如何选择百万医疗险？还有必要买重疾险吗？

去年百万医疗保险横空出世并以低保费高保额特点迅速爆红，不得不说，填补了保险市场的一大空白。那么该如何选择百万医疗保险呢？百万医疗险不仅便宜，而且保障还全面，那么还有必要花大价钱买重疾险吗？

百万医疗险的特点：

1、保额高：百万医疗的保额在百万以上，保额对于一般人来说是足够的；

2.保费低：一般百元至千元，像20-30岁的年轻人，也就200—400元左右；

3.保障全：二级以上公立医院普通部的住院报销，不限社保用药。

4.免赔额：1万元的免赔额，低于1万元花费不能报销，只能报高于1万以外的费用，所以小病用不到，但是大病真的就管用。

百万医疗险配置要点：

一、续保条件

百万医疗险多为一年期保险（目前最多为5年），最大的不确定性在于能否续保。

目前所有的百万医疗险都不能保证续保的，所以我们在选择产品时一定要选择续保条件好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外，续保年龄越高越好。

二、产品稳定性

对于一年期的保险产品，稳定性是最重要的。

否则一旦我们出险之后，保险停售了，这时候可能也无法再投其他保险了。

保证稳定性就是保险公司能够盈利，所以一定能够要购买销量大的产品，保险公司盈利概率就高，另外不要在意免赔额，免赔额的存在才能保证保险公司盈利。

三、保障责任

百万医疗险本质是住院医疗险，就是无论因为什么原因生病住院，扣除免赔额后，100%报销。

看起来一样，实则差异巨大，主要表现为：

门诊责任：有的住院前后门诊都能报销，有的不能；

单项限额：大部分产品都是300万总限额，也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

人工器官：有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官，有的则不能；

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，有的产品不可以。

四、健康告知

投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。

健康告知条件越宽松越好，不跟产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。

百万医疗险便宜，保障又全面，那么是不是就不需要重疾险了呢？

重疾险是患有某种特定的疾病的保险；医疗保险就是不管因为什么原因住院了，需要报销住院期间的部分费用的保险。

重疾险与百万医疗险区别

01、偿付方式不同

重疾险是定额给付型，投保时买的是多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用无关。

百万医疗险是比例报销补偿型，按照约定的规则，将所花费的医疗费用按照一定比例报销，报销不能超出实际治疗费。

02、偿付时间不同

重疾险是事前定额给付，就是确诊合同中约定疾病，或者达到合同约定的状态，就可以提前给付保额的保险。并且，赔付的费用是没有规定用途，可以拿来治病，也可以做其他的安排。

百万医疗险是事后花费报销，是被保险人生病住院，对各种住院治疗费用，进行报销的保险。需要提前垫付医疗费用，治疗结束之后，才能报销，属于报销型保险。

03、保障期限不同

重疾险是定期或者终身型，百万医疗险是一年期的短期保险。

这是非常重要的，因为百万医疗保险只有一年期消费型，所以不能做到保证续保。也就是说，今年还有产品销售，明年可能产品停售，然后就买不到了。而这样低价格，高保障的产品，保险公司的赔付压力是比较大的，一旦保险公司不赚钱了，就很容易停售相关产品。

04、缴费方式不同

重疾险是均衡费率缴费，每年交一样的钱，它是将年轻时的费率和老年时候的费率折中，采取一个平均值。

定期型或者终身型的重疾险，虽然开始交费会贵一些，但是只交费20年，就可以保障终身。

百万医疗险是按自然费率缴费，属于消费型，是每一年都要交费的、虽然说，年轻的时候，大家觉得百万医疗保险比较便宜。但是因为，它是交费终身的，并且年龄越大保费越贵，最后交的总保费，其实并不少。

05、赔付率不同

医疗险一般都是一年期的，原则上来讲是不能保证续保的。

而重疾险一般是长期险，甚至是保至终身。只要买了，就不用担心续保的事。

并且重疾从发现到治疗到康复是长期的，然而百万医疗这种险种只有一年保障期，只有保障期内的费用能报销，超出保障期用药等就不能报销了。

因此与百万医疗险相比，重疾险的赔付安全性高的多。

重疾险的优点

1.弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出

2.弥补重大疾病期间带来的收入损失

3.弥补康复期间费用的支出

第1点百万医疗也可以解决，但是对于第2、3点是百万医疗险不能解决的。到目前为止，能有效覆盖大病治疗后的康复费用和治疗期间及之后收入损失的就只有重疾险。

小管家总结：

投保重疾险赔偿时间快，一旦投保，未来的权利责任完全确定，不会因各种原因发生变化，是最稳定的保障，但重疾险的保费很高，普通家庭购买的保额无法覆盖大病所有的费用，而且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用；

百万医疗险的保障涵盖了所有的疾病和意外住院治疗，范围很广，虽然保费会随着年龄而增长，但总的来说，还是属于低保费、高保障，性价比很高，最重要的是百万医疗，完全突破了社保的报销限制，这可以说划时代的创举。

 所以，最佳的选择是，重疾险搭配百万医疗险，作为自己的健康保障规划。既可以保证住院的治疗费，又能保证一旦身患重疾的康复费用和停工损失费。