增收不增利，不良率逼近1%！湖州银行的罚单，只是冰山一角？

  9月19日，中国人民银行浙江省分行一纸罚单，将湖州银行推至舆论风口。因八项违法违规行为叠加，该行被处以427.05万元罚款，创下成立以来的最高处罚纪录。更值得警惕的是，这张罚单背后，是该行IPO进程停滞近两载、盈利增速持续下滑、信贷风险不断暴露的多重隐忧，这家由地方政府实际控制的城商行正面临前所未有的发展挑战。

  此次处罚清单涵盖金融业务多个关键领域，暴露出湖州银行内控体系的系统性漏洞。从金融统计、账户管理到商户管理，从反假货币业务到财政资金占用，再到信用信息管理、客户资料保存及大额交易报告报送，违法违规行为几乎贯穿了银行运营的全链条。这种“全面失守”的状态，折射出其在合规管理上的严重缺位。

  监管部门对相关责任人的追责更具警示意义。运营管理、零售银行、法律合规等核心部门的四位前任高管分别被处以2.75万元至5万元不等的罚款，其中两位还被同步警告。法律合规部负责人直接对“未按规定报送大额交易报告”负责，堪称合规防线的“自破”，暴露出该行内控机制在执行层面的彻底失效。

  合规失守的同时，湖州银行期盼多年的上市之路愈发漫长。自2019年启动IPO备战以来，该行已在资本市场门外等待了6年。2023年3月平移至上交所主板后，其审核状态便定格在“已问询”，至今已停滞1年10个月。期间还因财务资料过期被中止审核，虽然后续更新材料恢复审核，但此次大额罚单的落地，无疑给其IPO进程再添沉重砝码。在监管对上市金融机构合规性要求日趋严格的背景下，此次处罚或成为其冲刺上市的重要障碍。

  比IPO卡壳更棘手的，是该行持续恶化的盈利基本面。尽管营收规模从2020年的18亿元增长至2024年的33.36亿元，五年间近乎翻倍，但净利润增速的下滑态势已无法掩饰。2022年至2024年，净利润同比增速从13.98%跌至2.85%，连续三年放缓，2024年增速更是创下近四年新低。

  盈利增长乏力的背后，是“增收不增利”的典型困境。一方面，净息差持续收窄成为创收端的主要压力源，从2022年的2.30%降至2024年的1.78%，两年间下降0.52个百分点，直接挤压了核心盈利空间。另一方面，支出端的信用减值损失计提压力陡增，反映出该行资产质量的恶化态势，而平均资产收益率从0.88%降至0.72%，进一步印证了其盈利能力的实质性下滑。

  资产质量的亮起的红灯，成为威胁该行稳健运营的最大隐患。不良贷款率从2022年末的0.67%一路攀升至2024年末的0.98%，两年间上升0.31个百分点，其中2024年单年就激增0.24个百分点，增速远超此前年份。这一数值已逼近2019年1%的阶段性高点，若按照当前趋势，2025年突破1%将成为大概率事件。

  截至2025年上半年末，湖州银行资产总额达1818.32亿元，负债总额1711.25亿元，规模持续扩张，但净利润6.16亿元的同比增速仅5.26%，与资产规模的增长并不匹配。在银行业竞争加剧、利率市场化深入推进的背景下，依赖传统信贷业务的城商行普遍面临盈利压力，而湖州银行同时遭遇合规处罚、IPO停滞与资产质量恶化的三重打击，处境尤为艰难。

  作为湖州市人民政府实际控制的金融机构，湖州银行承载着服务地方经济的重要使命。但其当前暴露的问题显示，在规模扩张过程中，该行未能平衡好发展速度与合规质量、盈利增长与风险防控的关系。此次427万元的罚单既是监管的警示，更是整改的倒逼。

  对于湖州银行而言，当务之急是正视合规漏洞，重塑内控体系，从根本上解决各业务环节的风险隐患。同时，如何遏制资产质量下滑势头、探索新的盈利增长点，将直接决定其能否摆脱当前困局。而停滞的IPO进程，或许要等到这些深层问题得到实质性解决后，才有可能迎来新的进展。在银行业强监管常态化的背景下，这家老牌城商行的转型突围之路，注定充满挑战。