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100万块钱存银行,20年后还剩下多少

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财经炜红财经炜红 2017-11-24 16:47:48 1049
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  好像从近几年开始,余额宝等货币基金,逐渐进入大众的生活当中,把钱存在银行不在是第一选择,开始追求更高便利,更高收益的理财产品,银行存款“一家独大”的局面一去不复返。

  

  尽管银行存款不复当年的辉煌,但是仍然有很大一部分人把银行存款作为投资理财的主力,绝对主力的低位还是难以撼动,根据数据显示,2017年前三季度住户存款依然同比去年增速8.4%。

  

  图1,2017年存款结构;

  存款结构.jpg

  显然,大部分人还是习惯将资金放在银行,那么我们来讨论讨论,假如有100万资金存在银行,20年后还能值多少?

  

  于是炜红算了一笔账,目前五年期的存款利率约为2.75%,我们以商业银行给到的利率,再加上未来可能浮动的利率来,统一按4%来算。

  

  100*(1+4%)^20≈219万

  

  我们可以得知100万存银行,20年后可以得到219万,这么多,都翻倍了!岂不是很划算?

  这只是账面上的数字,实际上能值这么多吗?

  

  再举个列子,假如20年前有100块,存到现在给你220块,你觉得划算吗?

  先说生活必需品,20年前米大概5毛钱一斤,现在最便宜的也要2元,差4倍;20年前猪肉3元钱一斤,现在十多元。差3倍;曾经100元能买95升汽油,现在只能买15升,差5倍多;曾经100块可以买不错的衣服,现在一件不错的衣服何止几百块;房价就更不用说了,98年上海浦东房价,仅仅2000多元/平方米。

  

  图2,1998年上海房价;

1998年上海房价.png

  综上来看,生活必需品的衣食住行的涨价远远比银行存款要涨的快。

  

  钱之所以变得不值钱了,跟物价CPI的通胀脱不了关系,通胀通常只有2.4%左右,那我们再算复利的同时还要减去CPI

  

  100*(1+4%-2.4%)^20≈137

  

  其实除去CPI,还有GDP也影响着我们的钱,可以把GDP看作为创造财富的速度,假设享受社会资源的总数不变,那么财富增长则可以享受到更多的资源,如果你财富增长比别人慢,相对于得到的也就比别人少。所以我们常常听到一句话,要跑赢GDP才能保证你的钱没有被贬值。

  

  2016年GDP增长的速度为6.7%,GDP表示经济增长速度,若理财收益跟不上GDP,那么资金将会缩水的更明显。我们参考发达美国近几年GDP约在3%左右,随着经济发展GDP会逐渐放缓,我们以未来20年平均在4.5%算。

  

  100*(1+4%-2.4%-4.5%)^20≈55

  

  实际上银行利率也是一直在变化,而且逐年会减弱。

  

  图3,中国近20年利率变化表;

  利率变化.jpg

  所以以上得出的数据并不准确,可能还会略微偏高。100万存银行,20年后还剩多少,相信你心中已经有一个概念了吧?

  

  结论:

  1.我们算的不是具体数据,只是作为一个参考和预测;

  

  2.钱存在银行,相当于把钱借给了银行,我们是债务人,通胀和GDP对于银行是有利的,对我们不利;反过来若是贷款,则银行是债权人,通过计算可以让通胀对我们有利,这也是为什么通过贷款买房买车人,实际上还款并不需要那么长时间;

  

  3.若有好的预期收益理财,则比放在银行,要划算;

  

  若觉得文章不错,对你有帮助,可以关注作者,笔者张炜红专注于黄金投资分析,属于风险投资,有需要可以加笔者。

  

  本文作者:张炜红


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