用花呗分期和白条，利息比你想象的高多了！

最近支付宝花呗的红包派发铺天盖地的。

猫姐的同学群里抢花呗红包已经好一段时间了，常常有人发出一段文字：打开支付宝搜******，领红包。大家就开始进入支付宝去领红包，每天都能抢到好几块钱，有时还能达到10元多，每个人都挺开心的。

里面画风是这样的：

不过这些红包都要开通花呗才能花出去，估计通过这轮红包推广，每个人都会用花呗付款了。

现在越来越多人开始用花呗、白条这些信贷工具来付款了。确实挺方便的，网上看中一款商品，手指动动，商品就买回家了；如果钱不够，还可以用分期来支付。

但是猫姐特别提醒，谨慎使用分期还款。因为真实利率并不像宣传那么低！

01 信用卡分期利率，比你想象的高

以前大家常用信用卡分期。很多人不知道的是，信用卡分期业务手续费并不低。猫姐给大家算一算真实利率是多少。

猫姐买了一个沙发，花了12000，分12期还款，每期的分期费用是0.66%。

这样算下来，一年的"手续费"是0.66%×12=7.92% 。

7.92%看起来不高，但真的是这样吗？非也。

分12期还款，每月分期手续费为12000*0.66%=79.2元 ，一年的手续费为950.4元。

分期每月还款金额为12000/12+79.2=1079.2元

这其中一个最大的问题就是我们每个月都要还1000元，本金其实一直都在减少的。

比如本金第一个月还了后，第二个月本金就变成11000，第三个月就变成10000，第4个月成9000了....,最后一个月本金成了1000元。

前后平衡下来，我们每个月的付出本金数应该是：

（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元

这样来计算下12期分期付款的实际利率：

1079.2÷6500×100%= 16.6%。

这才是我们付出的真实利率。

银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准，高的能有18%，比你预想的高很多，没想到吧。

这里面有个著名的工具，叫IRR（内部收益率），很多做投资的人经常用这个工具计算实际年利率。

02 花呗和白条真实利息都不低

花呗分期付款的原理和信用卡的原理大同小异。

现在网上有一些IRR计算工具，可以快速计算出真实利率来。

比如，猫姐今天看到一件衣服，售价为1399元，如果分12期（即12个月）购买，每期需支付125.33元。

按照IRR来计算，真实利率应该是多少呢？ 真实利率高达14.45%。

京东的白条，真实利率也可以这样算：

在京东上，猫姐买到一个商品，售价9458元，用白条支付，分12期支付（12个月），每月支付854.34元。用IRR公式，计算下来，利率高达16.25%。

我们购物时，银行信用卡、网上购物平台向你推销分期支付时，都会说是手续费。你看着钱不多就做了，其实真实利率比大家想象中高多了。

03 你的钱，不能瞎借了

现在使用花呗、白条的年轻人越来越多了。

去年，花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过了4500万。也就是说平均每4个90后就有1个使用花呗。

年轻人借钱消费是越来越容易了，有些自控力弱的人越来越上瘾，甚至已超过了自己的偿还能力。

汇丰银行一项调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已工作的90后，人均负债超过12万元。

前阵子，央行披露了最新信用卡逾期数据，比较吓人。3季度，信用卡逾期半年未偿还额，比2季度，暴增124亿，总额达880亿。

但今年经济形势和以往相比，却完全不一样了，各行各业都喊苦，钱难赚。几个以前特别火的行业，比如金融、IT、房地产，说冷就冷了。比如房地产行业，前几年还烈火烹油一般，今年就到处裁员。红了近20年IT业到处爆出缩招减员的消息。

提前消费，借钱购物虽然很爽，但还钱还得靠自己。

你的钱，不能瞎借了。

转自：大猫财经