​银联商务以合规推动高质量发展

作为经济基础设施，支付产业在国内经济发展中扮演着越来越重要的角色。党中央、国务院一直高度重视支付行业的发展和风险防控。近日，《非银行支付机构监督管理条例》正式公布，将非银行支付产业行业监管制度上升为行政法规，将非银行支付行业全链条全周期纳入法治化管理，这无疑会夯实支付机构规范健康发展的法治基础，促进行业迈入高质量发展阶段。

作为国内领先的综合支付和信息服务机构，银联商务一直以来高度重视合规经营。据了解，2019年起，银联商务在内部明确了一系列的工作原则，称为“银商共识”，其第一条即写道：“合规既是紧箍咒，也是护身符，更是竞争力”。通过建立健全风险合规防控体系，履行反洗钱和金融消费者权益保护义务，加强防赌反诈“资金链”治理，强化交易系统及信息数据安全管理，打造“银商鹰眼”智能风控体系等系列举措，银联商务不断提升自身业务合规与风险防控水平，助推自身高质量发展，也为支付产业健康发展贡献力量。

坚守合规经营底线 搭建风险防控体系

作为国内最早从事第三方支付服务以及首批获得《支付业务许可证》的专业机构之一，银联商务成立21年来，深度参与了支付产业业务规范、技术标准和风险规则等行业准则制定，深知合规经营的重要性和必要性，通过贯穿于日常经营过程中、成熟完善的风险防控管理体系，多措并举筑牢公司风控防火墙。

建设内部风险合规管理体系。银联商务在内部实现了风险合规管理制度化，通过40余份专项风险合规制度指导业务合规、风险管理、反洗钱、金融消保、防赌反诈等相关工作。公司成立风险管理委员会，全面负责公司风险合规管理工作；建立风险合规联防联控机制，使事前审查防范、事中侦测预警与管控处置、事后督导检查与问责处理形成“三道防线”，对业务发展和风险防控进行全流程管控。

坚决落实落细终端规范管理。自《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》发布以来，如何在快速、稳妥做好海量存量终端改造的同时，保证商户交易不受影响，成了摆在银联商务面前的巨大挑战。据了解，银联商务内部对落实这项工作态度非常坚决，成立专项工作组统筹推进落实，对不符合要求的支付受理终端要求“应改尽改、应换尽换”，同时多措并举保障商户交易连续性不受影响。据统计，银联商务已累计在全辖投入3亿余元成本用于终端改造，按时保质推进完成整改工作。

打造高质量商户基本盘。由于历史原因，支付机构在前期快速扩张阶段普遍存在不同程度的“虚胖”问题。“回归本源、脱虚向实”成为银联商务迈向高质量发展的必经之路。近年来，银联商务持续开展无效商户大清洗、存量商户基础信息大起底、商户信息报送、商户信息持续识别管控等系列工作。目前，银联商务活动商户数量稳步增长、商户月均活动率较同期提升20%以上，不但巩固了高质量商户基本盘，也为支付业务回归服务实体经济本源、促进自身高质量发展奠定了坚实的发展基础。

强化管理收单外包服务商。作为支付机构连接线下商户的重要渠道，数量众多的外包服务商承担着协同拓展的工作。由于数量多、组织分散、自律性不高等特点，外包服务商群体管理一直存在较大难度。银联商务通过自建管理系统，实现外包服务商管理人员信息及其拓展商户信息等维度的交叉验证，加强了对外包服务商在准入、分润、退出等重点环节的管理和核查。基于此，银联商务近年来已累计清退近300家低效无效、资质不符合要求的收单外包服务商，显著改善了外包服务商质量和结构。

扎实做好合规管理工作 筑牢金融安全屏障

随着第三方支付行业发展迅速，借助支付平台的资金非法转移、集资诈骗、恶意套现、非法博彩等洗钱案件也层出不穷。银联商务在履行企业公民反洗钱及防赌反诈义务、加强消费者权益保护工作方面不断探索和创新，为金融消费者筑牢金融安全屏障。

