市场上的钱越来越多，为什么到自己手里的却那么少？

大家可能都听说过2008年9月金融危机后中国政府应对危机的“四万亿计划”，在当时，为了扩大内需、促进经济增长，从农村到城市，国家的支持力度，可以说用“给力”二字来形容。

从2008年四季度到2010年底，4万亿元投资的重点投向和资金测算如下所示：

数据来源：发展改革委网站

十年过去了，打开自己的钱包或查查自己的银行卡余额，你，是不是很困惑——钱，到底去哪了？

要想知道“Money去哪儿”之前，先得了解在社会上流通的这些钱是怎么产生的。

为了便于大家理解，下面先用比较简单的数据说明下货币创造的逻辑。

假设现在印出了1万人民币，直接到投入到商业银行，银行收到这笔钱后的第一件事是把它贷出去，而那些借到钱的人，当务之急是把钱花出去（不然贷来干嘛，还要交利息），借钱的人把这个钱花出去，钱肯定到达另外一些人手中，这些人又把钱存进银行，银行一收到这笔存款又继续放贷……如此这般循环反复。

这里要注意一点：银行拿到钱并不能够把这笔钱全额贷出去的，它必须留着一小部分，这部分被称之为“法定准备金”，假设这个法定准备金的比例为20%，以上这个过程可以用下面这个表格来说明：

如图所示，在第10天，整个社会就会有44631.29元的货币在流通，流通的货币增长到原金额的4倍多，这个4.46的倍数被称之为“货币乘数”，而如果这个法定准备金的比例提高，社会流通的货币减少，倍数自然也降低。比如，把以上的20%改为25%，最终社会流通的货币会比原来少了七千块左右。

根据央行的数据，从1997年12月到今年10月，货币乘数达到6.02；所以按理来说社会上的钱只会越来越多才对，为什么我们会感觉“钱怎么都没到自个手上？”

其实从上面这个过程你会发现，银行贷款就像是在“印钱”、“贷款越多”印钱就越多，而从近一年的行情来看，尤其是很多民营企业主可以明显感觉得到，向银行贷款真的是太难了！贷款审批很难、放款很慢（拖个三月半年的），以上整个过程的信贷速度降下来，整个社会流通的货币数量当然也变少（像这种时期一般称之为“信贷收紧期”）。

下面再做进一步的解说时，需要用到经济学上一个很重要的公式，这个公式是说：货币流通量乘以货币流通速度，等于一个社会里的货物总量乘以平均物价，即

（M指的是货币流通量，V是货币流通的速度，P是平均物价，Y是社会的货物总量）

这个公式非常重要，在后面我们在详细说明通货膨胀时也会用到，在这个公式中，假设我们的货币流通量M增加了，流通速度V和货物产量Y却不变的情况下，可以得出物价P自然是会上升，本应该流到我们手里的钱，却被物价上涨给侵蚀掉了。

继续拿这个公式展开说明，短期内一般P和Y不变，如果大家基本不消费了、不敢花钱了，这意味着货币流通的速度V会大大降低，那增加的M到底在哪里？其实稍微想一下大家都知道了，对，就是房地产，所以也有人戏称房地产简直是中国最大的资金池。

当然啦，央行印的钱为什么没流到你手里还有很多原因，毕竟还有收购外汇、公开市场债券交易等这些复杂的流程，今天只是从货币的角度来分析整个社会货币流通的逻辑。

最后我们知道了国家发行货币的相关过程,但是三思酱想要提醒大家的是——想要把钱攒到自己的口袋里, 还是有两个好方法的：

第一努力赚钱；

第二做好财富管理。