专访百融金服：利用人工智能和大数据解决汽车金融智能风控

中国汽车金融与智能国际风控峰会于2018年3月22日-23日在上海隆重举行，来自国内外汽车金融与风控管理领域的专家学者汇聚于此，解析汽车金融与风控管理行业现状，共话发展未来！

云掌财经作为本次峰会战略合作媒体，进行了全程跟踪报道，并独家专访了百融金服金融科技部总监张正媛女士。

百融金服是一家利用人工智能、风控云、大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的高科技公司。截止目前，百融服务的金融机构已超过3000家，其中，汽车金融客户500多家，包括各大厂商汽车金融、融资租赁、互联网汽车金融平台，北现、通用、易鑫、车国、大搜车等都是我们的客户，也包含很多中小型的汽车金融公司。

人工智能与大数据如何赋能汽车金融

百融金服近日成立了人工智能金融实验室，针对人工智能与大数据在汽车金融的应用，张正媛女士进行了详细了解答。说道，“近年来，在大数据、计算力和深度学习算法的共同推进下，已经有60年历史的人工智能又迎来了最好的发展时期。早在4年前，百融的数据科学家和金融的业务专家就在一起探索大数据在反欺诈、信用评估、贷中监控中的智能应用。举个例子，我们利用关系图谱、卷积神经网络、深度学习，在上亿级的样本中，自动挖掘欺诈模式和欺诈团伙，准确率高达95%。汽车金融相比其他金融业务，相对而言，单家汽车金融机构的数据样本都偏少，有百万级别样本的都是大公司，百融的智能风控服务有一个聚集效应，可以更好的赋能汽车金融业务，加速数据效用的提升。”

可见人工智能和大数据在汽车金融领域的应用无论是客户分析、风控管理，还是反欺诈等金融服务领域都占有着绝对的优势。

汽车金融领域急需智能风控

百融拥有一套完整的、业内领先的大数据标签体系，通过人工智能、风控云等技术手段，为金融行业提供精准营销、客群分析、反欺诈、贷前信审、贷中管理等全生命周期服务。

我们知道在四年前百融金服的智能风控客户中是没有汽车金融领域的。而如今在汽车金融的各类业务中已经有非常多的案例，比如：北汽、狮桥、灿谷、瓜子、建元等等。针对这一发展，张正媛女士说道，“凭借多年的积累，在近2年服务的汽车金融过程中，多年的经验完全应用到了汽车金融业务的全流程，从反欺诈、贷前自动审批、贷中监控到智能催收。跟汽车金融公司合作的案例有个共同特点，都是一开始是贷前自动审批项目，然后马上接着做贷中评分和贷中智能监控策略，对存量客户进行运营授信策略，然后是催收模型，接下来就是不断优化迭代。我们汽车金融行业的领头羊们对智能风控的需求非常迫切。”

百融金服金融科技部总监张正媛女士（右二）

汽车金融行业痛点如何解决

据分析，中国38%的汽车金融渗透率，虽然远低于欧美发达国家平均超过50%的汽车金融渗透率。但随着汽车金融在中国市场的渗透率逐步提升，加上新兴的互联网金融浪潮、金融和科技的全面融合等因素，汽车金融正在呈现前所未有的大裂变，在风控方面也面临着众多问题，针对这些行业痛点，张正媛女士也做出了如下分析：

我个人认为我们汽车金融公司在风控方面最大的问题是机构的数据文化和量化思维还发展不够。汽车金融相比消费金融、现金贷等业务，风控比较传统，大量依靠人工，整个业务过程中产生的数据不规范，贷前审批还是非常依赖风控人员的主观判断，看待风险问题还是以一个一个的个例来分析，对于个人征信报告和第三方数据还是靠人来判断。这样很难形成规模化的智能风控体系。

其实汽车金融公司的高层们都意识到了智能风控的重要性，并且也想着手解决这个问题，于是让风险部门去推动，有的甚至让科技IT部门去推动智能风控的落地，可是发现推了一年，没什么进展，部门之间制约很严重。因为数据文化、量化思维和智能风控的落地，并不是一个单一部门可以推动改变的，是需要高层下决心，整合全公司，整个业务线的所有部门，一起立项完成的。百融的数据科学家团队和联合建模项目，在帮助汽车金融公司改变固有思维模式，进行深度数据治理，建立数据文化方面，起到非常重要的作用。

目前中国汽车金融市场利好与风险并存，百融金服正在致力于推动智能风控的应用，我们相信未来中国汽车金融市场将爆发出巨大潜力。