微信又放了个大招
力哥说理财 
5月18日，上周五，深夜，在酒店客房里为了第二天深圳线下演唱会而最后练了一遍粤语版《上海滩》，躺下之后，梦见了我爸。
第二天醒来，梦境已然模糊不清，只记得眼角有些湿润……
好奇怪，明明这段时间，录制股票课程、筹备财商讲义、考察海外房产、筛选划算保险、冲刺基金新书、准备线下活动……每天忙成狗，怎会毫无征兆的，老爸突然闯入我的梦呢？
再一想，大概是5月17日晚上，第一时间听了李宗盛的新作《新写的旧歌》。
距离推出上一首爆款单曲《山丘》，已时隔五年。
然而五年磨一剑的新作，歌词很冗长，曲调很平淡，乍一听，整首歌的气质，就像大哥平日给公众留下的印象——随意、懒散，漫不经心，完全没有《山丘》的凝练与惊艳，让我有些失望。
上网一翻，知乎上果然骂声一片，大有李宗盛江郎才尽，晚节不保的架势……
但我再反复咀嚼，这首并不惊艳的歌，慢慢被我嚼出了别样的味道。 恍惚间，我爸离开我，已有12年。 快节奏的生活，高强度的工作，容不得我在记忆长河里逗留太久，他的形象，明明已经日渐模糊，但在梦里，他的脸却格外清晰，好似从未离开过我。 我想对他说点什么，却又不知从何起头…… 这大概就是“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”的无奈吧。 别看我整天逗比搞怪没正经，骨子里，我是个很传统的中国人。 所谓传统，就是深受儒家思想洗脑，儒家信仰第一位是“孝”，随后才是忠义仁礼信这些。 没能对我爸尽到孝道，让我有抱憾终身的愧疚感，这种强烈情感，促使我本能地把更多的爱加倍回报在我妈身上。 然而自媒体创业4年来，我的健康持续透支，让我不得不开始思考一个新的风险：未来医疗科技越来越发达，如果我妈很长寿，而我却无法一路伴她终老，她的晚年，将老何所依？ 5月20日，回上海的路上，公司微信群的小伙伴说，微信又放大招了，从来没见过这个类型的保险产品…… 确认过眼神，这就是能解决我需求痛点的保险。 它叫“孝亲保”，是“微保”继医疗险和重疾险之后，推出的第三款人身保险，由国华人寿承保。 这是一款被保险人是青壮年子女，而受益人是中老年父母，目的是在子女不幸早逝后，能给父母晚年生活托底保障的保险。 只要投保人在18-50周岁之间，投保人的父母在45-95周岁之间，投保人都可以给自己买孝亲保，如果未来不幸去世，父母能获得两笔赔偿。 一是直接获得5-25万不等的寿险赔偿金（买1份保5万，最多买5份，保25万）。 二是在父母年满60周岁后，每月可领取1000-5000元赡养金（买1份领1000元，最多买5份，领5000元），直至身故。 所以你可以把孝亲保理解为一款寿险+养老年金险。 只不过传统寿险，一般受益人写的是配偶或子女，尤其是子女，如果家庭顶梁柱不幸早逝，最担心的无疑是孩子未来的教育成长，很少会考虑年迈父母老何所依的问题。 而传统的养老年金险，一般也是考虑自己未来的养老需求，甚至有些父母会被保险代理人忽悠，病急乱投医，没事瞎折腾，给尚在襁褓之中的孩子买他60岁后每月能领取若干养老金的年金保险。 然而很多成年人，哪怕愿为孩子60年后的养老问题未雨绸缪，费尽心力，也不曾想过是否要给父母晚年准备一份养老年金。 说来也真讽刺，中华文明自古号称“以孝道治天下”，可实际上满大街都是“可怜天下父母心”，一代又一代人，在壮年期，总是把更多时间、精力、财力倾斜甚至倾囊而出给子女，而非父母…… 所以我才说，孝亲保是一款良心产品，我要给它背后的设计团队点赞。 他们明明知道中国人特别忌讳死亡，热衷买健康险（重疾险、医疗险）保命，却不愿买寿险——如果要买，也是为了孩子。 