赚钱的路上,没有保障我们都心虚
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我们忌讳着一切的生老病死,能不谈则不语、能不碰则不想。然而疾病无情,不会因为大过年的、因为春节将近而让所有人都有机会欢度佳节。
这两天,《流感下的北京中年》刷屏了。
作者用近2.6万字逐日记录其岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU,29天阴阳两隔的经历。
全文没有过多的修辞手法,简单的现实记述,读后已让人心情万分沉重:
明明是小流感怎么就演变成生死相隔?
医疗资源紧张,有关系也未必能有床位、有钱也不一定能找到治疗药物;
一边担心怠慢救治一边频繁转院、进一步影响患者病情的矛盾;
穷尽家庭积蓄也想拯救家人却没料到会让患者承受异常的痛苦;
......
都尽力了,都过去了。无不唏嘘。
在疾病面前,很多人会有两种心态:
小病来的,过一会就没事了;大病来的,注定治不好,没救了......
前者高估了自己的身体,后者低估了眼下的医疗水平、容易陷入自怨自艾中。
说到底,预防胜于治疗。对待小病小痛,能尽早扼杀则绝不能怠慢;对于我们以为的大病,除了平时多多运动、强身健体,定期体检也是很有必要的,同时大家要认识到,体检可以检查到疾病的初期(轻症),哪怕是肿瘤也分良性与恶性的,良性的治愈率高,有能力的话不要放弃生命的任何一线希望。
其实最可怕的是妄自猜想,作者的朋友说的没错,“信息不足的情况下,听医生的。”
但现实中最让人心酸的就是不少人选择不就医。在感到身体不适的时候,抱有侥幸心理,没事的、错觉来的,过两天就没事了。但心里是很害怕的,怕去检查出来的是大病,不知如何应对,只能祈求“过两天”快点过去。
或许,最容易让人感到绝望的就是没钱了。没钱不敢承认自己生病、没钱不敢看医生、没钱更不能想象治愈的可能性。
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但如果在生病时,有人给你一笔大钱、或者承诺治疗后可以大比例报销,大家还会有这样的顾虑吗?
这就是保险的存在意义了。
在资金链紧张的时候,文中作者也有考虑到保险,无奈患者的医保早年曾借给别人用,担心理赔不成功所以没买。家人考虑把北京的房子卖了,毕竟钱没了以后可以挣回来,生命才是最重要的。
那么生一场大病到底需要多少钱?
首先是治疗成本——高发性重大疾病(如恶性肿瘤、心肌梗塞等)治疗成本为10-30万,如果有社保,能报销的最多占全部医药费的60%,甚至更低,因为大部分进口特效药和器材不属于医保范围。
所以有医保的情况下,预计大多数重疾,个人要承担的治疗康复费用在20万左右。
其次是护理成本——罹患重大疾病后,一般光治疗和康复就需要一段时间。治疗期间,如果需要家庭成员放下工作来照顾,则家庭收入就会下降。如果雇一名护工,则需要额外开支。
另外,大病后身体虚弱,5年内都要特别注意营养。这部分的陪护费、营养费怎么也得个10万。
最后是收入成本——如果人在中年,患病期间个人的工作会受到影响,病愈后重新开展工作也很可能大不如前,必然会影响后续的收入,可算上个人年收入的3倍。
如此一算,一场大病,可能会给一个家庭带来30-50万左右的损失,没有社保的话这个开支会更大一些,所以在配置保险保额的时候,我们可以以此来衡量。
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至于买什么类型的保险?
这两天大家都在针对这一案例能否用重疾险做分析,尚未能得出明确的结论,因为《流感下的北京中年》一文也说道,虽然是因流感引起的,但具体病因不明。
而重疾险是有明确规定承保的范围,只有确定病情符合约定的病种才能获得赔付,此案例能否获赔还得看买的保险有没有保障到该功能的。
还有高达8000-20000一天的ICU(重症加强护理病房)是否能理赔等都是个问题。
不过在应对重大疾病的险种中,普通人除了可以考虑重疾险,还有中高端医疗险,比如我们常见的百万医疗。
普通医疗险只能作为社保的补充,限制性同样很大,而中高端医疗险保额高,多为百万以上,免赔额1W,是专门针对大病而设的,就是那些平时可能用不到、但一旦发生就很有用的险种,价格是每年两三百左右。
一般来说,只要是保障自费超过1万块的病症(无论意外引起的还是疾病引起的),都可以保。包括:治疗费、床位费、膳食费、护理费、药品费等,案例中的大部分开销都可以报销,有社保的条件下还有一些可以100%报销的险种。
当然,百万医疗也有其不足,由于是短期险,一年买一次,续保会是个大问题。
有朋友以为买了百万医疗可以不用买重疾险,这不好说。事实上两个险种是没有冲突的,百万医疗可以作为重疾险保额、病种的补充,重疾险可以作为百万医疗的断保后备。
在配置的时候大家可以根据自己的条件来定,多多的看法是长期的重疾险还是很有必要的,趁年轻、健康配置好更有必要。
毕竟现在别说年纪大的朋友了,二三十岁的人也有不少已经体检不过关买不了重疾险和百万医疗的。也别灰心,除了可以买社保和普通医疗险、特定病种的保险,我们的命可值钱了,买份寿险或含身故责任的意外险,万一某天不幸离世,也能给家人留几十万。
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大过年的聊这么沉重的话题,好像不太合适。但回想一下过去,我们因愚昧造成了多少的损失?
对于小孩,家长巴不得只说好的不说坏的,乡里乡村哪家有白事坏事,一概不说,只愿孩子的一生都是喜气洋洋的,以至于温室中长大的花朵对健康和安全缺乏深刻的认知;
对于老人,想买保障不敢买、想说遗嘱不敢说,就怕被认为不孝、不吉利,以至于后续一堆事儿要跟政府打几年交道,才能做好遗产分配;
......
开篇也说了,疾病与意外是不会挑时间的,喜庆的日子不代表是健康和平安的保障。
对待生命,最好的保障就是多多运动、远离危险,条件好的朋友还要配上保险。
毕竟,赚钱的路上,没有保障我们都会心虚。无论何时,生命诚可贵。
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