曾经的金融神话，宜享花为何沦为投诉“重灾区”？

  前不久，朋友小李遭遇了一件糟心事。

  他在浏览网页时，看到宜享花平台“额度高、放款快”的贷款广告，出于好奇，便点击链接想查看自己能获得多少额度。

  整个过程中，他并未看到任何明确的借款合同，也没有进行确认借款的操作。然而，仅仅几分钟后，他的手机收到银行短信提醒，显示有一笔 30000 元的款项到账，转账方正是宜享花合作的海尔消费金融公司。 

  小李顿时慌了神，他赶紧联系宜享花客服，表明自己从未申请借款，要求立刻将这笔钱退回，结清这笔 “莫名其妙” 的债务。

  客服回应称，需要进行特殊申请处理，让他等待消息。十分钟后，客服告知小李申请已通过，可以结清借款。

  但当小李查看还款金额时，却发现仅仅一天时间，除了 30000 元本金，还需要支付近 200 元的利息，并且是分还给海尔消费金融有限公司和深圳市茂业融资担保有限公司，但小李本人是在北京，如此跨区域经营是否存在合规性风险？ 

  小李愤怒不已，自己在毫不知情的情况下被“强制放款”，合同条款未被告知，如今结清还要承担高额利息，这简直是在严重侵害消费者权益。

  小李的遭遇并非个例，在互联网上，关于宜享花的负面投诉比比皆是。而宜享花背后的母公司宜人智科，其前身宜人贷曾在 P2P 领域风光无限，如今却深陷诸多争议之中，面临着前所未有的困局。

  点击即借款？宜享花的“强制放款”迷局

  问题点：强制放款，或涉嫌欺诈

  近年来，不少用户反映在宜享花平台遇到类似小李的“强制放款”问题。部分用户只是点击了查看额度的按钮，并未进行借款申请操作，甚至没有同意相关借款协议，就莫名其妙地收到了贷款。这种行为严重违背了用户的真实意愿，存在诱导借贷、强制交易的嫌疑。

  从法律角度来看，根据《中华人民共和国民法典》规定，民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。而宜享花的“强制放款”行为，显然侵犯了用户的自主选择权，属于典型的违法行为。

  在黑猫投诉平台上，以“宜享花强制放款”为关键词进行搜索，相关投诉量高达数千条。

  众多用户在投诉中表示，自己在毫无准备的情况下背负了债务，生活受到极大困扰。有用户称，自己本是出于好奇查看额度，结果突然收到放款通知，随后便开始面临催收，精神压力巨大。

  宜享花这种“强制放款”的模式，或许是其为了追求业务量和放贷规模，通过设置一些隐蔽的默认选项或诱导性操作，让用户在不经意间陷入借贷陷阱。

  然而，这种短视行为不仅严重损害了用户的利益，也对整个金融市场的健康发展造成了负面影响，破坏了市场的信任机制。

  盈利遇困局，转身玩起文字游戏？

  问题点：合同告知不明确，平台不尽义务

  在正常的金融借贷流程中，贷款合同是明确双方权利义务的关键文件。然而，许多用户反映，在宜享花借款过程中，合同条款存在诸多问题。

  一方面，合同内容晦涩难懂，充斥着大量专业术语和复杂条款，普通用户很难理解其中的关键信息，如利息计算方式、还款方式、逾期费用等。

  另一方面，部分用户表示，在借款操作过程中，只有委托划扣授权书和预约借款协议，根本没有与借款方的合同，平台也未采取有效措施确保用户充分了解合同内容。 

  有的用户称，在宜享花 APP 上申请借款时，合同页面默认勾选“同意”选项，且合同字体较小，需要手动点击展开才能查看具体内容，但整个借款流程节奏较快，很容易让用户在未仔细阅读的情况下就完成了借款操作。

  这种对合同告知的不重视，导致用户在不清楚自身权益和义务的情况下陷入借贷关系，一旦出现纠纷，用户往往处于劣势地位。

  按照相关法律法规，金融机构有义务向借款人充分披露贷款合同的重要信息，确保借款人在知情、自愿的基础上签订合同。

  宜享花这种合同告知不明确的行为，不仅违反了行业规范，也可能引发一系列法律风险。若用户因未清晰了解合同条款而未能按时还款，产生逾期费用或不良信用记录，宜享花难辞其咎。

  2.4 万条投诉背后：宜享花在监管红线边缘的疯狂试探

  问题点：用户投诉高发，年化利率逼近36%

  打开黑猫投诉等网络投诉平台，输入“宜享花”，便能看到大量的投诉信息。截至目前，关于宜享花的投诉量已累计超过 2.4 万条，投诉内容涵盖利息过高、捆绑销售、虚假宣传等多个方面。其中，利息过高问题尤为突出。

  许多用户反映，宜享花的实际年化利率接近甚至高达 36%。

  例如，有用户借款 7000 元，还款时发现利息高达171.4 元，经计算，其贷款年利率高达 35.9%。根据国家监管政策，商业银行、小额贷款公司等需遵守银保监会或地方金融监管局的利率规定，通常年化利率上限为 24%-36%，具体视机构类型而定。

  尽管宜享花的利率看似在监管红线边缘徘徊，但考虑到其可能存在的各种隐形收费，如服务费、管理费等，用户实际承担的借贷成本可能远超法定上限。

  为了规避监管，宜享花采用了一些隐蔽手段。部分产品通过收取技术服务费、账户管理费等名义，增加用户的还款负担。

  这些费用并未在借款时明确告知用户，而是在还款明细中才显现出来，让用户防不胜防。在金融市场中，合理的利率水平是保障金融秩序稳定和消费者权益的重要基础。宜享花的高利率问题，不仅加重了用户的经济负担，也可能导致一些用户陷入债务困境，引发社会问题。

