此文献给即将被“养老”毁掉的80 90后

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周末跟小表妹聊天，聊到一个看似很浪漫的问题：“如果时光倒流，你最想做什么？”

“买房”。

“这样每个月工资的一半就不用交给房东了。起早贪黑一个月，房租一交，回到解放前。”

说起来，80、90这一代人的日子过得确实蛮艰难。

70后和我们相比，还能有一套或几套房；而等00后长大，很多问题基本解决地七七八八。

但80、90后，除了年轻，可以说一无所有。

甚至连养老，都是悬在头顶的一把刀。

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养老是要花钱的。

说到钱，财富增值就是横亘在年轻人眼前的第一道坎儿。

先看组数据。

根据某招聘网站统计的数据，2017年本科毕业生的平均起薪是4854元，一线城市的平均起薪是5218元。那些身处二、三线城市的大学生，平均薪资可能才3000-4000元。

10年下来，加上升职加薪，顶多也才10-20万。

而资本的回报率呢？

按经济学家周其仁的话来说，“房子是拉开居民财富收入差距的最大因素。”

有房没房，大不一样。

甚至有个段子这样形容房子的吸金能力：

不得不承认，在中国过去十年里，相比工资，不动产是最有效的财富增值手段。

残酷的是，尽管房子大涨，但年轻人缺少初始的资本，根本没法拿本钱去投资房产。

相反，只要楼市一个风吹草动，辛苦攒了好几年的收入可能瞬间前功尽弃。

加薪的速度再快，也赶不过资产增值的速度。

抛开财富增值，生活成本也在节节攀升。

父辈那个年代，赚100块，还能存下80块；但现在呢，赚了100块，除去生活成本，能余下10块钱就不错了。

要是不考虑买房，不考虑存钱，当个月光族，在没有任何意外的情况下，日子也能过得挺舒坦。

但考虑到30年后的养老问题，那就心凉凉了。

另外，没人养也是一个挺大的问题。

国家统计局公布过一组数据：2017年出生人口比2016年少了63万人。人口出生率在下降的同时，人口的老龄化程度也在加速加深，青壮年人口占总人口比重持续降低。

这意味着，往后社会上的年轻人可能会越来越少。

到8090后一代老了之后，没有年轻人养老人，而老人又没有存够养老钱的话，那就只能吃土了。

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未来，8090靠什么养老？

作家王尔德说：“我年轻时以为金钱最重要。等到老了才知道，原来真的是这样。”

对于年轻人来说，年轻时不多赚点钱，到老了会发现，这个世界，除了你自己，根本没人会养你。

在年轻的时候拿出一笔钱用来养老储蓄和投资，这样才能真的“老而无忧”。

养老的储蓄和投资一定是长期的，期限至少在20-30年。

现在大多城市都已经开始落实延迟退休的计划了，要是按照人均60岁退休的话，差不多要在30岁之前开始自己的养老规划了。

储蓄，小财女就不多说了，存钱嘛，大家都会。

但投资的门道就多了。

目前养老可以依靠的几大支柱，无外乎于社保、房子、其他投资回报。

☞先说社保吧。

现在大多数的企业，买社保（就是五险一金啦）都是按照地区最低工资买的。按这样的比例，退休后每个月拿到的钱，还不够现在的房租，更别说生活消费了。

依照现在的社保养老标准，只能说能够“活下去”，但至于想要活的咋样，还得靠我们自己。

☞接下来是房子。

以房养老算是一个养老的新观念。简单说，就是拥有房屋产权的老年人，将房产抵押给保险公司来领取养老金，身故后保险公司再将房产进行处置。

实际上就是“住房反向抵押贷款”，或者也可以叫做“倒按揭”，在一些发达国家比较成熟。但在国内，目前只在北京、上海、广州、武汉四个城市试点。

至于未来该怎么走，继续观望咯。

☞第三种靠长期投资回报，主要是股票、指数基金定投法和商业养老保险。

股票、指数基金定投在国外还挺受欢迎的，近几年在国内，大家也普遍认同。一般养老的投资年限在20-30年，比如定投标普500指数、上证50、沪深300、中证500等。

长期定投，不需要过多的成本，只需在每周、每月或者每季度投入相同/不同份额的钱到股市/基市就行。

至于商业养老保险，小财女建议大家在购买时要量力而行，在不影响生活质量的情况下适度投资，钱多就多配置一些，钱少也可以少量长期投资。

一般情况下，保险年费≤家庭年收入的10%就行，尽量平衡现在的消费欲望和日后老年储备需求之间的关系。

不要为了给日后的自己多些保障，就牺牲了当下的生活。当下的生活也不能得过且过啊。

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趁年轻，多赚点钱；趁还能折腾，使劲去折腾，这样才有能力好好爱未来的自己。