创信用为何敢无证收割网贷用户

  “银行卡又被天创信用扣了49.9元，这已经是第四个月了，我根本不知道这钱扣来干嘛！”北京消费者王先生对着手机银行账单满是无奈。近期，天创信用服务有限公司因莫名扣费问题引发数千起投诉，其通过网贷平台精准推送的“风险报告”服务，正被指为收割用户的“狩猎工具”。

  在消费保、黑猫投诉等平台，关于天创信用的投诉已形成规模。截至9月中旬，仅黑猫投诉平台的相关投诉量就突破900条，消费保平台的类似投诉也达数百条。投诉内容高度趋同：用户在不知情的情况下被连续扣费，金额从29.9元到59元不等，最高有用户累计被扣款948元。

  更值得警惕的是，这些受害者几乎都有共同标签——网贷用户。上海的李女士回忆，凌晨登录某网贷平台借款未通过，清晨就收到天创信用29.9元的扣款通知；广州的陈先生在某贷款APP激活额度时，被自动跳转至天创信用界面，支付29.9元后不仅额度未激活，承诺的“6000津贴”也未兑现；武汉的张女士为检测个人信用支付59元后，发现平台未提示“自动续费”却每月扣款，直至三个月后才察觉。

  这些扣费背后，是天创信用主推的“风险洞察”服务。记者实测多款贷款APP发现，首页普遍设有“领报告”专栏，以“抗风险能力可能较低”“筛查风险提升通过率”等提示诱导用户点击，随后显示支付49.9元即可解锁电信欺诈风险、司法涉诉、失信被执行人等8类风险查询服务，还附赠“个人风险报告”和“24小时AI监控”。

  但这份看似“实用”的服务，实则藏着多重猫腻。多位用户反映，支付前未收到“自动续费”提示，扣款时也无短信通知，且在原贷款APP中找不到任何订单记录，想关闭扣费通道更是无从下手。这种“无感扣费”模式，使得不少用户在连续数月扣款后才发现异常。

  比扣费乱象更令人担忧的，是天创信用个人征信业务的资质问题。公开资料显示，该公司成立于2015年，宣称拥有央行企业征信资质及发改委行业征信资质，但我国市场化个人征信机构仅有三家，天创信用并未在列。

  然而其提供的“风险洞察报告”，却被合作平台客服称为“比央行征信报告更全面”——数据来源涵盖金融机构、互联网平台等多渠道，内容包含信用历史、欺诈风险、黑名单等信息。这显然已涉及个人信用信息的采集、加工与服务，属于《征信业务管理办法》界定的个人征信业务范畴。在未取得个人征信许可的情况下开展此类业务，已涉嫌“打擦边球”违规。

  即将于10月施行的助贷新规进一步明确，商业银行合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得变相提高费率。天创信用以“提升贷款通过率”为噱头收取的“风险服务费”，是否属于违规收费尚无明确说法，但行业人士指出，此类与贷款结果挂钩的收费模式，本质上已具备变相增信的属性，与新规精神相悖。

  更关键的是，天创信用搜集的海量用户信息流向成谜。其服务协议显示，公司可收集用户身份、交易、政务、设备等多类数据，并向合法存有信息的机构调取数据。而合作贷款APP明确提到该服务可“筛查风险、提升通过率”，这意味着用户的风险评估结果可能直接影响放款决策。在缺乏资质且未明确信息使用边界的情况下，这些敏感数据的处理与流转，无疑存在巨大信息安全隐患。

  针对扣费乱象、资质合规、信息安全等三大核心问题，有媒体记者曾向天创信用发送采访提纲，但截至发稿未获回应。目前，仍有用户不断新增投诉，部分用户通过银行冻结支付渠道或向监管部门投诉后，成功追回被扣费用，但更多用户仍在维权路上。

  业内律师表示，天创信用的“无感扣费”若未履行明确告知义务，已涉嫌侵犯消费者知情权与财产权；其在无资质情况下开展个人征信相关业务，还可能违反《征信业管理条例》，面临监管处罚。消费者若遭遇类似情况，可保留扣费记录、服务协议等证据，向市场监管部门或金融监管部门投诉维权。

  从“精准推送”到“无感扣费”，从“资质存疑”到“信息不明”，天创信用的一系列操作，暴露出部分金融科技公司在流量变现中的短视与任性。随着助贷新规落地与征信监管趋严，这类游走在合规边缘的“收割套路”终将无处遁形，而如何保障金融消费者的知情权与财产安全，仍需监管部门与行业的持续发力。