从记账到全财务金融，随手记8年历程给互联网金融有何启示？

互联网金融产业从2013年发展至今，已经有了五年的光景，在这五年的时间中，我们经历了互联网金融疯狂，各大互联网机构的野蛮生长，也经历了力度空前的市场规范。最近又有媒体报道，大量的互联网金融人才正在向传统金融领域回流，互联网金融到底该向何处去？最近，一个浸淫互联网八年的老兵随手记正在庆生，一个从记账到全财务金融的企业到底会给互联网金融领域以一个什么样的启示呢？

一、从记账到全财务金融的随手记

2010年随手记正式上架苹果应用商店，第一款iOS平台手机记账应用就此出现，仅仅一个月之后就取得了苹果商店财务分类榜第一名的优异战绩。2010年11月刚刚登陆安卓平台不久的随手记就已经成功占据了安卓市场个人财务排名的第一名，可以说之后随手记的发展历程可谓是一骑绝尘，从2010年到2013年，AppStore的财务榜第一几乎已经是随手记的天下，根据媒体统计，这款软件曾经最高曾经连续1000天占据AppStore财务榜第一的宝座，这样的成绩让大多数的金融财务类软件不可不谓之汗颜。

可以说，随手记以一个非常好的切入点切入了一个蓝海的市场，在手机特别是移动互联网还未兴起的时候，随手记就成功抢占了移动互联网的第一跑道，所以在这样良好的发展势头之下，2013年随手记迎来红杉资本A+轮高达千万美元的融资，可以说赶上了互联网金融的第一趟列车。

2018年5月27日，第三方数据调研机构易观发布《2018年第一季度中国记账理财报告》，数据显示，2018年第一季度，中国记账理财类应用市场格局稳定，活跃用户规模排名前三的仍然为随手记、51信用卡管家、卡牛信用卡管家。与此同时，记账理财领域用户规模差距较大，市场集中度进一步提高，排名第一的随手记的活跃用户规模是排名第十的41倍多，而榜单尾部应用因用户规模较小，排名竞争激烈。

易观报告显示，随手记以1101.9万活跃用户稳居行业第一， 51信用卡管家和卡牛信用管家分别以599万、542.5万活跃用户规模位列行业第二、三位。

在此基础上，随手投资也逐渐崭露头角，随手投资平台虽然相比于随手记、卡牛来说还相对年轻化，但是整体的发展趋势已经逐渐形成，2017年10月，随手科技对外宣布完成2亿美元C轮融资，该融资由全球知名私募KKR集团领投，红杉资本、源码资本、凡普金科跟投。作为长期国内各大榜单第一的财务记账软件，随手科技C轮融资的成功，也将“财务金融”这一概念带到大众面前。

如今，产品体系已经逐渐完善的随手记正在进行8周年庆典，这个由记账到财务金融的发展体系到底会给互联网金融以一个什么样的发展启示？

二、随手记的发展给互金有何启示？

互联网金融发展到今天，很多企业发展都逐渐遇到了一个瓶颈，这就是未来的互联网金融到底该向何处去？到底什么才是互联网金融最好的发展方式，无论是之前的野蛮生长，还是现在的市场规范，都让互联网金融企业有些无所适从。互联网金融的发展一直都是没有固定的模式，所有企业都不知道什么才是互联网金融该有的发展道路，而从随手记到随手投资的发展之路，以另辟蹊径的方式给了互联网金融的发展以一个新的视角：

第一步沉下心来做用户。对于互联网金融企业来说，谁是我们的用户这个问题正在成为互联网金融的核心难题，怎么样获客才能真正确保低风险呢？大部分企业都难以给出一个明确的答案，其实问题就在于大部分互金公司都是奔着赚快钱为目标，做用户体系这既是个累活，也是个苦活，但是一旦用户体系建立了，通过对用户数据的良好评估，如果这个用户有着非常完善的记账记录，有着明确的信用卡申请记录，这些数据的积累将会为互联网金融的发展奠定坚实的数据基础。

对于随手科技来说，他们用了很长的时间做用户，根据公开数据显示，随手记高达2.2亿的注册用户，多达1101.9万的月活用户，这个庞大的用户基数让之后的随手投资有了可以伸展拳脚的空间，以明确的用户数据为依托，可以轻松地掌握用户的需求，获取潜在的客源，更可以进行精确的风险评估，从而构建起自身的用户防火墙。

第二步从财务金融到互联网金融。有了用户之后就是对于业务的拓展，很多企业空有数亿用户却难以真正创造价值，好在财务本身就是金融的组成部分，财务金融的金钱属性让其可以轻松地实现角色的逆转。对于随手科技来说，这就是从财务金融的随手记到互联网金融的随手投资的转变之路，在这个中国中产阶级崛起的大时代里，公众的财商教育正在不断普及和完善，几乎所有的财商教育都将记账作为了其第一步，。在众多的金融领域中，记账是一个最容易入门的领域，对于大多数人来说，也许你对金融一窍不通，但是只要你想好好地管理自己的收支，记账都是一个非常好的方式，无论你采不采用复式记账法，即使是简单的流水账，随手记都能够提供这样的服务。

所以借助这个地利，随手投资自然而然地打通了从财务到信贷的道路，成为了互金企业中的一员。

第三步从互联网金融向金融科技演变。作为一家科技公司，随手科技更是将科技力量运用于随手投资发展的方方面面，随手记以移动端为依托，通过大数据基础平台和大数据产品，为用户提供了更加智能化的财务管理服务，以涵盖财务数据自动化处理、财务智能诊断、现金流管理、风险偏好管理等等大数据的服务形成了自身的大数据体系。与此同时，将人工智能引入业务管理，将智能投顾、交易自动撮合、定制贷款及智能客服等服务贯穿始终，让金融科技真正成为用户体验提升的重要支撑。

对于互联网金融来说，一个疯狂发展的大时代已经过去，但是随手记8年发展却可以从另一个侧面告诉我们，也许道路不止一条，以用户积累做基础，以财务金融作依托，以金融科技做业务，以场景金融控风险，这套闭环模式同样值得其他互金机构借鉴。在这个大规范的时代，这些沉下心来做产品，安安静静地积累用户的这些企业，反而有可能成为互联网金融新的发展点。

作者：上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员。