从0到1，数字银行如何重塑香港金融生态

  在香港金融市场的演进历程中，众安在线（06060.HK）作为国内首家互联网保险公司，自2013年起便以科技重塑保险业务的模式引发关注。其科技驱动金融的核心理念与业务布局，为后续数字金融生态的拓展奠定了基础。

  作为同一生态体系的重要组成，众安银行（ZA Bank）的崛起延续了这一基因，将创新从保险领域延伸至更广阔的银行业务，成为观察香港数字金融发展的关键样本。

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  数字银行的六年答卷

   时间回到2019年3月27日，当香港金管局向三家机构发放了首批虚拟银行牌照时，市场对这批“搅局者”充满好奇与怀疑。

  6年多后的今天，众安银行则以一份半年度净利润达4900万港元、用户破百万、存款总额高达211亿港元的成绩，成为香港八家数字银行中的领跑者。这份成绩单不仅证明了数字银行的生存能力，更折射出香港金融消费习惯的深层变迁。

  众安银行的崛起，源于其对“效率”与“包容”的重新定义。传统银行依赖实体网点与繁复流程建立的信用体系，在数字时代逐渐显露出笨重感。众安通过全线上流程，将传统银行需数日的开户环节压缩至分钟级，并借助远程身份验证技术，实现包括访港旅客在内的更广泛用户覆盖。这种低门槛服务模式，反映了数字技术对金融包容性的提升作用。

  众安银行的数字账户，是其金融普惠理念的核心体现。其为用户提供了一个融合港元、人民币及美元的多货币资金池，并豁免账户管理费，从根本上消除了传统银行常见的隐形成本。在资金流动层面，其合规的跨境转账功能以香港为枢纽，连接更广阔的全球市场。

  与此同时，众安银行在业务布局上展现出惊人的韧性。从2024年7月首次实现单月盈利成为香港首间实现单月盈利的数字银行，到2025年上半年首次录得半年度盈利，其增长动力来自于多元业务的协同效应。

  从数据来看，截至2025年6月末，众安银行卡交易总额同比上升33%，国际金融交易总额（包括汇款及外汇服务）按年飙升132%，财富管理资产总值增长超过1.25倍。这些数字背后，是一家数字银行对香港成熟金融市场的精准切入——它不试图颠覆传统，而是以更轻盈的方式融入用户的金融生活。

  此外，一系列海内外重磅奖项的取得，也勾勒出众安银行在市场上的独特形象。众安银行不仅凭借一流的用户体验设计斩获了被誉为'设计界奥斯卡'的2025年德国iF设计奖，还作为全港唯一的数字银行入选 《财富》2024年亚洲金融科技创新者榜单，彰显了其卓越的科技驱动力。与此同时，在2024年众安银行还荣获了香港警务处颁发的年度“好机构奖”，体现其在社会责任和用户信任方面的卓越表现。而这些荣誉共同印证了众安银行在创新、设计和安全三大维度上的综合优势。

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  数字时代的无界财富图景

  众安银行在财富管理领域的探索，揭示了数字金融对传统业务模式的深层影响。

  平台上，传统基金与股票、加密货币共存，稳健配置与高风险投资并重，专业工具与简易操作并行。这种“不设边界”的策略，恰恰契合了数字一代对理财的复杂需求：他们既要低成本的稳健收益，也渴望高灵活性的创新资产。

  在基金领域，众安银行通过与全球顶尖基金公司合作以严选基金的模式上架近200只产品，截至2025年9月累计为用户节省近7亿港元。

  在股票市场，其支持美股全市场股票及ETF，同时其更是在全港首创“StockBack股票回赠计划”，该计划推出后一星期，ZA Bank 的美股每日成交用户数增长近8成，每日成交订单笔数增长120%。值得一提的是，在2025年10月众安银行还正式推出港股服务，支持港股全市场股票/ETF/虚拟资产ETF/窝轮牛熊证产品，港股服务的推出也标志着 ZA Bank在财富管理业务上的全面升级。

