【春节压岁钱理财④】压岁钱买保险理财 三类“诱惑”产品你选谁
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又到春节了！大人们忙着买年货，孩子们则准备好了收红包。号外财经注意到，如今压岁钱金额水涨船高，少则几百，多则成千上万元。那么，如何帮孩子规划一下压岁钱呢？理财师建议，不同家庭可以根据自身情况制定压岁钱理财方案，使压岁钱保值增值。号外财经自推出“春节压岁钱理财”系列，以飨读者，今天我们来关注理财保障两不误的保险产品。
号外财经认为，面对通货膨胀的风险，投资者如果始终对通胀保持警惕之心，希望防患于未然的话，不妨把理财型保险也放进资产配置的篮子当中。据悉，有些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀在一些产品中，即使现金分红为数不多，但可以采取保额分红，即以将当期红利增加到保单的现有保额之上的方式对抗通胀。
值得注意的是，保险是占有市场份额相当大的一种常见理财产品，当然保险有分有不同种类，有五大特点，也是今年春节压岁钱保险理财的必知内容：
一、安全性，保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护；二、长期性，寿险保单期限短则5年10年，长则终身；三、确定性，确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来；四、强制性，这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩；五、融资性，对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面：一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。
具体来看，目前市场上的三类投资型保险理财产品：
其一，分红险，红利随险企经营水涨船高。分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。这一产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配。分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资预期年化收益。随着近期保险资金投资渠道的不断拓宽，分红险有望获得更加稳健和可观的预期年化收益。不过，需要注意的是，分红险的投资预期年化收益不确定，分红险的分红水平主要取决于各家保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款预期年化利率，甚至可能出现零分红。
其二，投连险，资金在账户间转换赢取预期年化收益。投资连结险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品。投连险具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并随时调整账户。投连险的账户资金主要投向资本市场，属于与股市联系最为紧密的投资型保险产品。投连险缴费方式最好选择月缴方式，这种方式类似于“基金定投”，实际上是一种“平均成本投资法”：当投连险单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额，而当单位价值上涨时，总预期年化收益会上涨。
其三，就是饱受争议的万能险，保额保费可灵活调配。万能险是指包含保险保障功能并设立有保底预期年化收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。据了解，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费。相比分红险，万能险投资渠道更宽，兼具“缴费灵活性”和“保额可调性”两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。不过，由于万能险对银行预期年化利率联动性较紧密，在目前降息预期下，万能险可能会面临“利差损”的困境。
号外财经需要提醒家长注意的是，在为孩子投保相关保险产品，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究条款确认其是否具有豁免条款，“豁免条款是很重要的保障，可以大大降低家长发生风险时对孩子产生的影响。对于不具备此条款的产品，大家须谨慎应对”。
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