  逾期 1 天就轰炸？宜享花催收的“恐怖主义”

  问题点：暴力催收屡禁不止，借前借后两副面孔

  在用户逾期还款后，宜享花的催收手段也备受诟病。

  大量用户投诉称，宜享花存在暴力催收行为，严重影响了他们的正常生活和身心健康。催收人员通过频繁拨打用户及其紧急联系人电话、发送威胁短信、在社交平台曝光用户信息等方式，对用户进行骚扰和恐吓。有用户哭诉，在逾期一天后，就开始收到催收人员的疯狂电话轰炸，一天之内能接到数十个催收电话，导致自己无法正常工作和生活。

  还有用户称，催收人员威胁要上门催收，让其颜面扫地，精神压力达到了崩溃边缘。

  借前营销广告温暖之心，借后催收手段冷酷无情。

  这种暴力催收行为不仅违反了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》等相关行业规范，也侵犯了用户的隐私权和名誉权。

  暴力催收不仅给用户带来了巨大的心理创伤，也对社会和谐稳定造成了不良影响。一些用户因不堪催收压力，甚至产生了轻生念头，引发了严重的社会后果。

  从纽交所宠儿到投诉 “黑榜王”，宜享花 （宜人贷）为何抛弃用户，走向逐利之路？

  回顾宜享花的发展历程，其母公司宜人智科的前身宜人贷曾是 P2P 行业的明星企业。2015 年 12 月，宜人贷成功登陆纽交所，成为中国 P2P 第一股，风光无限。在 P2P 时代，宜人贷凭借创新的业务模式和大规模的市场推广，吸引了大量投资者和借款人，迅速发展壮大。

  然而，随着 P2P 行业的乱象逐渐暴露，监管政策不断收紧，宜人贷也面临着巨大的转型压力。

  2018 年起，P2P 行业进入整顿期，大量平台倒闭或转型。宜人贷也开始了艰难的转型之路，逐渐剥离 P2P 业务，向线上助贷业务转型，并推出了宜享花等产品。

  2019 年，宜人贷更名为宜人金科，试图打造综合金融服务平台；2022 年，进一步关闭线下业务，全面转向线上；2024 年 6 月，再次更名为宜人智科，强化科技标签，试图向 AI 科技企业转型。

  在转型过程中，宜享花成为宜人智科的核心产品。宜享花通过与持牌金融机构合作，利用科技手段为用户提供线上借款和消费分期服务。在业务初期，凭借便捷的申请流程和较高的放款额度，吸引了大量用户，业务规模迅速扩张。

  然而，随着业务的发展，宜享花的问题也逐渐暴露。除了上述提到的 “强制放款”、高利率、暴力催收等问题外，宜享花还面临着合规风险、市场竞争加剧等多重挑战。

  2024 年，《网络小额贷款业务管理暂行办法》修订后，全国性小贷公司注册资本门槛提升至 50 亿元，而宜享花运营主体海南宜信普惠小额贷款有限公司的注册资本仅为 15 亿元，资本充足率承压明显。同时，行业监管对综合费率的管控持续加码，宜享花部分产品的实际综合成本却居高不下，距离监管红线仅一步之遥。

  在市场竞争方面，消费金融市场日益激烈，蚂蚁集团、京东科技等头部平台凭借强大的流量优势和品牌影响力，占据了 68% 的市场份额。宜享花等腰部企业获客成本持续攀升，2024 年行业平均获客成本达 326 元 / 人，较 2020 年增长 214%。为了获取更多用户，宜享花不得不加大营销投入，2024 年其营销费用同比增长 82%，接近 12 亿元。但这种烧钱获客的模式能否持续，仍存在很大疑问。

  此外，宜享花在技术研发方面投入巨大，2024 年研发费用同比增长 176%，达到 4.12 亿元。公司试图通过技术创新提升风控能力和用户体验，如推出 Hawkeye 反欺诈系统、灵枢智能营销平台等。

  然而，这些技术投入尚未转化为明显的盈利优势，技术变现能力与陆金所等竞争对手相比仍存在较大差距。与此同时，宜享花的用户信任危机也日益严重。

  大量的负面投诉和不良口碑，让越来越多的用户对宜享花望而却步。在如今这个信息传播迅速的时代，用户口碑对于企业的发展至关重要。宜享花若不能有效解决用户问题，重建用户信任，其未来发展将举步维艰。

  从宜人贷到宜享花，这家曾经的金融明星企业在发展过程中逐渐迷失了方向，陷入了重重困境。在追求业务扩张和利润增长的道路上，忽视了用户权益的保护，违背了金融行业应有的诚信和合规原则。

  金融行业的本质是服务实体经济和消费者，任何脱离这一本质的行为都将受到市场的惩罚。对于宜享花来说，若想摆脱当前的困局，必须深刻反思自身问题，切实整改。严格遵守法律法规，规范业务流程，明确合同条款，降低贷款利率，杜绝暴力催收行为，以实际行动重建用户信任。

  同时，在合规的基础上，加强技术创新和业务转型，提升自身核心竞争力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。而对于广大消费者来说，在选择金融产品和服务时，一定要保持警惕，仔细阅读合同条款，了解相关风险，避免陷入类似宜享花这样的借贷陷阱，切实保护好自己的合法权益。

  PS：文章案例为用户真实案例，用户名字为化名。截至发稿，已协助联系平台退换部分息费。