49元保险的惊天套路：凭什么要拿走我的三杯奶茶钱？

撰稿|浑水调研研究员 高甜甜

这两天，南京各路社交圈被一份“49元健康险刷屏了，拿三杯奶茶的钱就能买一份百万保险，而且是在“我的南京”APP上推广的，这个平台由南京市发改委、南京市信息中心开发的城市级公共服务app，这个产品也是打着“社会各方共筑医疗保障安全网”的旗号来销售的。

有了他们的背书，小强还以为是政府又来送温暖了，差点就直接点开付款了。

可是天上真的会掉馅饼吗？49块钱就能“买不了吃亏不买不上当”吗？等小强仔细研究了之后，才发现，小强的三杯奶茶差点就被套走了。

49元的惊天套路

这里以表格的形式简单呈现了“惠民健康保”的基本情况

第一坑：报销范围

这一条是这个产品最大的套路！

和社会医疗保险一样，这个惠民险仍然只报销医保目录药，即只针对A类、部分B类药品及服务。而对于罹患重病的投保人来说，社保无法覆盖的高昂进口药与自费产品，亦不在惠民健康保的报销范围。

简单来说，惠民健康保就是一款社保医保的补充住院报销保险。一位专业保险行业人士透露，考虑到住院中一次性用品、取暖等非报销部分，实际住院就医时，医保报销比例在总花费的60%-70%；通常来说，重病患者自费药的比例更高，医保实际报销比例只有50%-60%。

我们知道，社会医保本来就是可以绝大部分报销的，既然如此，那么试问，惠民险什么情况下能生效？所以，一切不报非医保目录药的商业险都是耍流氓！

第二坑：免赔额

这个是第二个套路。目前市面上比较普遍的百万健康险，多为“0起赔，上限百万”，自付部分两万起赔是什么概念呢：A住院共花费15万元，其中12.7万在社保医保范围，按医保报销85%计算，还需自付19050元。抱歉，上述情况惠民健康保一分不赔，因为自付部分不满2万元。

报销范围限定医保目录也就算了，竟然还设置了2万的免赔额，看来保险公司是唯恐自己设计不周全，唯恐真的出现理赔可能啊！

第三坑：生效门槛

不用体检，不用证明，生效期的病都能报，看起来多么美好，然而这也是这个产品最隐蔽的一个坑！

产品说明显示，投保人数量必须要达到260万人，这个产品才能“承担所有既往病责任”，否则生效日期之前的病就不能理赔！

260万人是什么概念？据统计，截至2017年末月，南京市城镇职工基本医疗保险参保人数是408.10万人，也就是说，必须要有超过65%的南京居民都买了这个保险的情况下，才能报销既往病！

凭什么让我掏49块钱？

虽然改革春风吹满地，大家都富裕了，可是挣钱都不容易，49块钱至少也能买三杯奶茶，凭什么就要我平白无故扔给你？

此外，【浑水调研】还注意到，根据天眼查信息，投保服务提供方南京市智慧医疗投资运营服务有限公司的实控人为南京市国资委，即该保险很可能是南京市政府与平安保险的合作项目产物，这也就无怪乎它能获得“我的南京”如此大力推广。

浑水调研从一位保险行业人员处了解到，平安另有一款同类产品，免赔额1万，除特殊条款外其余规定基本相同，不过对于20岁上下的年轻人，年保费要高出近10倍；对于60岁以上的老人，年保费则要超过3000元。“惠民健康保是南京的试点产品，保费这么低，确实没办法有什么漂亮的条款，意外险都比它贵。”这位工作人员如是说。

49块对你来只是三杯奶茶钱，可是对于保险公司却是集腋成裘啊！按照一人49元，260万人就是1.27亿，按照这个产品抄底的理赔概率，几乎可以算是大家凑钱给保险公司送温暖，他们就是利用大家不在乎的心理，并且利用相关部门的政务平台背书，成功策划了一场营销活动。

49块再小，也是各位辛勤工作赚来的，有用的东西，再贵都值得。没用的东西，再便宜都是浪费，请问，你们凭什么要拿走我的三杯奶茶钱？

绝不要因为便宜就去买你所不需要的东西，不需要的东西价格再低都是昂贵的。

————  托·杰弗逊

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