优化完善反洗钱管理机制。在开展国内监管与国际组织反洗钱政策研究的基础上，银联商务通过定期培训持续提升反洗钱工作人员履职意识和水平，同时建立反洗钱管理系统，以技术手段提升高风险商户识别力度与频次，对中低风险商户定期开展持续识别和分析管理，并动态调整客户洗钱风险等级，深入剖析客户洗钱风险隐患。银联商务针对新型洗钱手法，及时优化监控规则，持续提高反洗钱管控能力。

强化涉赌涉诈全流程治理。2016年以来，国家持续加大打击治理电信网络诈骗和跨境赌博力度。银联商务以强化商户真实性为切入点，优化涉赌涉诈风险监控规则。业务层面，对网络支付接口管理、欺诈商户入网防控、商户基本信息管理等环节进行治理；客户服务层面，建立“涉赌涉诈类”投诉转递通道提升处置效率。据了解，银联商务在各类违法违规行为及疑似涉赌涉诈商户排查方面，始终密切联动各地公安反诈中心。2023年内已截留涉诈资金近2000万元，协助公安机关破案40余次，获得多地监管和公安部门认可。

加强金融消保宣传。通过官方网站、微信公众号等渠道开展宣传外，银联商务还依托其遍布全国所有地级以上城市和96%县域的服务网络优势，让银商一线客户经理走进乡村、社区、学校，针对留守老人、村民、老年人、学生、商户群体进行专题金融知识宣讲。在第十九届亚运会、第六届中国国际进口博览会期间，银联商务作为优化外卡支付服务环境的主要力量，通过实地上门测试、贴标、培训、制作收银员培训视频和受理要点物料等系列举措，为商户提供外卡受理升级配套服务，为境外来华人员营造安全、便利的外卡受理环境。

金融科技赋能风险管理 夯实高质量发展根基

拥抱创新技术、构建智能风控体系，对支付机构而言已是大势所趋。近年来，银联商务持续开展数字化能力建设，强化科技智能应用，将人工智能技术引入到风险防控领域，实现企业级智能风控系统应用，不断夯实高质量发展根基。

推动智能风控体系建设。银联商务采用人工智能技术搭建了智能、精准、实时、高效的“银商鹰眼”智能风控系统，让客户入网、交易处理、风险查处、系统管控等风控管理工作迎来重大突破。通过联动客户、交易、结算等系统，“银商鹰眼”可实现风险商户与风险交易的系统、实时管控，以及风险规则全生命周期管理。“银商鹰眼”还可实现对风险隐患的及时感知与预警提示，大大提升了风险隐患精准识别能力。此外，机器学习、图像识别、自然语言处理等人工智能技术也被应用到风险案例处置及登记流程中，实现风险案例数量压降近半，风险案例调查核实率翻倍，从而有效提升了风险案例处置质量。

落实特约商户全流程管理。为落实支付机构对特约商户管理主体责任，银联商务依托“银商鹰眼”、客户管理中心、限额中心等数字化中台，部署应用300余项客户基本信息及反洗钱合规信息稽核规则模型，形成交易限额统一管控。通过持续接入企业证照核验、个人身份核验、黑名单校验等外部渠道，健全应用管理制度，实现特约商户全流程数字化管理。对于触发风险案例、被评定为洗钱高风险等级的特约商户，根据强化识别、重新识别管理要求开展核查，有效防控风险。

耕耘支付行业二十一载，银联商务围绕“服务社会方便大众”的公司使命，始终把合规经营摆在日常经营管理的突出位置。随着各类新型信息技术的不断涌现,以及《非银行支付机构监督管理条例》的发布，为规范支付市场秩序、构建行业健康生态“立柱架梁”，支付行业将迎来新一轮产业升级。相信银联商务也将持续发挥行业龙头示范效应，更好地满足实体经济发展和人民群众多样化的民生需求，为支付产业和实体经济健康、可持续发展作出更大的贡献。