中邮消费金融深陷消费者权益漩涡，上半年业绩下滑严重

作者：顾盼

出品：资管科技

近日，广东省通信管理局发布10月份APP监管情况，公告通报了88款存在问题的APP名单，中邮消费金融有限公司旗下的中欧钱包2.8.6版本也在其中，该APP存在的问题是未明确告知收集使用麦克风权限的目的、方式、范围，被责令限期改正，而目前版本已经更新至2.9.7版本。

此次中邮消费金融旗下APP被通报，也不禁让人联想到关于中邮消金的维权问题。

投诉与上诉何解？新任总经理王晓敏的考验

截至12月25日，在黑猫投诉平台上关于中邮消费金融的投诉量达2642条，其中多是直指暴力催收，不断骚扰用户及其朋友家人等，也有投诉中邮消费金融的利息过高，超过了约定利率甚至是法定利率，消费者直言“高利贷”。

另一方面，据企查查数据显示，截至12月25日，中邮消费金融涉及裁判文书数量达28879件，2020年一年便有21532件，案件多为金融借款合同纠纷，而2018年全年仅为13件，对比明显。

中邮消金出现如此多的消费者权益问题，也可以看到中邮消金自身存在一定问题。在管理层面，中邮消费金融的高管变动也比较频繁。

2020年4月广东省银保监局核准王晓敏任职总经理的资格，而中邮消费金融的总经理职位也已经空缺了将近一年。

在王晓敏之前，中邮消费金融有过两位总经理，第一任总经理王蓉晖任职近两年离职，第二任总经理余永红在2017年10月接任，2019年6月辞任，余永红之后，公司董事长林茂新主持相关工作，但是总经理职位一直空缺，直至王晓敏接任。

据了解，王晓敏毕业于华南理工大学计算机软件专业，以及美国明尼苏达大学卡尔森管理学院工商管理专业，曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。王晓敏也算是中邮消费的一元老将，在中邮消费金融成立之初便加入公司，2015年加入中邮消费时担任IT运营部总经理，2019年8月接任副总经理职位，2020年4月由副转正。

王晓敏上任以来，他的考验不仅仅是公司本身的问题，还有整个行业面临利率下调利润被压缩、竞争加剧等大环境的问题。

在此前的媒体采访中，王晓敏表示，当前行业竞争加剧，在风控能力还未能同时经营多个场景的情况下，要瞄准公司所主打的客群，聚焦这一类客群，找到客群对应的消费场景，跟这些消费场景开展合作，做精做细。

王晓敏还表示中邮消费金融的重点将会放在寻找腰部平台上，因为互联网头部流量平台比较强势，一般的消费金融公司没有太多话语权，而寻找体量相当的腰部平台拓展合作相对容易。

成立五周年之际,上半年业绩严重下滑

2020年11月20日，中邮消费金融迎来五周岁生日，其官方网站也发布公告，公告信息显示，截至11月20日，注册用户数超4500万，累计放款突破2000亿元，贷款余额近330亿元，在产品方面，中邮消费金融旗下有邮你贷、邮你花、邮你购三大产品系列。

但是，从业绩来看，可就没有那么光鲜亮丽。

根据邮储银行公布的2020年半年报显示，截至2020年6月30日，中邮消费金融的总资产为286.72亿元，净资产为34.83亿元。2020年上半年，中邮消费金融净利润仅为0.49亿元，同比下降64.75%，2018年、2019年净利润分别为2.03亿元、3.49亿元。

从全行业来看，2020年上半年，招联消金和兴业消金净利润分别为5.78亿元和5.32亿元，稳居行业前列，不过头部也就只有这两家了，接下来消费金融公司的净利润基本在1亿元左右，包括长银五八的净利润为1.2亿元，中银消金为1.01亿元，杭银消金为0.93亿元，而中邮消金不到5000万的净利润已经排不到靠前的名次了。同时可以看到的是，消费金融行业内两极分化严重，净利润相差悬殊。

对于业绩下滑，中邮消费金融也做出了回应，称一方面受疫情影响，客户逾期率也同步出现高峰；另一方面，公司优化资产结构，合理控制资产规模，故业务增速和规模上呈现下滑。

业内人士认为，上半年整个行业确实受到疫情影响，有较多消费金融公司的业绩出现下滑，但中邮消费金融下滑幅度还是比较大的。

对于消费金融公司来说，资金成本是核心竞争力之一。

成立于2015年的中邮消费金融，在2018年进行20亿元的增资，注册资本变更为30亿元，仅次于捷信消金、马上消金和湖北消金，排名第四位。

目前第一大股东是邮储银行，持股比例为70.50%，其后分别是DBS BANK、广东三正、渤海国际信托、广州广百股份、拉卡拉，持股比例分别为15%、4.5%、3.67%、3.50%、1.67%。

但是，股东增资也具有一定的局限性，不仅受制于股东的决策效率还要经过复杂的监管批准。而除了股东增资之外，消费金融公司还可以通过金融债、同业拆借、ABS、IPO等方式进行融资。

ABS因为较低的资金成本一直备受消金公司的青睐，但是发行门槛较高。就在中邮消金成立五周年之际，2020年11月23日，监管部门批准其开办资产证券化（ABS）业务的资格，同月，长银消费金融也获批准。截止目前，共有12家消金公司获得ABS业务资格，2020年获批的有3家，相关人士表示，获批速度的加快或许跟监管层鼓励消费金融拓宽融资渠道有较大关系。