银行业“反内卷”，关键在于答好转型考题

“反内卷”的风吹到了银行业。今年以来，宁夏、广东、安徽、上海、浙江等地的金融监管部门与行业协会纷纷发声，呼吁辖区内银行业金融机构摒弃“内卷式”竞争。与此同时，工商银行、广发银行等多家银行也明确表态，拒绝参与“价格战”。

银行业整治“内卷”，实属人心所向。近年来，在低利率环境下，部分银行为追求业务量，不惜以价格换规模，甚至陷入“赔本赚吆喝”的困境。银行业过度竞争，不仅压缩了盈利空间，增加了金融风险隐患，也抑制了其服务实体经济的能力。今年一季度，我国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度末下降了9个基点，再创新低。

银行业“内卷”也对客户与员工造成影响。每到年末、季末等业绩考核时点，基层员工便承受着巨大压力，有的甚至不得不通过自购产品、寻求亲友帮忙、互换客户资源等方式完成任务。当员工疲于应付各种考核时，自然很难深耕专业领域、提供优质服务。而客户则容易在这一过程中被诱导接受捆绑销售。

银行业的“内卷”，源于金融机构经济增长压力、刚性考核、创新不足等多重因素。以贷款为例，近几年实体经济对信贷资金的需求有所下降，部分大中型银行或许还有竞争的余力，而一些中小银行则根本缺乏竞争力。再加上不少商业银行的营收结构单一，产品与服务创新不足，难以满足客户日益增长的多样化和个性化服务需求。为争夺资源，银行间采取非理性竞争手段，“内卷”现象愈演愈烈。

银行业“反内卷”，本质上是要答好转型考题，要从“价格战”转向能力比拼，从“规模扩张”转向“价值创造”，从“存量博弈”转向“增量创新”。首先，“内卷”没有赢家，机构需苦练内功。商业银行要切实转变经营理念，不断创新服务模式，积极开拓存贷款等增量业务，减少对单一金融产品和服务的依赖。尤其是中小银行，不妨采取差异化竞争策略，回归本源，扬长避短，真正走上“小而美”“小而精”的发展之路。

其次，要重视行业自律。行业协会应发挥桥梁和协调作用，推动签署自律公约、制定市场公允的利率区间和费用规范，建立信息共享机制，打破“劣币驱逐良币”的困境。最后，需重构考核逻辑。应建立科学的业绩考核机制，突出质量导向，激发经营活力。

银行业主动控制规模并非退步，而是实现更高效、更可持续发展的必经之路。纵观各国的银行发展史，不难发现，在低利率环境下，客户对融资成本的敏感度显著提升，对流动性和管理的需求也更为复杂。当银行坚守自身可持续发展的底线，将注意力聚焦于长期价值而非短期指标，聚焦于客户需求而非同业竞争时，整个行业的生态必将发生积极变化。（中国经济网专栏作者 莫开伟）

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（责任编辑：武晓娟）