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华商韬略丨这家华人银行,为什么会成为次贷危机唯一的被告?

华商韬略华商韬略 2018-03-13 11:21:52 4117
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他的银行里有8000多个保险箱,里面保管的,是华人移民家庭的美国梦。

文 / 华商韬略 彭梁洁

入围今年奥斯卡最佳纪录片提名的《国宝银行:小到可以进监狱》(Abacus:Small Enough to Jail),记录了这样一个故事:

一家位于纽约曼哈顿唐人街的华人社区银行,成了2008年美国金融危机后唯一被起诉的银行,银行创始人孙启诚一家耗时六年、花费1000万美金律师费,最终得到无罪的判决。

纪录片主角孙启诚,是纽约颇具影响力的华侨。上世纪50年代随家人移民美国,法学院毕业后创办了自己的律师行,又投资房地产,后来投身于金融大潮中,在曼哈顿唐人街上成立了一家服务于华人的银行——国宝银行。

这个故事的背后,是唐人街上华人社区的缩影。

【乡绅】

孙启诚和他的太太喜欢美国老电影《风云人物》。

这个电影的主角乔治·贝礼是一名小镇青年,家中经营储蓄贷款公司。乔治的志向是离开家乡到大学求学,成为一名建筑师,游历世界。但他总是为了帮助别人一再牺牲自己的理想,一直留在家里帮忙经营储蓄贷款公司,为社区做了很多好事。

尽管已经看过很多遍,但孙启诚夫妇看到产生同理心的场景时仍然难掩激动。

说到开银行的原因,孙启诚说,“是到了回馈社会的时候了。”因为多数移民没有信用记录,纽约唐人街上的银行们面对来存款的移民都笑脸相迎,却不会贷款给他们。

1984年,国宝银行开门营业。孙启诚激动地向女儿们征集行徽标志,并以算盘的英文“Abacus”为银行命名,“它(算盘)是中国的国宝”。

国宝银行的保险库里有8000多个保险箱,里面躺着唐人街居民们家里值钱的东西。实际上,如果掌握了这些财富的构成,基本上就能对这里居民们的家底了如指掌;而一旦这里被打劫,也意味着整个唐人街的沦陷。

国宝银行的生意也是从保险箱开始的。“因为很多唐人街移民租的房子很小,没有地方放贵重物品,所以保存在这里。”自那以后,人们愿意在国宝银行存钱。

在美国社会,收入是贷款的重要依据,而这依照的就是税单。但唐人街上的移民们,很多做着自己的小买卖,很多明确表示“只收现金”,用于逃税。

这样做让移民们省下了缴税的钱,但一个弊端是,谎报的低收入也使他们失去了获得银行贷款的机会,因为银行不认为他们具备还款能力。

孙启诚熟悉华人世界里的规则,他开发出了一种非常规的借款人档案——通过评估家庭日常开支的方式为那些没有典型信用记录的人建立信用档案,据此对他们的真实还款能力进行评估。

国宝银行还曾打出广告:“国宝银行,懂得变通,不查收入,贷款容易”。

▲国宝银行的广告牌

有一次孙家围坐在一起吃饭,女儿突然对父亲说,我知道你为什么要做银行,这是爷爷给你的影响。你觉得大家肯把钱放到你的手里,是对你的信任,让你有荣誉感。

孙启诚出生于1935年的上海。1937年,年幼的孙启诚随全家迁居重庆。其父孙瑞麟是当时重庆著名的企业家和富豪,开过两个猪鬃厂,还曾在重庆南山创办大型孤儿院,解救了成千上万因日寇侵华流离失所的孩子。

孙启诚也受到父亲的影响,跟父亲一样,在他看来,扮演乡绅或者说族长的角色,是自己的责任。

从家去国宝银行的路上,孙启诚会穿过熙熙攘攘的人群,路过“味道很好”云吞面的面馆、卖水果的小贩,他会在上海人开的理发店里理发,也偶尔去戏院听听京剧,生活中都是熟悉的中国元素。

如果你跟他在唐人街边走边说话,中间一定会多次被跟他打招呼的人打断。

孙启诚说,在唐人街,几乎所有上了年纪的人都认识他,都记得他曾为他们做的那些事。

【发家】

孙启诚不仅对父亲的责任感耳濡目染,还继承了父亲的经商天赋。

1952年,孙家移民美国。因为比一般移民家庭条件好些,孙启诚也因此得到了接受良好教育的机会。

在大学里,孙启诚主修经济学和会计学,又拿到经济学硕士学位,还攻读了法学博士。

毕业之后,孙启诚就职于一家大型犹太律师行,并亲自处理了全家的移民申请。不久之后,他便独立门户,开了自己的律师行。

从1960到1985年,美国的中国移民人口翻了2番多。孙启诚看到移民生意的巨大市场,于是来到纽约的唐人街。

那时候华裔律师很少,孙启诚操着一口流利的英语、普通话、粤语和四川话,很快便融入这里,“那时候我是纽约最有名的移民律师之一”。

在做移民律师期间,孙启诚发现移民们对买房的需求,又看到房地产市场的商机,开始投资房产。

《纽约客》记者在一篇报道中提到:

