工商银行：从“数字”到“数智”，AI+战略重塑金融范式

  工商银行3月27日披露的2025年财报显示，公司2025年实现营业收入8013.95亿元、归母净利润3685.62亿元、手续费及佣金净收入1111.71亿元，三项核心盈利指标同步实现正增长，收入结构的内生动能实现系统性改善。

  同时，工商银行2025年末资产总额达到53.48万亿元，同比增长9.5%；客户贷款及垫款总额升至30.51万亿元；不良贷款率进一步下降至1.31%，拨备覆盖率则达到213.6%。

  2025年，工商银行将做好“五篇大文章”作为金融服务高质量发展的重要抓手，统筹投融资总量和结构，积极创新产品和服务，优化授权与定价管理，深化科技与业务融合，引导资源精准投向重大战略、重点领域和薄弱环节，持续提升金融服务实体经济质效。以科技金融为例，工商银行2025年末科技贷款余额6万亿元，较年初增长近1万亿元，增速达到19.9%。公司2025年金融科技投入金额达到285.88亿元。

  当人工智能浪潮席卷全球金融业，银行业的竞争格局正在被深刻重塑。前沿技术的规模化落地，不仅重新定义了金融服务的边界，更将风险管理推向了"智能化"的全新维度。在这场深刻变革中，工商银行以其独特的战略前瞻性和技术积累，走出了一条从"数字工行（D-ICBC）"到"数智工行（AI-ICBC）"的升级之路。

  工商银行行长刘珺近期撰文指出：“人工智能时代的金融创新不止于金融对科技的支持和应用，更重要的是以科技创新重新定义金融范式。因此，未来金融的发展方向也不止于“金融创新”，而在于“创新金融”，以及之相伴随的更具颠覆性的新方法论和新系统集成。”

  战略升维：从“数字工行”到“数智工行”进化

  工商银行持续引领金融科技创新。

  早在2021年，工商银行就率先提出“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”的五维布局，筹划推出面向未来的数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，同时依托集团金融科技和数据优势，以 客户为中心、以“数据+技术”双要素驱动，深化数字工行建设，积极融入数字中国建设大局，助力数字经济健康发展，促进业务模式、服务模式的深刻变革和产品创新的提质增效，客户体验、业务效率和经营价值得到显著提升。

  根据工商银行最新业绩发布会披露数据，工商银行全面深化数字工行建设，加快培育新质生产力，做强三大对外平台，升级三大对内平台，数字工行（D-ICBC）建设取得新成效。个人手机银行客户6.3亿户，移动端月活超2.9亿户，推进“数字伙伴万里行”活动，企业网上银行客户1,894万户，月均活跃客户836万户，均保持同业第一。

  2025年，为深入贯彻国家“人工智能+”战略，工商银行正式发布《领航AI+行动计划》，将构建以“工银智涌”大模型为核心、融合传统人工智能的新一代企业级业务赋能模型，全面推进金融服务智能化升级。工商银行在近期召开的2026年经营管理工作会议中指出“升级打造数智工行，增强数智化动能。”

  工商银行副行长赵桂德在业绩交流会表示：“把‘数字工行(D-ICBC)’升级为‘数智工行(AI-ICBC)’，主要基于三方面考虑。一是顺应时代潮流，积极把握数字化、网络化、智能化发展大势；二是落实国家战略，因地制宜推进实施‘人工智能+’行动；三是深化改革转型，为全行建设中国特色世界一流现代金融机构注入强劲动力。此次升级，标志着工商银行与时代同行、与国家共进，全面拥抱人工智能，全力提升数智化发展水平。”“公司将聚焦‘智能、智慧、智算、智享’四个方面，接续实施‘领航Al+’行动，着力增强数智化动能。”

  金融科技投入持续加码

  金融科技的领先优势离不开工商银行多年的持续投入。财报数据显示，工商银行金融科技投入金额持续攀升，2025年金融科技投入达到285.88亿元。

  工商银行贯彻落实国家有关科技体制改革、科技人才培养的决策部署，加大科技基础治理力度，完善科技创新机制，激发科技人才队伍新活力，持续提升金融创新响应效率和供给能力。

  金融大模型赋能，智能风控革命带来范式重构

  2025年，工商银行建成全栈自主可控的千亿级企业级金融大模型技术体系“工银智涌”，成为银行业大模型应用的领跑者。截至2025年底，这一体系已上线超500个应用场景。

   “工银智涌”并非某个单一的应用，而是一套集算力、算法、数据、工具、安全、应用、生态于一体的完整技术体系。它的目标不是打造一两个“明星应用”，而是让AI像水电一样，渗透到银行业务的每一个毛细血管。

  在“工银智涌”加持下，工商银行的风控体系持续进化。比如，针对信用风险管控这一难点，“工银智涌”构建信贷智能体服务体系。这套体系包含多个专业“智能体”，应用于客户信用分析、信贷运营分析、信贷专业知识等领域。

  此外，工商银行还推出了专属授信审批风控助手“工小审”，集信贷制度查询、报告编写、风险评估、数据分析、审贷建议等能力于一体，实现对公信贷全场景“智慧审贷”。与此同时，“融安e防”信用风险监控系统持续优化，卫星遥感监控覆盖种植、林地等农业领域场景，为风险防控装上“天眼”。

  智能风控体系的建设成效，最终体现在资产质量的持续改善上。

  根据财报披露，工商银行2025年深化横向协同联动、纵向贯通发力的全面风险管理体系，强化风控委、风险官、风控部门三位一体履职，风控委牵头抓总，风险官压实责任，风控部门提升能力，凝聚齐抓共管合力。一道防线风控责任持续强化，内控、审批、审计新规深化落地，三道防线联防联控局面进一步形成。加快企业级智能风控平台的建设推广，“4E 中心”全面覆盖总行和分支机构，带动全行不良贷款率较上年末下降3 个 BP。关注类贷款占比1.95%，比上年末下降7个BP。

  工商银行从数字工行(D-ICBC)到数智工行(AI-ICBC)的转型，不仅是技术的迭代，更是从“规模银行”到“价值银行”、从“交易中介”到“生态伙伴”的深刻蜕变。

  呼应刘珺行长的观点：金融机构要靠前布局人工智能技术，主动做好科技金融等“五篇大文章”，不断优化金融资源配置，更好服务实体经济发展，提升金融工作的适应性、竞争力与普惠性。