陈宏强掌舵五年，把温州银行带进了一个新的段位

  编辑 | 虞尔湖

  出品 | 于见专栏

  在银行业集体喊冷的这两年，净息差收窄、资产质量承压、盈利增速放缓，几乎成了每一家中小银行都绕不开的三座大山。

  总资产的复合增速做到12%以上，净利润五年翻了12倍，这样的成绩单放在任何一家城商行身上都称得上惊艳，而把它交出来的，是扎根浙南的温州银行。

  根据该行最新披露的2025年年度报告，截至2025年末总资产已达5197亿元，全年净利润20.90亿元，净息差逆势维持在1.90%。

  这背后绕不开一个人，2021年6月接棒董事长一职的陈宏强。一家曾经历波折的地方银行，如何在五年时间里完成从修复到跃升的转身，这份财报里藏着答案。

  一份逆周期的成绩单

  2025年末，温州银行总资产5197亿元，从2021年的2872亿元一路走上来，年复合增长率超过12%。贷款总额从1395亿元攀升至3148亿元，五年增幅125%。贷款客户数从不足3万户跃升到超过30万户，增长逾9倍。

  据于见专栏观察，利润端的表现更有看点。

  2025年该行实现净利润20.90亿元，相比转型初期的1.59亿元增长超过12倍。

  在衡量银行盈利能力的核心指标净息差上，全行业普遍收窄的背景下，温州银行做到了1.90%，比同期城商行平均水平高出约53个基点。资产质量同步向好，不良贷款率降至0.98%，拨备覆盖率提升至177.13%，资本充足率12.13%，几项关键指标都进入行业相对优良的区间。

  增长惯性还在延续。

  2026年一季度，该行总资产达到5208亿元，同比增长10.27%，单季净利润7.17亿元，同比增幅高达69.78%。

  利润增速持续高于资产增速，说明这不是靠铺摊子堆出来的规模，而是经营质量实打实的改善。

  上海金融与发展实验室首席专家曾刚在分析该行年报时也指出，温州银行的变化不只体现在规模扩张，更涵盖经营质效的全方位提升，盈利能力的改善来自经营质量的持续改进，值得中小银行借鉴。

  把时间轴拉长看，这份成绩单的含金量更足。

  2021年是一个关键节点，浙江农信入股，陈宏强出任董事长，此后三年间该行营业净收入、拨备前利润、净利润分别累计增长约67%、91%和870%。

  资产规模从浙江省内城商行第五跃升至第三。五年时间，一家区域性银行的排位、体量和盈利中枢全部上移，这样的案例在当下的银行业并不多见。

  陈宏强的做小做广哲学

  财报是结果，战略才是原因。熟悉温州银行发展轨迹的市场人士观察到，陈宏强掌舵之后，该行的发展逻辑发生了深刻变化。

  他摒弃了盲目拼规模、追逐大客户的旧路径，明确提出中小银行要找准自身定位，不简单复制大型银行的扩张模式，坚持走做小做广的普惠路线，把资源向小微企业、个体经营者和本地居民的财富服务倾斜。

  这套思路听上去朴素，做起来却需要定力。

  小微客户单户金额小、服务成本高、风控难度大，很多银行嘴上喊普惠，身体却很诚实地往大客户那里挤。

  陈宏强反其道而行，从2021年5月启动客户深耕计划，三年时间贷款客户数从3.1万户增长到29.5万户，三年增量达到此前23年总和的8.5倍。截至2024年末，普惠小微贷款余额1019.49亿元，稳稳跨越千亿门槛。

  温州银行的另一个独特打法，是把温商两个字做成了金融生意。

  温州人遍布全球经商，地瓜经济的藤蔓伸向世界各地，块茎却始终扎在故乡。陈宏强看准了这一点，专设温商金融服务团队，按照一城一团队的模式，温商在哪里服务就到哪里，累计行程超过200万公里，把家乡的金融服务送到7200余户温商手中，先后和49家温州商会签订战略合作协议。

  该行还参与发起成立温商研究中心，设立温商金融部和华侨金融部，打通银行、商会和投促局的协作渠道。这种把乡情网络转化为客户网络的能力，是任何外来银行都抄不走的护城河。

  科创金融和民营经济服务同样可圈可点。

  该行设立科创金融中心，推出科技成果贷、科创指数贷等产品，2024年末服务科技型企业1591户，贷款余额171.54亿元。民营经济贷款余额超过1500亿元，服务民企超5500家，通过各类产品累计减费让利超过5亿元。2025年8月，陈宏强当选温州市金融业联合会首届会长，这份来自地方金融界的认可，本身就是对其掌舵成绩的一种注脚。

  零售金融的下一程

  如果说过去五年是修复和筑基，那么陈宏强正在布局的，是温州银行的第二增长曲线。

  在董事长陈宏强的统筹布局下，该行明确了中长期牌照建设规划，谋划消费金融和理财子公司两类重要业务资质，意图打通零售全业务链条，从传统地方城商行向综合零售服务商跃迁。

  牌照只是工具，核心依旧是内功。温州银行这些年在数字化上的投入已经开始兑现。新一代核心系统温芯工程上线后，贷款审批时效预计提升60%。云上温行平台推动90%以上零售业务线上化，获客成本较传统渠道下降50%，客户经理人均管户数从20户提升至122户。

  该行推出的信用快贷产品温信贷，线上申贷、随借随还，上线三年多累计客户数接近28万户。科技赋能之下，做小做广这条路才走得通，也走得远。

  零售转型的底气来自结构数据。

  2024年末该行个人贷款占比达到42%，高于同业平均6.7个百分点，个人信用贷款占比提升至24.22%。网点布局持续下沉，11家分行的业务触角覆盖上海和浙江106个区县，覆盖率76.42%。

  民生金融的温度也在积累口碑，温州各县市区的88项社保基金代发由该行承接，服务老年群体超百万人次，医后付产品在温州三甲医院实现全场景覆盖。

  这些看似不赚钱的业务，恰恰构成了零售客群的基本盘。

  放眼整个城商行赛道，不少地方银行困在业务同质化里找不到突围方向。

  温州银行的探索提供了一份可观察的样本，立足本土优势，坚守普惠本源，练好内部基本功，再审慎谋划业务边界的拓展。

  结语

  五年时间，总资产从2872亿到5197亿，净利润从1.59亿到20.90亿，不良贷款率压进1%以内，净息差跑赢同业53个基点。

  数字不会说谎，它们共同讲述了一个地方银行逆风翻盘的故事。故事的主角之一，是那个不追风口、不拼规模，埋头把小微客户做到30万户的陈宏强。

  做小做广四个字，在温州银行身上不是一句口号，而是一套被财报验证过的方法论。随着消费金融和理财子公司牌照的谋划推进，这家浙南城商行的下一个五年，值得市场多看一眼。