借呗利息高过银行，为何大家还选择借呗？

提前消费时代，不得不承认，马云爸爸家的蚂蚁借呗，给小伙伴带来很多便利，但是也有很多人发现同样是无抵押无担保小额信用借款，为什么借呗的利息高过银行同期呢？

利息高低取决于3个方面：风险、资金成本以及市场竞争对收益定价的影响。借呗利息之所以比银行高也离不开这三个因素。

首先是风险。借呗面对的绝大部分是普通老百姓，门槛比较低，相应的风险比较高，产生坏账的概率相对较大。而银行信用贷款面对的是优质客户，风险比较低，出现坏账的概率相对较少，利息可以定低点。

其次是资金成本。借呗的资金来源主要是ABS（以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式）。借呗发行ABS的成本大概在4.5%左右；而银行信用贷款的资金成本主要来源于存款，目前存款的利息是比较低的，所以银行的资金成本低，贷款利息也会相应低一些。而借呗的资金成本高，贷款利息也会高一些。

最后一个是来自市场竞争的定价。虽然借呗风险比银行大，但是借呗的利润却非常可观，那为什么借呗不降低利息呢？这就得考虑市场的竞争情况。

目前类似借呗的网贷产品很多，但是绝大部分网贷产品缺乏自己的风控系统，对用户把控不准，坏账率高，因此利息比较高，大部分都是在年化20%以上。

而借呗因为有芝麻信用做参考，风控做得比较好，坏账率低，因此有竞争优势，而借呗跟银行又不是同一个系统，因此只要借呗利息稍微低于网贷同行就有优势，借呗就可以把利息定高点，获得更多的利润。

那么问题来了，既然借呗的利息高过银行同期，人们为何依然选择借呗？

借呗利息虽然比银行的利率高，但是相差不大，目前银行的信用贷款月息基本上是平摊利息，意思就是总利率平摊到每个月的利息，这有点偷换概念的成分，一般借款人都会忽略这个问题。每月还本金，本金会越来越少，所以利息也会越来越少，但是银行计算每个月利息按照贷款总额来算，所以相差不大。

另外每个人的资质不一样，可以申请的个贷产品和利率也就不一样。中国银行利率还需要上浮的，而且条件苛刻，一般人达不到银行的要求。

而借呗算利率是按照实际利率算，按照剩余本金计算利率，可以随借随还，用多少算多少，随时到账，方便快捷。

在银行办理过贷款的朋友应该都知道，银行借款手续非常麻烦，动辄十天半个月都审批不下来，虽然信用借款审批的速度略快，但还是赶不上蚂蚁借呗的神速，蚂蚁借呗只需要动动手指，最多两个小时就到账，利息高点也是正常的。

其次芝麻分600以上，就有可能开通借呗，额度的高低和个人信用有关系，面向的是普通大众，而银行信用借款不一样，针对的只是银行的优质用户，不是所有人都有额度，同样也不是你想用就能用的。

文|宋琳琳