而白发人送黑发人这种风险，自己忌讳，父母更忌讳，要主动买保这种风险的保险，实在是太触霉头，太不吉利了…… 但因为不吉利就故意忽略这种风险，和讳疾忌医的蔡桓公又有何不同呢？ 科学的投资，就是要直面各种市场风险，主动经营风险； 正确的理财，就是要直面各种人生风险，积极管理风险。 力哥多次说过，保险是所有理财细分知识领域中最复杂的，今天再加一句，保险也是所有理财细分领域中最深刻的，因为它直面死亡。 不知死，焉知生？ 人人都有一死，只有向死求生，才能活得更通透，更幸福。 当今中国，人人向钱看，青壮年子女大多每天忙于工作赚钱，压力山大，透支健康，却浑然不知，导致各种恶性疾病和猝死的发生概率节节攀升，而中老年父母却受益于医学进步而寿命越来越长，这是一个非常可怕却常被刻意忽视的风险。 而孝亲保的出现，第一次给出了一个性价比很高的解决方案。 点击上方卡片，可查看“孝亲保”详情 在上周写的《【力哥严选】最划算保险全名单（2018最新版）》一文中，我推荐了4款市场上性价比极高的消费型寿险，其中我说综合性价比最高的是复星保德信“金钟罩”，我们不妨来比较一下两者的寿险杠杆率。 所谓寿险杠杆率，就是保费和寿险保额之间的比例，比例越高，保险性价比越高。 孝亲保虽然是寿险+年金险的综合型险种，但年金险有最低赔付标准，即至少从父母60周岁起，赔付15年，到75岁。如果父母没活到75岁，则年金险差额将作为父母遗产，由他们的法定继承人继承。 比如投保1份孝亲保，指定母亲领取，她60岁后每月可以拿到1000元养老金，一年1.2万元，15年一共能拿18万。如果她不幸在70岁去世，只累计拿到了12万养老金，还有6万将作为遗产。 如果投保人是独生子女，在去世前已有孩子的话，那投保人母亲的法定继承人，就是投保人的孩子（孙辈代位继承），最终这笔钱还是能给到我们最爱的下一代。 当然，很多人还是会希望配偶或子女成为寿险受益人，所以孝亲保有一个通融做法：即投保后可以把保险受益人由父母改为配偶或子女，因为年纪还小，年金险那部分保障就失去了意义，所以理赔时就一次性赔付承诺的最低年金险保额。 也就是说，投保1份孝亲保，配偶或子女能一次性拿到5万+18万=23万的寿险赔偿金。 这就和普通寿险一样了。 如果男性30岁，寿险保额23万，每月保费38.58元，每年合计462.96元，杠杆倍数496.8倍。 同等情况下，女性每月保费20.83元，每年合计249.96元，杠杆倍数920.1倍。 如果买金钟罩，同等年龄和缴费周期，男性的杠杆倍数是485.4倍，女性则是900.9倍。 没错，如果把孝亲保看成是一款寿险，比目前市场上最便宜的寿险，还要便宜。 因为寿险可以累计重复理赔，所以单纯从性价比角度看，再给自己买一份孝亲保作为补充寿险，也是很不错的选择，毕竟孝亲保的最高寿险保额达到25（寿险赔偿金）+90（赡养金一次性折现赔付）=115万，不是一笔小数目。 但懂理财的人，可能会发现有个问题。 从投资角度看，货币有时间价值，能第一时间拿到一大笔现钱（复利增值），肯定比分散到未来几十年里持续拿到的小钱（通货膨胀）更值钱，孝亲保给的两种理赔方案，一是最多一次性拿90万；二是最多每月领5000，一年领6万，一直领到父母去世。 一定程度上，这相当于一笔现值90万元，能持续获得每年6.67%回报（6/90）的永续年金。 你可能会觉得，每年赚6.67%，似乎易如反掌。 很多分级A的约定回报率都能达到6.5%-7%，虽然它很快就要团灭了。 不少靠谱一线P2P的年收益都能轻松超过7%。 跟着力哥做基金定投，长期年化收益率更是可以达到15%+。 但问题在于，你父母知道分级是什么鬼吗？