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不可不知的家庭理财小定律

薇薇庄主专栏薇薇庄主专栏 2018-01-05 17:59:21 954
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本文撰稿:百奇

我们在做理财投资之前,合理地规划家庭财富的分配,以及合理地控制在各类资产中的比例是十分重要的。可以说,这是投资理财的第一步,也可以说是准备工作。

那么,应该怎样规划才算合理呢?一些理财小定律可以起到大作用。

不过这些理财定律在网上都是可以找到详细解释的,我在这里将会用更多的篇幅来进行证伪,并指导大家灵活运用。

① 72法则

72法则在理财界可谓是最简单常用的复利估算法则了。

大家一般在计算资产翻倍需要多长时间的时候用这个法则——用72除以收益率,得到的是资产翻倍所需要的时间。

比如年化收益是8%,多少年可以让我们的收益翻倍呢?用72/8=9,在8%这个收益率下,资产翻倍需要用的时间是9年。很简单是吧。

但这里更想提到的是72法则另一个应用:用72除以通货膨胀率,得到的是在我们不作为的情况下,资产实际价值减半的时间。

假设是3%,结果是24。那么也就意味着,资产的实际价值减半的时间是24年。

在实际生活中,通胀会比3%还要高,比如教育金(通常在5%以上),比如房价。所以,如果大家不理财的话,资产贬值的速度,会比大家想象的要快很多。

你不理财,财不理你。赚钱不易,不要让辛苦赚来的财富慢慢折价。

② 年龄定律

我们在理财的时候常常听到这句话:“没有经过对家庭情况的了解就推荐基金是不科学的”。那怎么针对自己的情况选择基金组合呢?今天就给大家介绍一个小定律,可以简单的根据这个定律制定自己的基金投资计划。

100/80减年龄定律:其中100或者80是期望的寿龄,用寿龄减去年龄得到的数字是可以投资到风险型资产的资金。

举个例子,A今年30岁,他预期自己能够活到100岁,那么他可以分配到风险型资产的比例就是100-30=70%。那么他可以把30%的资金放在货币基金里,然后把70%的资产投资一些波动性的资产从而博取更高的收益。这个风险型资产也要是自己可承受范围的风险。

这个定律在使用的过程中有一点注意。年龄只是计算了每个人客观的风险承受能力,但是实际生活中每个人的风险偏好又是不同的,会有一部分人的风险偏好非常低,心理上接受不了波动和亏损,在这样的情况下,我会建议大家选择较为保守的方案。

还有一点就是,这个定律只是对于大多数人,一些特殊情况的投资者也不一定适用。比如一个人今年已经60岁了,按照年龄定律他应该非常保守,风险型资产的比例应该降到很低。但是这个人通过多年的积累,投资房产,在北京有8套房产可以出租收房租,那么他的现金流入情况是非常乐观的,完全可以放大风险型资产的投资比重。

不同家庭的情况都是不一样的,不要死守定律。

03 安全型资产的风险型资产

怎样界定安全型资产和风险型资产?

理论上,安全型资产是指储蓄、国债、银行理财这些几乎没有波动的产品,现在随着我国基金行业的发展,货币基金也可以算在内。

庄主曾经提到过,安全型资产的范围是可以稍微扩大一点的,可以广义化。

例如庄主曾经在联通快要复牌的时候推荐过一只基金,华富元鑫(002854),这只基金是灵活配置型基金,资产配置中债券偏多,走势非常的稳。这种基金就可以作为安全型资产的一类。这类产品相对储蓄是有一定波动的,但是我们可以通过设定系数来将它作为安全型资产。

假设经过年龄定律的计算,可以将60%的资产配置为风险型资产,40%的资产配置为安全型资产。然后我们将华富元鑫这只基金的风险系数设定为0.8,并假设风险型资产的预期收益率在18%,安全型资产的预期收益率在10%。

那么,做优化的方式是通过将安全型资产的比例除以风险系数,将安全型资产的比例提高,并投入到广义化的安全型资产中,如华富元鑫。这个例子中,就是用40%/0.8=50%,并同时将风险型资产的比重降下来。

优化前:

年化收益=0.6*18%+0.4*4%=12.4%

优化后:

年化收益=0.5*18%+0.5*10%=14%

04 负债50定律和保险双十定律

这两个定律的内容比较少,我放在一起。

负债定律:

理论上,房贷月还贷的金额要小于月收入的三分之一,再加上其他的负债,比如信用卡等等,加起来要小于自己月收入的一半。

这个定律的适用范围是有限的,举个例子,对于月收入五千元和月收入五万元的两个人来说,他们二人能够承担的负债比例显然是不同的。对于月收入五千的人来说,如果他负债为收入的一半,每个月两千五的生活会很难过;而对于月收入五万的人来说,他的负债比例稍微超出一些,对生活的影响也是有限的。

保险双十定律:

这个定律的内容是,我们在购买保险的时候,保费要等于10%的总资产,保额要等于十年的收入。

对于证伪,我们还举刚才的例子。对于一个月收入5000的人来说,扣除房租和必要的生活费用之后所剩已经很少。这种时候,更加重要的事情是创收和节流,还有通过理财增加自己的家庭资产,而不是先考虑买保险的问题。

以上两个定律的证伪其实是想要告诉大家,理财定律是有用的,但是也要活用。至于怎样灵活运用,在下一部分“恩格尔系数”中会提到。

05 恩格尔系数

19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料,对消费结构的变化得出一个规律:一个家庭收入越少,家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出所占的比例就越大,随着家庭收入的增加,家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出比例则会下降。

我们来对照看一下,自己大约属于哪一阶段:

食品支出>60%,赤贫;

50%<食品支出<60%,温饱;

40%<食品支出<50%,小康;

30%<食品支出<40%,宽裕;

230%<食品支出<30%,富裕;

食品支出<20%,极其富裕。

我们的理财定律,大部分是针对“宽裕”阶段的家庭的,如果一个人是处于这一阶段,那么大部分的理财定律对于他是适用的。

如果不是处于这个阶段,那么在运用理财定律的时候,大家可以对比例稍微做出调整。假如一个人月收入10万元,食物支出为1万元,那么他无疑是属于“极其富裕”这一阶段的,那么他在运用年龄定律的时候,风险型资产的比例可以适当增加;运用负债定律的时候,负债的比例也可以稍微提高,对他的生活质量影响会很小;而保险支出,在他的总资产的占比可能就会不到10%了,没有必要要那么多的保险。

类比,大家也可以计算一下自己的家庭财务状况,包括收入、负债、支出、食物支出等等,来计算一下自己的家庭资产状况是不是合理健康。最后欢迎大家多多留言探讨!

【薇薇庄主:第一批FOF基金经理,专注基金研究,蚂蚁财富签约作者】


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