“沿着市场街走下来,“这整条街区以前都是我的。”孙启诚笑着说。唐人街的一位资深出版商陈凯尼告诉我,孙是华人社区的明星,没有人不知道他的大名。”

还有报道说,孙启诚在市中心买下一栋面积十二万平方英尺的大厦,这座楼紧临美国的金融中心,与华尔街、纽约市政府、世界贸易中心相望。

做律师、投资房产,无疑都为孙启诚带来不菲的回报,他早就不必为钱发愁了。

而成立于1984年的国宝银行,如今也已经是一家拥有6家分行、上百名员工,以及包含提供保险和证券服务等子公司的小集团。它曾被美国联邦财政监督管理部门评为最安全的银行之一。

无论是经济能力还是社会地位,孙启诚在纽约唐人街都属上乘。此外,孙启诚还身兼与祖国进行友好交流的社会活动家的角色。

1995年,孙启诚在美国创办了海外第一份报导中国经济发展的经济报纸《中华经济时报》;此外,他每年都会向当地华侨学校捐款;他还成立了“美国中国贸易中心”,经常举办各省来美国的招商会,还设有专门的办公室,接待和处理中美两国企业、商家的交往合作事宜。

这样的影响力也使得孙启诚得到了美国主流社会的认可。

2001年,孙启诚获得“爱丽丝岛荣誉奖”,由美国“全国各族裔联盟”主持的这一奖项创建于1986年,著名华裔吴健雄、贝聿铭都曾获得过这一荣誉。

2008年,孙启诚获纽约联邦储备银行任命,担任纽约联邦储备银行的银行顾问,成为当时顾问委员会中的唯一华裔银行家。

这些来自唐人街外部的财富和声望,不仅加持在孙启诚自己身上,一旦某一天唐人街内部出现危机,也会成为他用于保护社区可以调动的资源。

这一天还是来了。

【风暴】

开办国宝银行之后,孙启诚经历过很多大风大浪:一次次被盗、因为职员欺诈引起的挤兑潮……他都挺了过来。

而纪录片中的被起诉事件,带给孙家和国宝银行的打击几乎是致命的。

2009年的一天,已经从父亲手中接过班的二女儿发现一位银行职员骗取客户的房贷资金,因此立刻向监管部门报告。

在后来很长一段时间内,监管部门向国宝银行调取各种证明文件,孙家以为是在帮助银行调查,最后才发现矛头指向的是自己——监管部门认为,诈骗案之外,国宝银行背后是一个巨大的造假体系。

监管部门发现,国宝银行存在大量篡改贷款申请人收入、伪造数据、滥发贷款等行为,并将超过一百多万美金的房屋贷款转卖给房利美(Fannie Mae),造成巨大风险。

比如,有对夫妻年收入只有2万多美元,但国宝银行竟然给他们发放了80万美元的房贷;比如谎报贷款人收入,同时为了让身份符合这个收入,也伪造了贷款人的职业信息;比如借款人从亲朋好友或者同乡会那里借钱付首付,而在美国这种借贷资金不能成为首付的来源,于是贷款单造假写成“赠与”;等等。

国宝银行存在这些情况吗?

事实是,确实存在。

这种做法当然是美国社会不认可的。

2012年,曼哈顿地区检察院正式对国宝银行提起诉讼,包含182条指控、240条罪状,包括重大盗窃、伪造商业文件、房贷欺诈、串谋等,同时扣了一个巨大的帽子:“国宝银行是造成08年金融危机的部分原因”——国宝银行使本来不符合条件的人拿到了贷款,就是这种做法导致了次贷危机的发生。

当时包括彭博商业周刊(Bloomberg Business Week)在内的一些美国媒体均撰文为国宝打抱不平,暗示检方小题大作拿社区小银行开刀,反而不敢追究造成金融危机的大银行。

数据显示,1990年到2007年期间,两房的隐性担保规模迅速膨胀,其直接持有和担保的按揭贷款和以按揭贷款作抵押的证券由7400亿美元爆炸式增长到4.9万亿美元——而国宝银行的总资产规模尚不足10亿。

但可笑的是,检方想找一个背锅侠,以为挑了个软柿子,偏偏孙家一家都是硬骨头——“汤姆(孙启诚)不是可以让他们随便推来推去的人,我的姑娘们,都是坚强而且睿智的女性。”孙启诚的妻子说。

孙启诚本身就是律师,孙家四个女儿,其中三个都毕业于法学院。他们的小女儿,曾经在纽约曼哈顿地区检察官办公室工作过7年,这正是对国宝银行提起诉讼的部门。

孙家对美国社会的法律和规则非常熟悉,他们积极配合提供了多达90万页纸的资料,还请来最好的律师为自己辩护。

他们打出的策略关键是几点:

第一,虽然借款人信息单确实存在造假问题,但没有证据证明银行管理层知情,所以指控不能上升到整个银行;

第二,因为华人社会的特殊性,华人往往在表面上不符合贷款条件,但实际上都具备较强的还贷能力;

第三,更重要的是,其卖给两房的6000笔贷款中,不良只有9例,远远低于全国平均水平,两房并没有什么损失,根本算不上次级贷款。

“如果任何一家银行能像国宝银行一样,把不良率保持在那么低的水平,就不会有金融危机了。”孙家的律师这样说。

经过数年的漫长拉锯战,2015年6月,国宝银行被宣判无罪。为此,他们付出了巨大的代价——受损的信誉、贷款业务从2009年的5亿美元跌到1.5亿美元,以及超过1000万美元的律师费。

【社区】

庭审结束后,孙启诚在唐人街上跟每个遇到的居民握手,互相道贺——对于他们来说,这不仅是一个大卫对歌利亚的故事,这更是华人社区的胜利,是唐人街的胜利。

但随之而来的,孙启诚产生了新的担忧:他们会不会认为,华人就是一个善于说谎的群体?

唐人街上的华人社区,是一个几乎独立于美国社会之外的小世界。虽然被判无罪,虽然国宝银行贷款不良率低也是事实,但华人世界里的隐秘法则,也可能会让华人移民与美国主流社会之间的裂痕越来越大。

在纪录片的渲染下,种族问题一直被放大。

一名水果摊小贩控诉说,因为水果摊摆放超过规定尺寸线3厘米,收到了一张1000美金的罚单,而豪车停在禁止停车的地方却没事;

传唤过程中,国宝银行员工们被手铐铐着,串成一串,排着队抱着头被带走,“我从来没有看过这样的事情,如果他们是非华裔,一定不会这样。”一位摄影记者说;

例如孙启诚曾就职于检方曼哈顿地检署的小女儿,直到这一天她才发现,原来自己跟他们是不一样的——说这句话的时候,她声泪俱下。

种族的大背景下,一家华人小银行成为金融危机后唯一被起诉的银行,没有外界想象般匪夷所思。美国“政治正确”关乎种族的实际影响中,非洲裔是焦点,亚裔则处于最边缘的位置。多年间,华裔因不同宗教、不同种族而遭遇歧视的消息不胜枚举。

但另一方面,也正是因为这些特殊性,这群人意外避开了金融危机带来的毁灭性灾害。

《星岛日报》的说法是,在此次经济危机中,美国华人受到的冲击相对小于主流小区,主要原因是华人一直以来遵循攒钱消费的经济模式,与主流小区美国人建立在借贷消费之上的经济形成明显对比。

同时,国宝银行等华资银行在金融危机中存活了下来,成为小银行中为数不多的完卵。

孙启诚发现,金融风暴以后,纽约华资小区银行不但未受主流大银行倒闭和信贷剧跌的波及,房屋贷款业务反而逆势上升。“在次贷危机将房市拖下水之后,主流小区的银行房贷量大减,消费者购房交易量也随之跌到谷底。但华人却抓住时机抄底买房,使华埠银行的房贷业务反而显出上升势头。”

纽约唐人街不断涌入新的移民,也有人离开。对于孙启诚来说,自己和国宝银行始终肩负着这个社区的责任,因为他依托这里发家,在中国传统的福报说中,他必须回馈——哪怕这些人有一天可能不再需要他:

“我帮助非法移民变成为合法移民,让他们一家团聚,帮他们买上房子,做上自己的生意。等他们成功了,就不需要我了。那时候他们就去找花旗银行。”

孙启诚现在已经年过八旬,虽然他依然耳聪目明、身体康健,但早已由二女儿接替了自己的位置接管国宝银行。

但女儿显然无法担当父亲那样的角色——一个像乡绅、族长那样的角色。

首先,她不会说中文,更重要的是,“女儿们很难理解华人世界”。

“我没想到我的女儿们会在中国城(唐人街)工作,因为我们住在康乃狄克州,她们对中国城一无所知。”孙启诚的太太说,对于处理这些问题,她们经常感到头疼。

1972年,孙启诚全家搬到康涅狄格州。大女儿孙怡芬是当地格勒威利小学的首个亚洲学生。孙氏姐妹在基督教青年会上游泳课,在当地的体育俱乐部里打网球,她们称这些都是“有钱白人”的运动。

“我知道自己的不足之处。爸爸之所以能创办一家社区银行,因为他精通多种方言和文化,可作为社区银行的总裁,我几乎每次拜访客户都需要翻译。”二女儿自己也说。

但即使是这样,经此一役,二女儿也做好了准备,从主流美国社会回到这个中国城,像祖辈一样,承担起中国这种传统的使命,努力地维护着这片社区的既定法则。

——END——

图片均来自网络

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