如果支付宝推出房贷业务，利息是万3，你会用吗？

原标题：如果支付宝推出房贷业务，利息是万3，你会用吗？

来源：多多说钱（ID：ddimoney）

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银行，可以说是受众面最广的理财平台，但再怎么熟悉，多多少少也有点“恨铁不成钢”，利息怎么那么低呀！

有人说，马云爸爸的余额宝威胁到了银行；欧神说余额宝降低了银行的业务成本。未来，银行何去何从，现在很难下定论。

不过，关于银行利息，有几个与我们日常生活息息相关的问题多多倒是在其他媒体平台上回答过，今晚整理一下，这边的朋友应该都还没看过——

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如果支付宝推出房贷业务，利息是万3，你会用吗？

答：不用！房贷优先考虑找银行！

借贷产品喜欢跟大家算日利率，比如日利率为0.04%，比如题目所说的万3，也就是0.03%，但算一下年利率，你就会吃惊不少：

0.03%*365=10.95%

各种贷款中最便宜的就是银行房贷，尤其以公积金贷款为先，目前5年以上公积金贷款利率是3.25%，比余额宝的7日年化收益还低；商贷基准利率为4.9%，也不高。

不过现在各地银行缺钱，也响应国家限购限贷的要求，房贷利率都上浮不少，但怎么算怎么看都比题目中的万3便宜。

借贷产品一般都以日利率的形式显示，就是要让我们误以为很便宜，但如果你换算一下，就会发现一点也不便宜。

比如一些借贷产品表面上跟你说利息很低，宣称的日利率只有万八，因为借1万每天利息只要8元，很多朋友并不敏感，实际上这个折算为年化率后则高达29%！

更可怕的是前两年火起来的现金贷，曾经试过平均年利率为158%，最高的还去到了598%！远远就甩了民间借贷几条街！

2

哪家银行的存钱利息最高？

答：银行利率是中国人民银行（也就是央行，银行中的银行）决定的，各大银行只有一个权利，就是在基准利率的数值上浮动。

意思就是要么下降，要么不变，要么上浮。

目前的存款利率仍然按照2015年10月央行调整利率之后的基准利率执行，具体如下表——

从上表可以看出：

• 五大国有银行的存款利率比央行基准利率高一点点，三年和五年期利率与基准利率一致，而且五大行之间没有差异；
• 接着是股份制银行，除了招行，存款利率基本都比国有银行高；
• 最后是城商行、农商行，更高（当然，是在20%以内），就是以地方名字命名的银行，比如温州银行、天津银行。

为什么会这样？道理也很简单，店大欺客，大行名气足，品牌效应自动吸引储户；小行名气低，需要靠高利率来吸引储户存款，存钱的话找城商行最后的利息会高一些。

不过，银监会在起草《商业银行破产风险处置条例》的同时，央行征求大家的意见拟出《存款保险条例》规定：如果商业银行破产，50万以内的个人储户存款是可以得到全额赔付的，而超过50万元的部分从该存款银行清算财产中受偿，还有购买银行理财产品的资产等就不能保障了。

所以，即便一家银行的存款利率再高，也不建议大家的存款超过50万。

3

如果有5000万，那么存进银行产生的利息要交税吗？

答：储蓄存款的利息所得不用交税。

这是从2008年10月9日开始的规定，具体看图——

按照中农工建四大行目前的银行存款利率来看，5000万存银行，最高也不过是年化2.75%的收益率（农商行的话会高一些），也就是说一年的利息所得最高为：137.5万，这些钱全都是你的。

虽然不用交税，但也不建议把这么多钱全都放银行，因为跑不赢通胀。

每年利息所得是137.5万，看起来是很多，但主要是本金高，没能直观地感受到通胀所带来的货币贬值。如果你每年只得5000元，利息收入为137.5元，那你就不乐意了。

所以理财还是很有必要的，最差的买货币基金一年也可以有200万元的收入，如果理财能力更高一些，达到10%，一年就有500万元。

再加上5%的通胀率和复利效应，10年有5000万*（1+10%-5%）^10=8144万元，

但如果放银行，10年也才5000万*（1+2.75%-5%）^10=3982万元，购买力还缩水了......

4

中国银行和中国人民银行有什么区别？

答：区别可大了！虽然后者比前者只多“人民”两个字，但后者的作用和地位都在前者之上。

1、地位&性质不同

我国的金融监管部门可以划分为：国务院领导下的“一行一局三会”，也就是中国人民银行、外管局、银监会、证监会和保监会这四家（近日银监会和保监会已合并）。“一行一局三会”构成了中国金融业分业监管的格局，均实行垂直管理。

其中，“一行”即中国人民银行，简称央行，全国仅此一家。

而中国银行，是“三会”中银监会领导下的国有银行之一。

很明显，作为监管部门之一的中国人民银行，地位远远高于作为商业银行之一的中国银行。

2、职能不同

中国人民银行——1983年国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能，负责制定和执行货币政策。含金融风险防范与化解、统计据、银行卡、金融规章、反假货币工作、公告栏等。

中国银行——业务范围涵盖商业银行、投资银行、基金、保险、航空租赁，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。

可以看出，中国人民银行主要的职能是监管和调控，而中国银行的职能主要是金融服务。

由于中国人民银行执行中央银行职能，它所指定的各项货币政策都会影响到其他银行，比如中国人民银行拟定存款基准利率后，其他银行只能在这个基准利率的数值上浮动20%，不能超过这个规定。

3、服务对象不同

中国人民银行——又被称作“银行的银行”、“政府的银行”、“发行的银行”，所以中国人民银行的服务对象（或者说是监管对象）是银行、政府和社会，因此中国银行从属于中国人民银行。

刚刚提到中国银行归银监会所管，为什么这里又从属于中国人民银行？可以简单理解为银监会管的是人，中国人民银行管的是钱。比如所有的商业银行都要根据中国人民银行的指示上交存款准备金，中国人民银行集存这笔钱后能更有效地维护银行监管安全。

中国银行——因其商务性质，以盈利为目的，对接的就是咱普通老百姓和企业，比如去银行办卡、申请房贷车贷、企业贷款等。

所以说，两者的差别可不是一般的大哦！

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