春节走基层：银行理财产品销售市场摸底

年年火爆的春节理财市场，今年有何不同?上证报记者春节期间走访全国各地的数十家银行，感受到了春节理财产品销售渠道转型、产品合规化演变中的新气象。

线上销售鏖战银行力推APP

在浙江余姚闹市区的南滨江路一带，聚集了农业银行、招商银行、宁波银行和恒丰银行等金融机构。初四下午1点30分，除了四五个人在农业银行办理相关业务之外，其余银行的办理大厅内均空无一人。

这样“门庭冷落”的场景，同样出现在长沙、成都、九江等城市，有些地区甚至出现了线下网点逐步撤出的迹象。家住成都城南小区的潘女士表示：“过去一条街上好几家银行网点，现在建设银行都撤点了，农商银行也变成了ATM自助服务。现在买理财产品都在手机上操作。”

“最近办理业务的人少有两个原因，一是相比往年，现在春节理财的高峰提前到了节前一周。二是随着移动互联网的普及，越来越多的人选择线上理财，银行也鼓励中青年人在APP上购买理财产品。”宁波银行余姚江南支行的理财经理告诉记者。

春节“吸金”大战中，各大银行力推线上渠道，手机APP、微信等逐步成为银行理财产品的重要销售途径。在长沙，部分银行的理财经理还在休假，工商银行、建设银行、长沙银行的值班人员均建议记者，可通过下载APP和关注公众号等方式购买理财产品。

线上理财逐步成为居民的首选方式。上海郊区农业银行某支行的理财经理告诉记者，通常一款理财产品线上的额度很快就会被抢购一空，倒是线下网点的柜机上会有剩余，有的居民还能捡个漏。

“春节专属”产品迭出收益率提升有奥妙

虽然春节理财的阵地从线下物理网点转移到了线上，却并不影响抢夺战的激烈程度。记者从北京、上海、长沙、大连、余姚等地了解到，不少银行的春节爆款产品均被抢购一空。

在大连银行港湾广场支行，该行主推的一只“春节专属”产品，期限为360天，预期年化收益率5.68%，高于市场上同类理财产品的收益率。这款理财产品两天便告售罄。

其实，所谓“春节专属”理财产品，就是预期收益率比以往同类理财产品高出0.1至0.5个百分点。

不过精明的银行早就打好了小算盘，虽然春节期间理财产品预期收益率高，但是在募集期与起息日上算算账，就会察觉出其中奥妙。

记者发现，银行“春节专属”理财产品的募集期一般从2月13日开始，但是计息要从2月22日才开始。如果在发行第一天就购买，那么之后9天里只能享受0.3%左右的活期利息。

因此，银行理财经理建议，可在计息日前一天购买理财产品，以减少损失。但记者尝试购买时，均被告知产品早已售罄。

春节期间，银行之所以会提高短期理财产品的收益率，还出于自身资金需求的原因。大连一家招商银行支行的理财经理告诉记者，年前是银行资金缺口较大的时间段，从12月末开始，各家银行相继推出预期收益率较高的理财产品，因此形成了春节期间理财收益率上涨的“小高峰”。

强监管下银行销售规范化净值型产品接受度提高

金融业“强监管”已渗透至基层一线。在长沙、大连、余姚、成都等地的银行理财柜台，记者发现，P2P等违规产品早已无迹可寻，在售的代销保险产品多数为保障型险种，理财产品的收益率基本不会超过6%，达到5.5%以上的极为鲜见。

几路记者走进一些银行网点发现，醒目处陈设有“远离非法集资、防范金融诈骗”字样的易拉宝，银行理财经理在产品推荐销售的流程中也都严格遵循相关规定。

在银行的理财柜台桌上，通常架设着摄像头。北京农商行的一位理财经理表示，买保险和理财产品都需要“双录”——在销售过程中录音录像，留档备份，以便监管回溯，打击违规行为。

居民理财也日趋理性化。一位家住大连中山区的董大爷告诉记者，自己买理财产品已有两年，也摸索出了一套识别风险的经验：“银行有基准利率，收益率就依照这个上浮一定程度，超出这个幅度，亏本的可能性就大。(收益率)高了的容易有问题，一般6%、7%甚至以上的我都不买，高于12%的更有问题。”

记者走访时发现的另一大特点是，银行在售的净值型理财产品比往年更多了，过去习惯了银行保本保息产品的居民，也开始接受符合新规的非保本理财产品。

去年11月，资管新规征求意见稿发布，提出理财产品要打破刚兑、净值化转型等新监管要求。在这一风向下，银行加大了净值型非保本理财的发行力度。

在位于上海浦东新区上海农商行某支行网点大厅内，记者看到宣传板上9只春节期间在售的理财产品，仅有一只是保证收益的，其余均为非保本浮动收益产品。