【新闻周评】“十省会战”下的信用卡套现边界与底线

来源：移动支付网    作者：慕楚

近日，公安部“十省会战”围剿信用卡套现犯罪的新闻在业内疯传，许多不明真相的从业者认为，公安清场，信用卡套现彻底完了。然而实际上，本次围剿的范围有限，惩治范围存在一定边界。

两个典型案例

一个是所谓“只需5%额度，智能还款终生无忧”的智能代还案例，另一个是通过搭建线上购物平台，虚构交易进行信用卡套现。

对于熟悉信用卡套现产业的行业人来说，这两类业务明显违规违法。

所谓信用卡代还，就是利用信用卡的账单日和还款日之间的时间差，使用剩余额度经过多次套现再还款，将账单移至下个月以完成所谓的代还，用户则需要支付手续费。

信用卡代还有着诸多风险。

首先是用户信息泄露的风险。在使用信用卡代还时，用户需要将信用卡的卡号、密码、CVV码、实名信息等诸多敏感信息提交到平台，以完成所谓的“绑卡”，而这类平台没有正规的金融资质，难以保障信息和资金安全。这就可能出现信用卡盗刷、信息泄露带来电信诈骗、资金跑路等风险。

其次是债务风险。信用卡代还并不是真正完成了还款，而是将债务推至下个账期，推高了用户的债务风险。

最后是用户面临法律风险。信用卡代还本身就是虚假交易，很容易被银行风控系统察觉，进而使得自身的金融信用出现问题。此外，代还资金可能混杂不明来历的涉赌涉诈资金，一旦入账容易被冻卡，甚至被认为是参与了相关案件，进而被公安“上门”。最近，多家银行曾发布加强信用卡溢缴款和非本人还款管理的相关公告，便是存在此类风险。

从法律层面来看，2019年2月，最高法和最高检曾联合发布《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》，该文件就认定代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

可以肯定的是，“十省会战”之后，信用卡代还成为了信用卡套现的禁区。

相对于信用卡代还，搭建购物平台进行信用卡套现的核心逻辑更加简单一些。警方的描述是，某App表面为一购物平台，却投放“手机POS智还”“免费试用刷卡还款不用愁零投资创业”等涉及信用卡套现内容的广告，在点击绑定银行卡时可以同时绑定信用卡与储蓄卡，非正常购物平台，涉嫌信用卡套现违法犯罪。

本质上，这就是过去拿POS帮多人套现的翻版，只是把POS换成了所谓的线上购物平台。

在2013年《银行卡收单管理办法》发布时，就解释过“开放特约商户个人银行结算账户受理信用卡难道不怕套现吗”的问题，彼时答记者问就表示，最高法和最高检已经有针对信用卡套现进行司法解释的文件出台。

这文件就是指，《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2009〕19号），到2018年该解释有所更新。

文件指明，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。而情节严重的界定是100万，情节特别严重为500万。

一般自己套现难以达到100万，帮别人套现则很容易超过这个值。2020年福建曾有一个案件，2015年1月至2018年间犯罪嫌疑人为自己套现2千多万被抓。

所以，自从银行卡收单管理发布以来，虽然信用卡套现不断兴起，但是大家都默守一个规则，“鼓励”用户自己套现，杜绝帮别人套现。

在本次“十省会战”之后，信用卡套现产业的底线也正在重新划定。

信用卡套现的底线

信用卡套现虽然名义上均是违规违法行为，但是市场需求巨大，所谓“法不责众”，仍然会有较强的生命力。但监管趋严下，新的底线也在形成。

非持牌不碰资金。没有支付牌照，不碰资金是一直以来的行业监管底线。特别是2017年，《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》发布以来，严厉打击“二清”；再加之近年央行多次强调，金融活动必须持牌经营，严禁“无照驾驶”和超范围经营。信用卡代还实际上是形成了一定的资金池，触犯了这一底线。

注重数据安全。近年，通过短信形式进行POS推销的行为屡见不鲜，早期还只是推销POS，后期则发展到电信诈骗。近期，电销POS还被反诈中心点名，“一切电话、短信以POS机客服、办理大额信用卡退押金、给礼品等都是网络诈骗。”这背后其实是严重的信息泄露问题。此外，我国正在不断加强信息安全保护，网络安全、数据安全、个人信息保护等相关法规越来越完善，这使得套现业务一旦涉及大量数据安全问题，增加了从违规上升违法的风险。

规避洗钱与涉诈涉赌。信用卡套现模糊了交易路径，这让洗钱有机可乘。而当下公安对地下钱庄、洗钱、反炸反赌的关注度异常之高，一旦信用卡套现相关业务牵扯到这些活动，就必遭严厉打击。所以信用卡套现产业链各方，需杜绝洗钱、涉诈涉赌，让套现更“纯粹”。