银行利率继续下调，余额宝真的是最佳选择吗？

早上起床就看到有媒体透露，两家银行存款利率下调基本已经确定，就等正式落地了。

紧接着，中国银行最先发布人民币存款利率下调的通知，最高五年期的利率降到了1.55%。

工商银行、建设银行、交通银行等多家银行也随后发布下调存款利率的通知。

那么问题来了，我们的闲钱放在哪里，才能获得更高的收益呢？

如果在意灵活性的话（也就是随时可以存取），可以考虑支付宝的余额宝、微信的零钱通、银行的灵活理财、券商的国债逆回购。

如果在意安全性的话，还是优先考虑定期存款，但可以考虑外币存款。

今天先说这些灵活性产品的优缺点。

1.灵活性的选择-余额宝

优点：

余额宝最大的优势就是用钱灵活，它真的可以做到随用随取，甚至使用支付宝支付的话，都不需要从余额宝转出，直接使用余额宝即可支付。

如果想要从余额宝转出到银行卡的话，每天有10000元的快速提现额度，基本可以做到即时到账，如果想要提现更多，只能使用普通提现了，一般第二天可以到账，全程没有手续费。

缺点：

余额宝的本质是货币基金，所以它并不是保本产品，只是一款低风险的产品，一般如果不是遇到黑天鹅事件，货币基金基本不会亏损，但日常收益也不算高。

2.灵活性的选择-零钱通

优点：

微信的零钱通和支付宝的余额宝是同类产品，本质上也是一款货币基金，也能做到随用随取或者直接使用零钱通的金额进行支付。

缺点：

不过零钱通在提现方面不如余额宝，首先零钱通里的钱未必可以直接提现到银行卡，如果你的钱是从微信钱包中转入到零钱通的，那它必须提现到微信钱包后，才能提现到银行卡；如果是从银行卡直接转入零钱通的，那提现的时候可以直接提到银行卡，也就是说提现必须按入金时的原路退回。

其次，不论是从零钱通还是微信钱包，提现到银行卡的时候都需要支付手续费，费用大概是1‰，也就是提现1000元，需要支付1元手续费。

考虑到手续费，我更推荐选择支付宝的余额宝。

3.灵活性的选择-银行灵活理财产品

以前我也没有在意过银行的理财产品，但后来我发现，其实银行APP中的理财产品未必比余额宝差。

优点：

银行的灵活理财产品本身就在银行APP中，所以存取更加方便快捷，而且它提供的可选货币基金比余额宝更多，七日年化收益率也更高。

以我平时在用的中信银行和工商银行为例。

中信银行 - 它的灵活理财产品名称叫“活钱+”，下图可以看到它可以关联的货币基金，最好的七日年化收益率超过了2%，快速赎回每天支持最高70万的额度。

工商银行 - 它的灵活理财产品可以在“财富”页面中选择“天天盈”，同样是关联了N多个货币基金的产品，七日年化收益率从1.2%-2%不等，在购买的时候会自动关联当天七日年化收益最高的货币基金。

不过要提醒的是，工商银行天天盈在赎回时，它关联的单只货币基金快速赎回的最大额度是1万元/天。

每家银行应该都有这样的产品，你手上的银行卡是哪家银行的，建议就在对应的银行APP中看一下，包括其他的一些理财产品其实也可以，后面有机会再给大家介绍。

缺点：

和余额宝、零钱通一样，它们的本质都是货币基金，所以没有保本承诺。

4.灵活性的选择-国债逆回购

先说一下什么是国债逆回购，简单来说，就是持有国债债券的人要找你借钱，借钱的抵押物就是国债债券，借钱方可以是持有国债的散户，也可以是银行、券商、金融机构。

购买国债逆回购的途径：最简单的方法就是在任意一家国内证券券商开户，然后开通国债逆回购权限。

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优点：

有国债做抵押，安全性更高，手续费低，期限也比较灵活，可以自由选择购买周期，收益率高于普通存款利率，遇到节假日的时候，往往收益率会提高，沪市和深市都是1000元起购。

缺点：

虽然可以选择1天期的国债逆回购，取现更灵活，但如果遇到周六日或节假日的话，就只能等正常交易日才能取出了，相较上面其他的灵活理财产品，灵活度还是稍微低一些。

总结

如果你日常把大部分闲钱放在余额宝，不如换成银行APP自带的灵活理财产品试试，然后余额宝中可以留下日常需要支付宝付款的零钱。

微信的零钱通，由于提现到银行卡有手续费，不推荐。

如果你有炒股的需求，那么放在券商中的闲钱可以在交易日的尾盘时买入国债逆回购（1天期），第二个交易日早盘自动赎回，不耽误你的股票交易。

顺便提醒下，很多券商的条件单都支持自动购买国债逆回购，利用起来，就可以做到券商中的闲钱自动赚钱了。