  而在加密货币领域，众安银行作为亚洲首间为合资格零售用户提供加密货币交易服务的银行，展现了香港在虚拟资产合规化与金融创新领域的独特优势。这一举措不仅巩固了香港作为国际金融中心的地位，也为全球银行业如何安全、合规地进入数字资产领域提供了重要参考。

  更深层的变革在于理财方式的转变。众安银行通过ETF分类器、实时行情、财经资讯、估值工具等专业功能，将投资决策权交还用户。这种“工具化”倾向，反映了年轻世代的理财心理：他们不再满足于被动接受建议，而是希望通过直观数据与自主操作，构建个人化的财富路径。

  通过任务挑战、社交裂变等机制设计，其将部分理财服务转化为互动体验。这种设计虽带有游戏化色彩，但也展现了数字平台在提升用户参与度方面的独特优势。这些尝试共同指向一个趋势：数字技术正在重塑投资者与金融服务之间的互动关系，推动行业从产品中心向用户中心转型。

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  香港金融的“数字双城记”

  众安银行的发展轨迹，与香港的金融科技雄心形成微妙互文。

  9月24日，备受全球金融界瞩目的第36期《全球金融中心指数》报告(GFCI 36)出炉。香港的总排名为全球第三位，在亚太区居首，重登亚洲第一金融中心的宝座。显然，众安成为了这一排名的具体注脚。

  而其背后，是一场关于香港金融的静默转型。

  数字金融的核心质疑在于安全与便捷能否兼得。众安银行的回应则藏在技术细节中，其自主研发的XDecision风控系统每日处理超60万宗风险检查，90%风险检查可在0.2秒内完成。同时，其打造的AI反诈引擎与跨云双活架构则构建了一道无形的防护网，让安全成为一种无声且可靠的基础服务。这种“科技理性”，也正是数字时代信任建立的新语言。

  作为香港大部分持牌虚拟资产交易平台的主要合作银行，众安在数字资产领域的布局更具深意。其作为稳定币发行人沙盒参与者，提供专属“储备资产托管服务”，这不仅是商业创新，更是一次制度实验。在传统金融与加密世界仍存鸿沟的今天，众安银行主动架设桥梁，今年上半年其Web3商业客户数量按年翻倍至300+家，而这也证明了这种尝试正逐渐获得市场认可。

  众安银行的成功，揭示了香港金融生态的兼容性，既坚守国际金融中心的传统优势，又为数字创新保留试验空间。不论是跨境支付通支持内地银行向众安银行实时转账，还是众安新推出港股交易功能，这些也正持续强化香港作为连接内地与全球的枢纽角色。这种传统与创新相融合的发展特质，或许正是香港在数字时代的核心竞争力。

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  结语

  众安银行的故事，不仅是一家数字银行的成长史，更是观察香港金融演进的窗口。它证明了一点，金融服务的革新不必是颠覆性的轰鸣，而是渗透式的静默转变。如今传统金融结构的边界已经松动——从机构中心化控制转向用户自主治理，从地理边界明确转向数字无界流动。而众安银行，正是这一过程的见证者与推动者。

  在香港加速打字全球数字资产中心、迈向全球最大跨境财富和资产管理枢纽的道路上，它已留下属于自己的独特足迹。

  【免责声明】 众安银行（ZA Bank）为香港持牌虚拟银行，暂未获中国内地银行业监督管理机构许可，依法不在中国内地开展存款、贷款、理财、加密资产等任何银行业务。内地居民如需开户，须亲临香港并符合香港入境及 KYC 要求；跨境资金往来受中国外汇管理年度额度及真实用途审核限制。中国内地禁止虚拟货币交易，众安银行加密资产服务不对内地居民提供。以上信息仅供参考，不构成跨境营销或投资建议。