能分辨靠谱P2P和善林金融、云联惠们的区别吗？能克服恐惧，战胜贪婪，坚持做基金定投吗？ 这些可能你自己都还没完全搞明白，你真相信你父母能完全搞明白？ 我妈62岁才开始学习智能手机，在我和力嫂几乎要抓狂的手把手反复教导下，现在总算微信玩得很溜了，但支付宝依然不是很懂，也不太敢用二维码支付和余额宝，总怕自己一不留神点了个按钮，钱就被骗走了。 我完全不敢想象，我妈今后能用手机把银行、股票、基金、P2P、黄金、比特币玩得很溜的画面…… 好，就算你父母年纪还不大，各种理财APP现在玩的都很溜，但随着年龄增长，他们的学习力、记忆力、辨别力一定会越来越差，而投资理财市场却不会停下脚步，变化只会越来越快，骗局的手段只会越来越高明，根本防不胜防。 投资是以钱为出发点，只追求收益；理财却是以人为出发点，解决的每个活生生具体的人，在与钱打交道的过程中，面对的现实问题。 孝亲保的创立初衷是为父母养老需求托底助力，你就要从父母的实际理财能力入手，看看哪种方案更切合现实生活中的理财需要。 这，才是收益雷打不动的年金保险的价值所在。 另外，作为创新险种，孝亲保还做了不少人性化设计。 首先，孝亲保的受益人，可以是父母双方，即父母均分所有保险赔偿，也可以是父母中的任何一方。如果父母中有一方已去世，或父母早已离婚，你和其中一方关系一般，也可以指定另一方为受益人。 其次，孝亲保可以买到60岁，如果60岁前，父母先于投保人身故，可以退保拿回现金价值，也可以把受益人变更为配偶和子女，变成性价比最高的标准寿险。 第三，“孝亲保”的健康告知只有2条，力哥仔细看了下，算是目前寿险中相当宽松友善的。 常见的甲状腺疾病（甲亢、甲减、甲状腺结节）、乳腺结节、类风湿性关节炎、乙肝小三阳甚至大三阳，都可以带病投保。 第四，孝亲保是很罕见的可以按月支付保费的寿险，最少每月保费只有13.7元，对于囊中羞涩的年轻人来说，可以说毫无压力。而一般保险公司都会觉得月缴的运营成本太高，不会给我们这个选项。 对了，上篇保险名单里推荐过的微医保·医疗险，据说也很快就会开通月缴功能了。 最后，8月31日之前，投保孝亲保，还能额外获赠父母体检卡（有效期为一年），给父母双方购买，送两张，只有一方购买，就只能送一张。体检套餐包括一般检查、血常规、尿常规、心电图、肝功能、糖尿病筛查、血脂检测、肿瘤检测、腹部及双肾B超、早餐和体检报告解读。 以力哥每年一次的体检经验，这样的体检套餐，在上海正规体检机构（美年、爱康等），市场价在500-600元。 虽然这么说不厚道，但一个月保费才小几十，就算为了这两张体检卡，也赚大了。 哪怕不买孝亲保，你也应该掏钱让父母每年体检一次。 因为父母的安康， 是为人子女最大的幸运。 所以在力哥看来，孝亲保的意义，不仅是填补了一个中国保险市场过去相对冷门的空缺，更重要的是，它在努力唤醒年轻人，时不我待，多多关爱父母。 前不久的母亲节，很多人朋友圈发图“云过节”。其实，在父母身边的，平时给父母染个发、剪个指甲、敲个背、一起做个饭、看个电视；出门在外的游子，抽空多和父母微信视频唠唠家常，父母就很高兴了。 生孩子注定是亏本生意，父母要的并不多，但我们总是容易吝啬…… 行文至此，对于李宗盛《新写的旧歌》，我也有了更深的感悟—— 一首新写的旧歌 不怕你晓得 那个以前的小李 曾经有多傻呢 先是担心 自己没出息 然后费尽心机 想有惊喜 等到好像终于活明白了 已来不及 他不等你 已来不及 他等过你 已来不及 爸，我会照顾好妈，不会让她老无所依，请你从此安心，待在我的文字里……
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