圆桌论坛：多方共建，业界大咖论道消费金融高质量发展

12月23日，“2023年度消费金融论坛”暨第六届「司库品牌计划」发布仪式在人民日报社新媒体大厦成功举办。本次论坛由WEMONEY研究室主办，人民日报数字传播提供媒体支持，中国社科院金融所金融科技研究室、中国消费金融40人论坛、星图金融研究院提供学术支持。

论坛邀请了来自监管、学界、机构的众多行业精英，共同探讨消费金融发展的新挑战，新机遇。

在主题圆桌环节，多位嘉宾围绕“多方共建，助力消费金融高质量发展”展开深入探讨。圆桌论坛由人民日报数字传播王奇主持（下图左一），北银消费金融总经理聂广鑫；小米消费金融首席产品官杨亮；星图金融研究院副院长薛洪言；平安消费金融消保管理部总经理刘晓巍；晋商消费金融消保部副总经理兰天（下图左二至六）参与讨论。

解读消金新规特点和影响

为进一步加强消费金融公司监管，防范金融风险，优化金融服务，促进行业高质量发展，12月18日，国家金融监管总局修订形成《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》（以下称《征求意见稿》），并向社会公开征求意见。

其中，修订内容涉及优化准入政策、突出业务分级监管、加强公司治理、强化风险管理、注重消费者权益保护、规范合作机构管理、健全市场退出机制等方面。

北银消费金融总经理聂广鑫表示，《征求意见稿》在内部征求意见的时候充分吸收了消金公司的反馈意见。比如信息披露部分，原来在官网及其他渠道进行公布，后来改为在官网或者其他渠道，节约了成本。另外，在合作机构的禁止性规定方面，原来的规定是不排除营销类机构，《管理办法》中营销类机构不属于合作机构限制。此外，取消了单一增信机构增信贷款余额不超过25%比例的要求，有益消费金融公司的发展。

聂广鑫也提出，目前消金公司作为持牌金融机构可以在全国展业，但是在设立分支机构时没有相关流程安排。如果要做线下展业，无法进行工商登记，所以就无法在外地实际开展业务，不利于线下展业和增进消费者的信任度。

在小米消费金融首席产品官杨亮看来，《征求意见稿》本质有三点：其一，监管要让金融业务回归本质；其二，倒逼金融机构把自身能力建设好，包括风控能力、消费者权益保护能力等；其三，科技公司应该把互联网科技能力充分发挥出来，对金融机构业务实现赋能。

平安消费金融消保管理部总经理刘晓巍表示，《征求意见稿》提高了对出资人的要求和准入门槛，进一步压实了股东的责任，有利于发挥好股东资源优势。除此之外，由于目前消费金融并未接入央行支付账户体系，信贷代收付、消费场景支付功能必须依赖于银行及支付机构合作，因此后续可以提一些建议，解决行业在这方面的难题，进一步提升消费金融公司在消费领域的参与权以及与消费场景支付相结合的能力。

晋商消费金融消保部副总经理兰天认为，“《消费金融管理办法》从2009年的发布到2013年的修订，每一次发布或修订都会掀起一股浪潮，这是消费金融公司的基本指导原则。本次修订中注册资本金的提高，旨在增强消费金融公司抵御风险的能力；而主要出资人比例的提高则是从源头上解决因股权分散导致的公司治理失衡问题。”

“《征求意见稿》可能会继续强化行业发展分化的格局。”星图金融研究院副院长薛洪言认为，在数字化转型背景之下，消金公司可以在全国展业，外加近两年来银行业加大了对消费金融业务的渗透和资源倾斜，导致行业竞争加剧。在出台文件之前，仅从行业所处的周期和发展阶段来看，已经表现出较强的两极分化格局。

此外，薛洪言建议，从功能监管，从行为本身来看，也有必要出台一个针对消费金融业务本身的管理办法，去拉平不同类型的机构，从事消费金融业务之间的差异和成本差异，促进行业更好发展。

在与会嘉宾看来，《征求意见稿》对消费金融公司来讲既是挑战，也是机遇。未来，消费金融行业将呈现更加正规化、专业化的发展趋势。

共谋消费者保护新篇章

消费金融公司主要服务中低收入等长尾客群，《征求意见稿》增加了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，更加突出强化消费者权益保护。

《征求意见稿》要求将消费者权益保护纳入公司治理，建立健全消保工作机制，设立消费者权益保护委员会，健全完善消保信息披露机制、个人信息保护制度，加强消费者适当性管理，压实消费金融公司的消保主体责任。

