房贷半年猛减41亿，南京银行被曝“说服”大招

来源：密探财经（ID：Spy Finance）

多种迹象表明，楼市跟银行之间，息息相关。去年以来，存量房贷利率迟迟不降，“提前还贷潮”一度汹涌。

日前，央行明确要求商业银行针对存量房贷利率调整，不久各商业银行积极响应，普遍下调迎来一阵掌声。

反过来看，这必然影响银行贷款收益率。与此同时，很多银行也普遍下调了储户的定期存款利率，以平滑净息差收益下降。

各家银行这番操作，打的算盘太精明了。

近日，一张疑似“南京银行南京分行”内部培训的图片在网上疯传，关键信息是“如何说服计划提前还贷客户……用于投资理财”。

也就是说，南京银行试图劝说房贷优质客户将提前还贷资金转投理财产品等。这的确很精明，总之就是尽可能多地留住“优质客户”。

据今年中报披露，截至6月底，南京银行涉及个人住房抵押贷款余额772.86亿元，较上年底约814.22亿元减少41.36亿元，较2022年全年减少21.18亿元，几乎“翻倍”了，在南京银行总贷款的占比从8.61%下降到7.27%。

目前看，银行理财也很恼火。

从投向看，银行代销的理财产品要么投向了标准化的证券基金等产品，但A股与H股持续跌跌不休，即使印花税减半也没掀起多大浪花；非标的信托、资管等较高收益率产品，项目端频繁爆雷，风险似乎更大。

就南京银行而言，其旗下专门设有全资子公司“南银理财有限公司”，今年上半年南银理财营收4.97亿元，净利2.74亿元。截至今年6月底，南银理财的产品规模3500亿元，较去年底3426亿元增加74亿元。

今年上半年，南京银行取得营收243.04亿元，同比增幅3.28%，归母净利106.8亿元，同比增幅5.26%。截至6月底，南京银行不良贷款率0.9%， 与上年底持平；拨备覆盖率380.11%，较上年底下降17.09个百分点。

就营收来看，南京银行上半年利息收入136.2亿元，同比微增0.62%，非利息收入106.8亿元，同比增幅6.89%。这不难看出非利息收入增长成为带动南京银行总营收增幅的3.28%的关键。

再看非利息收入，南京银行上半年手续费及佣金净收入23.16亿元，同比下滑28.8%，其中占比最大且达到39.4%的是代理及咨询，只有10.26亿元，同比下滑45.5%，该业务跟银行理财密切相关。

这就不难理解：当前，南京银行从个人房贷资产端被狠狠割掉一坨肉，自然要从其他地方补回来，对于提前还贷的那都是些优质客户，让其购买自己代销的证券、基金、保险、信托、资管等理财产品，提振手续费及佣金收入规模。

这既是银行业绩压力使然，也是一种利益驱动。