手机网
入驻财经号 登录 客服 |
首页> 财经> 正文

流感再可怕,也不要因为恐惧买保险

理财实验室理财实验室 2018-02-13 18:00:59 1950
分享到:
摘要:不知道你是不是已经看了《流感下的北京中年》这篇长达2.6万字的文章。点击这里的链接,是作者公众号的原文,希望只看了新闻没有看原文的朋友,能点进去找个充裕的时间慢慢看完。请不要轻易批评这位作者,他真的已

不知道你是不是已经看了《流感下的北京中年》这篇长达2.6万字的文章。点击这里的链接,是作者公众号的原文,希望只看了新闻没有看原文的朋友,能点进去找个充裕的时间慢慢看完。

请不要轻易批评这位作者,他真的已经做得足够好,而且我非常感谢他能这样详细地记录这段惨***历。无论是对普通人还是医生,都有很多细节值得认真想一想。

这篇文章朋友圈刷屏之后,收到很多关于“重疾险”的咨询,通过理财实验室向各位解答:流感再可怕,也不要因为恐惧买保险。包括重疾险在内的各类保险,是家庭资产配置中非常重要的一环,买了就是影响终身,无论如何都不是冲动之下能做的理财决定。

本文会给你买保险的冲动浇点冷水,并且给出一个非常基础的分析,让你能根据自己的家庭财务状况,判断自己到底该不该买重疾险、该花多少钱买重疾险。

一、真要怕流感,你能做到每天回家洗手换衣服吗?

请诚实问问自己的内心,你是真的害怕流感威胁到自己和家人的生命吗?

如果是真害怕,先别急着买保险,毕竟这已经是事后补偿手段,应该先从主动预防流感下手。

不用多,只要每天你和你的家人能做到回家洗手换衣服就够了。千万注意,可不要觉得自己经常洗手,咱们这次按照医生的标准来。

假设你从外面回到家里,手上和衣服上都有可能带回来各种细菌。进门必须把外面的衣服裤子全部换掉,不能让家外面穿的衣物,再接触到家里的椅子、床。手也必须是立刻就洗,不能说是回家干了一会别的事情,再回头洗手。换拖鞋这事就不提醒了,这个大家一般都能做到,外面穿的鞋子不会继续踩在家里的地面。

只要你自己和家人孩子都能做到上面这些简单的事,就能大大降低被流感伤害的几率。

今天回家看看这么简单几点究竟能不能做到吧,我打赌,没有医生的家庭很难严格做到。大部分情况是,感觉差不多很干净了,其实根本漏洞百出,人人都在往家里带外面的细菌。

真要害怕流感,每天回家洗手换衣服,远比买重疾险靠谱得多。不要因为花钱买保险简单,就给自己稀里糊涂只买了心安。

二、重疾险到底有什么用?

这部分不谈具体的产品,只聊聊重疾险这个产品到底有什么用。

还是回答家庭资产配置这个出发点,攒的钱肯定有一部分是为了应付意外支出吧?还是用李雷和韩梅梅这个家庭当例子,俩人担心以后生病需要花钱,现在打算多存一点。

由于看病的钱不知道什么时候就需要花,也承担不起额外风险,所以通常都会放到低风险的固收类。按5%收益率计算,存15万元放15年,才能变成30万元。

问题是这个钱到底够不够呢?如果真遇到重大疾病,存的钱可能少了;可如果没遇到重大疾病,这么一笔钱放在这里不动似乎又多余了。

重疾险就是帮你解决这个二选一的概率问题。30万保额的重疾险,根据性别年龄不同,大约每年交5000-8000元,连续交20年就够了(也可以选择一次交完、3、5、10年交完,但重疾险一定要选20年交费。原因是,如果是20年交费期内遇到重疾,后面就不用交了)。

有了这份重疾险,二选一的难题就有了更好的解决方案。如果遇到重大疾病,那就相当于你提前存下了30万元,相当于用每年5000元的保费撬动了30万的保障;如果没遇到重大疾病,那就当自己留给孩子一份30万元的遗产,比自己理财肯定要少赚一点,但也不至于是亏本买卖。

不要把保险公司想的太好或太坏,这本来就是个企业,既不是做慈善事业,也不会故意使坏事黑你的钱。重疾险可以理解为一个带杠杆的保障,自己为将来看病多攒钱也没问题,只不过这样攒了多少就是多少,不像保险可以在遇到难题的时候翻好多倍给你赔付的钱。

三、“买得起”比“你喜欢”更重要

我始终反对用唤起客户恐惧感的方式卖保险,这个办法很有效,也能让客户了解自己未来要面对的风险,但恰恰脱离了那个最重要的出发点——家庭财务状况。到底该不该配置保险、该配置多少钱的保险,“买得起”比“你喜欢”更重要。

来看这样两个问题,你就能明白这个差别了:

问题1:如果未来你遇到重大疾病,是保险公司赔你1万元好,还是赔你10万元好?

