“改费为息”前促销？建行、招行信用卡分期年利率不足4%

来源：移动支付网    作者：卢华秋

“12月办理分期还款，手续费2.5折，分期资格实时测评为准”

“办理12期以上分期，手续费近似折算年化利率（单利）3.96%”

从去年年底开始，不少银行均通过短信、App提醒持卡人，信用卡账单分期正在打“骨折”，年化利率都不超4%，与平常情况相比，活动力度不小。

据移动支付网不完全了解，至少招商银行、建设银行、平安银行等，均已给出类似的活动优惠。以建设银行为例，一笔近21000元的账单分期，12期手续费总额只要453.6元，每期37.8元。招商银行在分期24期的情况下，利率水平也与之相当。信用卡正常用卡的情况基本等于“消费贷”，而这个收费水平在消费金融领域可以说“非常划算”。

建设银行、招商银行信用卡分期账单

首先，推出账单分期打折活动是商业银行信用卡运营的常规手段。而近年来，商业银行在消费旺季推出的账单分期类优惠往往备受欢迎。随着各地陆续放开，消费需求将被逐步释放，良性合理的信用卡分期将释放一定的消费额度。用相对低的额外成本，对于短期内有大额消费的持卡人来说很划算，也是一种成熟的用卡方式。当然分期选择也需要量力而行，不能抱着“应办尽办”的心态。

其次，经历三年的疫情冲击，不少人面临失业、资金流断裂、资金周转紧张等一系列问题，节流、借贷成了大多人暂时缓解经济困境的选择。从整个社会面来看，消费贷领域不适合一直维持高昂利息水平。推行力度更大的信用卡分期活动，更符合当前环境所需。对于商业银行来说，化整为零也是个预控风险的有效手段。

第三，在信用卡存量竞争的时代，银行需要不断创新，来满足持卡人多元化的用卡需求。在此前，银行可能更看重发卡量、流通卡量等指标，对应的营销策略更多在拉新户、刷卡积分、返现回馈等等方面的比拼。如今银行也更在意在后续服务的跟上，便频频于账单还款优惠上做文章。

除此以外，银行此番集体通过大力的优惠活动吸引分期账单厚度，其中还有一个变量：信用卡“分期手续费”正在调整为“分期利息”。

2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号，以下简称《通知》）正式出台，文件对部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、损害客户利益等行为做出明确规范，还要求银行业金融机构规范息费收取，加强消费者权益保护。

《通知》对加强信用卡分期业务规范管理提出了明确要求，将“分期付款手续费”调整为“分期付款利息”正是落实监管要求，更好保护信用卡用户合法权益的表现。在这之后，多家银行便宣布将“改费为息”。

11月18日，建设银行发布公告表示，2023年1月7日起，建设银行龙卡信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”，分期利息计收规则不变。据不完全统计，目前至少已有工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行等多家银行发布了类似公告。虽然从银行发布的公告来看，只是名称的变更，不会影响到还款的规则。但本身作为贷款，调整将让其收费更加透明了。

另一方面，手续费改成利息，在银行的业务核算方面也会更明晰。

长期以来，商业银行的盈利模式和业务构成都是以传统的存贷差为主，业务结构比较单一，因此业务创新也不足。而由于金融市场的渐序开放，证券、信托、公募私募基金等非银行机构的长足发展，众多互联网金融平台相继迎来发展春天，都对银行业产生一定冲击。

因此这些年里，国内商业银行也有进行经营业务上的创新和盈利上整体模式上的转变，比如扩大非利息业务。很多商业银行积极增加非息收入和手续费佣金收入，以降低利息收入份额。这多少表明在传统业务存贷利差收窄的不利条件下，商业银行将从多渠道掘金来创新业务，非利息收入也会成为商业银行盈利的突破口。

对不少国内商业银行来说，信用卡业务和支付结算业务都是两大主要非利息收入来源。而随着信用卡分期业务的“改费为息”，信用卡为银行所带来的非利息收入比例或将发生不小的改变。而2022年年底时，自然就是信用卡分期业务以“手续费”口径“冲量”的最后时期。