支付宝收费后，你会更加欲罢不能

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迟到8个月后，支付宝还是追上了微信的脚步——

近日，支付宝发布公告称，自今年3月26日起，将对信用卡还款收取服务费。

去年微信宣布收费时，网友嚷嚷着要转投马云爸爸的怀抱，这次支付宝也收费了，少有人再说“用脚投票”的口头威胁，倒似没了去处。

不过，银行和中小支付机构立即大打免费牌，誓要给网友们一个去处。当然，也可能只是蹭了一波热度。

用户是上帝，没有企业愿意得罪用户，变免费为收费，巨头们有苦衷，也做了周到的设计：既要降低负面影响，也盘算着要把坏事变好事，把用户牢牢攥在手里。

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巨头收费后，你变得更忠诚了

一直以来，用户在免费还信用卡，支付机构默默在背后买单。

按照银行对支付机构的收费标准，如果全部交易都照此收费，每年信用卡还款产生的手续费支出将在1000亿元左右。在所有还款渠道中，即便微信和支付宝只占5%的市场份额，那也是50亿元的成本。变免费为收费，能显著改善财务状况。

不过，收费的背后，不仅仅是改善财务状况这么简单。国内有3亿信用卡持卡人，没有企业敢放弃这些客户，微信和支付宝也不行。公告宣布收费策略的同时，两大巨头立即开启了多个通道，鼓励用户换取免费特权，试图把用户牢牢抓在手里。

以支付宝为例，用户可以用支付宝积分兑换免费额度。积分从哪里来？多用支付宝家族的产品、保持活跃就可以，如每天签到、用支付宝交水电费等等。

再看微信，只要在腾讯理财通买入10万元以上的理财产品（理财通黄金会员的门槛）或参加银行卡定期转入的爱定投活动，就能获取免费资格。

大致上，支付宝要的是用户活跃度，微信要的理财规模，都有所图，而给用户的免费特权，成了补短板的手段，变坏事为好事。

有意思的是，去年8月，微信开始对信用卡还款收费，不少人嚷嚷着要逃离，说什么“免费的渠道多得是，你收费，我走就是了，才不要什么免费特权”。银行和支付机构也摩拳擦掌，把免费的旗帜举得高高的。结果，用户还是微信的用户，部分用户只是不再用微信还信用卡，还有一些乖乖地买理财，成了理财通的黄金会员。

用户的日常生活已经与两大巨头深度绑定，说要离开，说得容易。

以手机充值为例，人人有需求，月月要充值，远比信用卡还款更能反映用户粘性。若有一天微信宣布对手机充值收费，你尽可以在无数个渠道中找到98折充值的法子，但给好友发红包，不还是要用微信？

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免费模式破产？我不这么认为

两大巨头相继宣布收费后，有人解读称支付行业免费模式正在解构，甚至得出结论，互联网免费模式已宣告破产。我不这么认为。

我看到的是，支付巨头一边对提现和还信用卡收费，一边继续对扫码支付进行现金补贴。支付大厦最底层的入口业务一直是免费的，甚至花钱请你参观使用，现在不过是对大厦里的健身房和洽谈室进行收费，何谈免费模式的解构呢？

而银行和中小支付机构，只会把巨头收费看作是吸引用户的机会，仍会坚守免费模式，不会跟风式收费。

作为80后，我们看着周星驰的电影长大，免费电影看久了，大家就对星爷有了亏欠感。这些年，每当星爷的电影在院线上映，总有人呼吁要“还星爷一张电影票”，哪怕电影本身并不好看。

在与用户成千上万次的交互中，你若积累了足够多的用户好感，用户愿意自发地为你呐喊，偶尔消耗一下，也没有大问题。

突然宣布对免费的服务进行收费，本质上也会消耗用户好感，微信和支付宝显然有这个底气，但中小支付机构不可能跟进。陪伴我们长大的导演何其多，没见第二个有星爷这待遇。

不过，行业环境的确发生了大变化，免费模式也的确正面临重大的挑战。

备付金集中存管后，备付金利息收入这个重要盈利渠道被封堵（占支付机构净利润的20%-50%左右），支付机构需要开辟更多的收费项目，才有财力继续在扫码支付这样的入口项目上提供免费服务。

同时，没有了存放商业银行的备付金账户，支付机构无法给银行贡献存款，就很难再像过去那样争取到较低的通道费率。若银行上调费率，支付机构在成本端就会遭受压力，腹背受敌。

在这样的背景下，两大巨头选择放弃全面免费策略，开始对提现、还信用卡等场景进行收费；其他支付机构，继续执行大水漫灌式免费策略，但不得不更加努力地开拓信贷、理财和其他“支付+”业务，把在支付上补贴的钱赚回来。

两种策略，都是理性选择。免费模式，并没有破产。

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光照进来的地方

进退取舍之间，国内支付市场正在形成两大阵营：一边是有选择收费的微信和支付宝；一边是中小支付机构、银联云闪付和手机银行们，仍会执行免费策略。

这并非坏事。当收费模式不再铁板一块，固化的市场格局就有可能出现裂痕，对中小支付机构而言，这也许是就光照进来的地方。

来源：苏宁财富资讯;作者：苏宁金融研究院互联网金融中心主任 薛洪言

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