放心,这个问题并没有什么机关陷阱。既然生了病,那当然是钱越多越好,所以现在买可以赔10万的保险,当然比只赔1万的保险更好。

问题2:如果未来你遇到重大疾病,是保险公司赔你10万元好,还是赔你1亿元好?

感觉出不对劲了吧?人遇到需要钱的时候,当然是多多益善,问题是无论再想要那个能赔1亿元的保险,你现在买得起吗?

这就是通过恐惧感卖保险的问题所在。对于小中产家庭来说,上有老下有小,处处需要花钱。一个家庭到底能承受得起多少保费,不是算算年收入就可以,必须考虑这个家庭的整体资产配置状况。

这么说吧,很多理财师认为结婚前就该配置保险和基金为养老准备,我严重怀疑他们到底知不知道结婚和生孩子有多花钱啊?先顾全最重要的支出,再考虑投资和保障。如果年轻人手头太紧,我认为有孩子之前不买保险和基金也没有任何问题。

四、如何选择适合自己的重疾险

简答说,关于生病之后能拿钱的保险主要有两种:

第一种保险来自“财险公司”,比如大家在微信和支付宝上都能看到的那种,号称国民健康险,每年只需要交100多元,生了病最高能赔好几百万。

这类保险最典型的特征是每年重新签约和交费,一次只管一年。赔付的时候是根据你在医院的花销来赔,没花的钱人家可不赔。通常还会设置免赔额,比如要花到2万元以上的部分才赔。

正是由于上面这些特点,这类保险可以做的非常便宜,每年交一两百元钱,就可以许诺你生病之后赔好几百万。

这类保险对于年轻人来说是很好的过渡产品,不想多花钱又能有个保障。问题是,谁能保证生病之后还能继续签约好多年?中国的医疗体系之内,想一年看病花到50万以上其实并不容易,广告不管概率大小只吹最高那个赔付,数字对大家没意义。

真要得了每年都需要花20万治疗的病,然后保险公司真能同意你继续每年交100块,他立刻赔你20万,然后坚持到100岁?对此我持怀疑态度,保险公司不是慈善机构,真要亏损多了必然会想各种办法减少支出。

所以这种来自财险公司的保险,很适合当便宜的医疗补充,可是代替不了“确定得病就赔钱”的“寿险公司”重疾险。

第二种保险来自“寿险公司”,基本所有的寿险公司都有重疾险,你会发现这类重疾险的条件苛刻很多。交的钱一下多了很多,30万的保额每年就需要交超过5000元,如果没生病,这30万最后也只能留给下一代。

所有这些苛刻的限制,都是因为重疾险的赔付可能性更高。只要得了合同列表上的120种重疾,就赔30万;48种轻症是赔30万的20%,最多还能赔10次。这个赔付逻辑是根据有没有生病算,只要是合同上约定好的疾病,就立刻赔钱,不会管你拿这个钱去干什么,也没有免赔额。

这里多说一句,不同保险公司的重疾险差异其实非常小,核心的25种重疾都是保监会规定好的,已经可以覆盖绝大多数严重疾病。把疾病种类加到一两百种的差别都不大,其他广告宣传的优点也是噱头大于实际。

重疾险最关键的还是理赔。真到需要找保险公司要钱的时候,多一个熟悉情况的熟人帮你总是好的。而且要注意,卖保险的熟人没用,他们最多帮你跑跑手续,必须跟负责理赔的那些人说上话才真正管用。

四、总结

如果你是因为看了《流感下的北京中年》想买保险,或者是因为害怕以后生病没钱治想买保险,我都建议你起码冷静一个星期再说。

真怕流感,先从回家洗手换衣服开始,这个都做不到说明根本没有怕流感嘛。害怕生病没钱治,也要先冷静冷静,好好想一下自己家庭未来10年内有什么大支出,再计算自己能承担起多少钱的保费。买保险是对你的家庭资产配置产生终身影响的大事,务必想清楚再下决定。

这就是银行理财师的职责所在,他们可能不如保险公司的人懂保险,也不如基金公司的人懂基金,毕竟你需要从银行理财师这里接受的服务,是超出这些具体金融产品的家庭资产配置。

版权声明:本文由入驻中金在线财经号平台的作者撰写,观点仅代表作者本人,不代表中金在线立场。如有文章和图片作品版权及其他问题,请联系本站。
展开全文

0条评论 网友评论文明上网,理性发言

中金登录 微博登录 QQ登录

    查看更多评论

    举报此人

    X
    确认
    取消

    鲜花打赏 X

    可用金币:0

    总支付金额:0

    您还需要支付0
    我已阅读《增值服务协议》
    确认打赏

    1鲜花=0.1元人民币=1金币    打赏无悔,概不退款

    举报文章问题 X
    参考地址

    其他问题,我要吐槽

    确定