与会嘉宾也分享了消费者权益保护方面的做法和观点。

聂广鑫表示，相比自营业务，助贷业务的客诉相对而言较难控制。北银消金近年来也在压降担保代偿类的占比。这和《征求意见稿》的要求保持一致。未来将进一步提升自身的风控能力，做好消费者教育，推动行业高质量发展。

杨亮分享道，小米消金整体对客诉、消保服务的标准，在按照属地监管要求管理的同时，继承和发扬小米集团对于米粉服务的标准。对于消保、客户权益，公司要求非常高。每个月内部都有客诉电话的数量标准，这个指标考核比利润目标还要严格。

杨亮介绍，今年，国家金融监督管理总局重庆监管局推动设立了成渝银行业保险业消费者权益保护中心（重庆），探索打造一站式的纠纷解决平台。

刘晓巍介绍，近年来随着电信诈骗等案件的爆发，消费者权益保护的重要性愈发凸显，如果在这个过程中消保工作没有做到位，后面将会面临无穷的烦恼和付出相当大的代价。

对于平安消金的消保工作，刘晓巍总结为六点：一是做好顶层体制设计，深入推进一把手工程，压实主体责任，让公司从董事会、高管层以及各级主管部门深入消保一线，确保业务可能的消保问题得以重视并高效解决；二是不断健全机制，构建“两全三头”消保工作机制，实现业务全流程闭环管理，全员承担消保责任，从源头关注、苗头加强、领导带头抓消保，保障消保十一项工作机制履职到位；三是消保关口前移，加强“三道防线”风险防控，从业务源头切入消保合规排查，早发现、早整改、杜绝侵害消费者权益的产品、服务上线；四是加大四方面资源投入，提供与业务发展相适用的人、财、物资（科技、系统等）及政策倾斜，保障消保工作可以深入扎实落地；五是加强内外协同，创新知识宣教与反诈宣传，通过“五进入”专题月和常态化活动，提升消费者金融素养，让消费者认同消费金融行业；六是坚持客户为先，以有温度的服务和完善投诉防控机制等多元举措化解矛盾纠纷，提升消费者对金融服务的获得感和良好体验。总体来说，金融消保落实工作任重道远，没有终点，需消费金融行业结合自身业务特点不断完善提升。

对于如何将消保工作落到实处，兰天则提到一是理念先行和机制保障相结合，逐渐形成事前、事中、事后的消保全流程格局；二是有效的问题反馈和处理机制相结合，尤其应该丰富多元纠纷化解手段；三是消保工作的落实离不开社会信用体系的进一步完善，这也在不断提示我们对于基础金融知识的宣传普及仍然任重而道远。

在消保工作方面，薛洪言认为，这两年行业对于用户体验，一定程度上让位于更高的利润，让位于其他一些选项。所以也应该适当地重新回归到更多的以消费者为中心，把消保工作看成倒逼机构改进用户体验，提升综合竞争能力的手段，把消保工作中的一些成本当成合理的成本来承担。

多方联动，抵御黑灰产

金融黑灰产对金融消费环境秩序的扰乱日益突出，行业和机构正期待有更高层级的顶层设计和协调机制汇聚多方力量进行综合治理。

黑灰产业的存在不仅损害了消费者的利益，也影响了整个行业的健康发展。因此，消费金融公司需要采取有效的措施，加强自身的风险管理和行业监管，以提高行业的整体形象和美誉度。

聂广鑫表示，黑灰产业的防范治理一直是消费金融公司的难题，技术手段相对薄弱，主要依赖监管部门的支持。他提到，与监管部门的合作至关重要，黑灰产业的盈利手段主要是利用消费金融公司的资金，因此，加强统计和监管口径对于打击黑灰产业具有重要意义。

杨亮指出，目前黑产集团对消费金融公司的产品和流程极其了解。黑产集团展业能力强、分工明确且管理有序，对新技术应用迅速，令人防不胜防。

因此，杨亮呼吁，行业不应该再以防守的姿态去应对黑灰产，应从防守变成主动进攻。同时要联合包括公安、媒体、监管等多方力量共同抵御黑灰产。

兰天也认为，应对黑灰产不能一味让步，要主动抵御。同时，“打铁还需自身硬”，减少自身漏洞是降低被攻击风险的关键所在。

刘晓巍表示，对于在打击黑产，核心还是公司练好内功，消保工作前置，练内功是第一步，包括加强产品和服务关键流程销售可回溯机制、客诉、催收系统体系升级改造以及加快与12378热线平台系统对接等方面的工作，实现投诉信息互通和分析监测，通过充分保留业务证据作为应对投诉处理定责、化解矛盾的有效证据。

在薛洪言看来，想要根除黑产并非易事。应摒弃“家丑不可外扬”的心态，积极拥抱监管和公开透明，让更多方意识到问题的严重性并共同应对。